Экономия на обучении в колледже, когда ваш ребенок еще ребенок
Когда родился мой первый ребенок, колледж казался мне научной фантастикой, невообразимой через восемнадцать лет. Затем кто-то показал мне, что произошло с платой за обучение за предыдущие два десятилетия и что она может сделать в следующие два десятилетия, и научная фантастика превратилась в электронную таблицу. Суровая правда заключается в том, что стоимость диплома имеет реальный шанс удвоиться, а может быть, и утроиться, прежде чем ребенок, рожденный сегодня, выйдет на сцену. Единственный разумный ответ — начать абсурдно рано.
Я не собираюсь притворяться, что существует волшебный аккаунт, который решает эту проблему. Нет. Но есть последовательность, которая работает, и самый мощный ингредиент — это тот, который большинство людей тратит зря: время. Деньги, которые вы откладываете, пока ваш ребенок носит подгузники, будут расти почти два десятилетия. Те же самые деньги, сэкономленные в пятнадцать лет, принесут три. Этот разрыв огромен.
Чем раньше вы начнете, тем меньше вам придется экономить
Это вся игра. Из-за начисления сложных процентов скромная сумма, вложенная при рождении, может превысить гораздо большую сумму, собранную в старшей школе. Вы не просто экономите деньги, вы выигрываете время, чтобы эти деньги выросли сами по себе. Ждать, «пока вы не сможете позволить себе больше», почти всегда хуже, чем начинать с малого сейчас.
Поэтому я начал с малого и автоматического. Фиксированная сумма переводится в день получения оплаты, прежде чем я смогу ее потратить, на специальный счет. Я отслеживаю промежуточную сумму в блокнот-планировщик бюджета поэтому для меня эта цифра остается реальной, и я вижу, как она растет. Сумма имела меньшее значение, чем дата начала.
Сначала откройте его на свое имя, перенесите позже, если это имеет смысл.
В одной детали я чуть не ошибся: на чье имя открыт счет. Вначале я храню сбережения на свое имя. Это делает все простым и гибким, пока дети маленькие.
Позже принимается решение о том, переводить ли его на имя ребенка, часто на это смотрят примерно в подростковом возрасте. Налоговые преимущества могут быть, но есть и ловушки. Некоторые соглашения предусматривают полную передачу средств вашему ребенку в восемнадцать или двадцать один год, независимо от того, готов он справиться с этим или нет, и деньги, записанные на имя ребенка, также могут сработать против вас, если вы позже обратитесь за финансовой помощью. Я не налоговый консультант, и вы должны относиться к этому как к сигналу для исследования, а не как к евангелию, но осознавая, что перевод — это реальное решение с последствиями, а не формальность.
Рассмотрите трастовый или выделенный долгосрочный счет.
Для родственников, которые хотят помочь, лучшим способом сделать это будет трастовый фонд или аналогичный долгосрочный заблокированный счет. Это чем-то похоже на срочный вклад: деньги поступают, хранятся в течение определенного количества лет и передаются ребенку либо единовременно, либо в рассрочку. Бабушки и дедушки особенно часто предпочитают это, потому что деньги при этом нельзя тратить небрежно.
Если вы его настроили, читайте мелкий шрифт так же, как вы читаете органайзер личных финансов: процентная ставка, налоговый режим и особенно ограничения на снятие средств. Высокая ставка ничего не значит, если вы не можете получить доступ к средствам, когда наступит срок оплаты обучения.
Оцените всю стоимость, а не только обучение
Плата за обучение — это заголовок, но это не счет. Реальное число включает жилье в общежитии, план питания, книги, ноутбук, транспорт до дома и десятки непредвиденных обстоятельств, которые появляются. Когда я строил свою цель, я все это суммировал, а затем завышал, потому что значение имеет стоимость через восемнадцать лет, а не сегодня.
Это отрезвляющая цифра. Но видя полную картину, я не смог сэкономить на сумме только за обучение, из-за которой мне не хватило бы денег. Я храню текущие оценки и выписки со счетов в файловый ящик органайзера документов поэтому я не гадаю каждый год и возвращаюсь к цели по мере того, как дети растут.
Станьте более агрессивным на ранней стадии, а затем зафиксируйте это позже.
Вот часть, которую люди получают задом наперед. Когда ваш ребенок молод и колледж еще далеко, вы можете позволить себе оставить деньги в инвестициях, ориентированных на рост, у вас есть время пережить взлеты и падения. Когда через два-три года вы действительно в этом нуждаетесь, ситуация полностью меняется.
В этот момент я «фиксирую» значительную часть средств, переводя их в стабильные активы с низким уровнем риска, краткосрочные облигации и тому подобное. Цель меняется от увеличения денег к тому, чтобы не потерять их прямо перед тем, как вы их потратите. Падение рынка за год до наступления срока оплаты обучения может разрушить баланс, на создание которого вы потратили восемнадцать лет. Берегите посадку.
Что бы я сказал новому родителю
Не позволяйте размеру числа заморозить вас. Вы не сэкономите всю стоимость, и это нормально, стипендии, подработка и помощь заполняют реальные пробелы. Ваша задача — уменьшить эти пробелы и дать вашим деньгам максимальную взлетно-посадочную полосу. Начните неделю, когда ребенок приходит домой, автоматизируйте ее и защитите домашний сейф для денег и документов запас на случай чрезвычайной ситуации отдельно, чтобы вам никогда не приходилось совершать набеги на фонд колледжа. Восемнадцать лет кажутся вечностью. Это не так. Простой планировщик настенного календаря на холодильнике каждый месяц напоминает мне, что часы уже идут, и система бюджетирования в денежном конверте держит стартовую подушку отдельно от фонда колледжа, поэтому я никогда не смешиваю их.
Готовы делать покупки? Сравнить файловый ящик органайзера документов по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →
