Economisiți pentru școlarizarea la facultate când copilul dvs. este încă un copil
Când s-a născut primul meu copil, facultatea se simțea ca o ficțiune științifico-fantastică, la optsprezece ani distanță, de neimaginat. Apoi cineva mi-a arătat ce a făcut școlarizarea în ultimele două decenii și ce va face în mod plauzibil în următoarele două, iar science fiction s-a transformat într-o foaie de calcul. Adevărul dur este că costul unei diplome are o șansă reală de a se dubla, poate să se tripleze, înainte ca un bebeluș născut astăzi să treacă pe o scenă. Singurul răspuns sănătos este să începi absurd de devreme.
Nu o să pretind că există un cont magic care rezolvă asta. Nu există. Dar există o secvență care funcționează, iar cel mai puternic ingredient este cel pe care majoritatea oamenilor îl pierd: timpul. Banii pe care îi puneți deoparte când copilul dumneavoastră este în scutece au aproape două decenii să crească. Aceiași bani economisiți la 15 ani primesc trei. Acest decalaj este enorm.
Cu cât începi mai devreme, cu atât mai puțin trebuie să economisești
Acesta este tot jocul. Din cauza capitalizării, o sumă modestă investită la naștere poate depăși o sumă mult mai mare amestecată în liceu. Nu doar economisești bani, ci câștigi timp pentru ca acești bani să crească singuri. A aștepta „până când îți poți permite mai mult” este aproape întotdeauna o afacere mai proastă decât să începi mic acum.
Așa că am început mic și automat. O sumă fixă se mută în ziua în care sunt plătit, înainte să o pot cheltui, într-un cont dedicat. Urmăresc totalul cumulat în a caiet planificator bugetar așa că numărul rămâne real pentru mine și îl văd urcând. Suma a contat mai puțin decât data de începere.
Deschideți-l mai întâi în numele dvs., transferați-l mai târziu dacă are sens
Un detaliu aproape că am greșit: al cui nume este contul. De la început, păstrez economiile sub propriul meu nume. Menține lucrurile simple și flexibile în timp ce copiii sunt mici.
Mai târziu, există o decizie cu privire la transferul în numele copilului, de multe ori oamenii se uită la asta la mijlocul adolescenței. Pot exista avantaje fiscale, dar există și capcane. Unele aranjamente forțează o predare completă a fondurilor copilului dumneavoastră la optsprezece sau douăzeci și unu de ani, indiferent dacă sunt gata să se ocupe sau nu, iar banii în numele unui copil pot fi, de asemenea, împotriva dvs. dacă solicitați ulterior ajutor financiar. Nu sunt consilier fiscal și ar trebui să tratezi asta ca pe un steag pentru cercetare, nu ca pe Evanghelie, dar știind că transferul este o decizie reală cu consecințe, nu o formalitate.
Luați în considerare un cont de încredere sau dedicat pe termen lung
Pentru rudele care doresc să ajute, un fond fiduciar sau un cont similar pe termen lung, blocat este o modalitate curată de a face acest lucru. Funcționează un pic ca un depozit la termen, banii intră, stau pentru un anumit număr de ani și sunt eliberați copilului fie ca sumă forfetară, fie în rate. Bunicii, în special, preferă adesea acest lucru, deoarece banii nu pot fi cheltuiți întâmplător între timp.
Dacă ați configurat unul, citiți literele mici așa cum ați citi a organizator de finante personale: rata dobânzii, tratamentul fiscal și mai ales restricțiile de retragere. O rată mare nu înseamnă nimic dacă nu poți accesa fondurile atunci când școlarizarea este de fapt datorată.
Estimați întregul cost, nu doar școlarizarea
Taxa de școlarizare este titlul, dar nu este factura. Numărul real include locuințe în cămin, un plan de masă, cărți, un laptop, transport acasă și zecile de incidente care apar. Când mi-am construit ținta, am adunat tot și apoi l-am umflat, pentru că cifra care contează este costul în optsprezece ani, nu cel de azi.
Este un număr care să dea seriozitate. Dar, văzând imaginea completă, m-a împiedicat să economisesc mai puțin față de o cifră de școlarizare care m-ar fi lăsat scurt. Păstrez estimările curente și extrasele de cont în a caseta de fișiere a organizatorului de documente așa că nu ghicesc în fiecare an și revin ținta pe măsură ce copiii cresc.
Deveniți mai agresiv devreme, apoi blocați-l târziu
Iată partea pe care oamenii o primesc înapoi. Când copilul tău este mic și facultatea este departe, îți poți permite să lași banii să stea în investiții orientate spre creștere, ai timp să treci peste suișuri și coborâșuri. Pe măsură ce ajungi în doi sau trei ani de când ai nevoie de el, asta se schimbă complet.
În acel moment, „blochez” o bună parte din fonduri, transferându-le în dețineri stabile, cu risc scăzut, obligațiuni pe termen scurt și altele asemenea. Scopul trece de la creșterea banilor la nu-i pierde chiar înainte de a-i cheltui. O scădere a pieței cu un an înainte de scadența școlarizării ar putea distruge un echilibru pe care i-ai petrecut optsprezece ani construind. Protejați aterizarea.
Ce i-aș spune unui proaspăt părinte
Nu lăsați dimensiunea numărului să vă înghețe. Nu veți economisi întregul cost și este în regulă, bursele, munca cu fracțiune de normă și ajutoarele umple golurile reale. Treaba ta este să faci acele decalaje mai mici și să oferi banilor tăi pista maximă. Începeți săptămâna în care bebelușul vine acasă, automatizați-o și protejați a seif acasă pentru numerar și documente Valoarea tamponului de urgență separat, astfel încât să nu trebuiască niciodată să percheziționați fondul colegiului. Optsprezece ani sună ca o veșnicie. Nu este. Un simplu planificator de calendar de perete pe frigider îmi amintește în fiecare lună că ceasul merge deja și a sistem de bugetare a plicului de numerar menține perna de pornire separată de fondul colegiului, așa că nu le estompez niciodată pe cele două.
Ești gata să faci cumpărături? Comparați caseta de fișiere a organizatorului de documente peste magazine → 📚 Sau răsfoiește cursuri de investiții și bani în Bunuri digitale →
