Spara för högskoleundervisning när ditt barn fortfarande är ett barn
När mitt första barn föddes kändes college som science fiction, arton år bort, ofattbart. Sedan visade någon mig vad undervisningen hade gjort under de två föregående decennierna, och vad den troligen skulle göra under de kommande två, och science fiction förvandlades till ett kalkylblad. Den svåra sanningen är att kostnaden för en examen har en reell chans att fördubblas, kanske tredubblas, innan ett barn som föds idag går över en scen. Det enda vettiga svaret är att börja absurt tidigt.
Jag tänker inte låtsas att det finns ett magiskt konto som löser detta. Det finns det inte. Men det finns en sekvens som fungerar, och den mest kraftfulla ingrediensen är den som de flesta slösar: tid. Pengar du lägger undan när ditt barn har blöjor får nästan två decennier att växa. Samma pengar som sparas vid femton års ålder får tre. Det gapet är enormt.
Ju tidigare du börjar desto mindre behöver du spara
Det här är hela spelet. På grund av sammansättning kan ett blygsamt belopp som investerats vid födseln överträffa ett mycket större belopp som samlats ihop på gymnasiet. Du sparar inte bara pengar, du köper tid för att pengarna ska växa av sig själva. Att vänta "tills du har råd med mer" är nästan alltid en sämre affär än att börja smått nu.
Så jag började smått och automatiskt. Ett fast belopp flyttas ut den dag jag får betalt, innan jag kan spendera det, till ett dedikerat konto. Jag spårar den löpande summan i en anteckningsbok för budgetplanerare så numret förblir verkligt för mig och jag kan se det klättra. Beloppet spelade mindre roll än startdatumet.
Öppna det i ditt namn först, överför senare om det är vettigt
En detalj som jag nästan fick fel: vems namn kontot står i. Tidigt behåller jag sparpengarna under eget namn. Det håller saker enkelt och smidigt medan barnen är små.
Senare kommer det ett beslut om huruvida det ska överföras till barnets namn, ofta tittar folk på detta runt mitten av tonåren. Det kan finnas skattefördelar, men det finns också fällor. Vissa arrangemang tvingar fram en fullständig överlåtelse av medlen till ditt barn vid arton eller tjugoett, oavsett om de är redo att hantera det eller inte, och pengar i ett barns namn kan också motverka dig om du senare ansöker om ekonomiskt stöd. Jag är ingen skatterådgivare och du bör behandla detta som en flagga för forskning, inte evangelium, men gå in och veta att överföringen är ett verkligt beslut med konsekvenser, inte en formalitet.
Överväg ett förtroendekonto eller ett dedikerat långsiktigt konto
För anhöriga som vill hjälpa till är en fond eller liknande långsiktigt låst konto ett rent sätt att göra det på. Det fungerar lite som en tidsinsättning, pengar går in, sitter i ett visst antal år och släpps ut till barnet antingen som en engångssumma eller i omgångar. Särskilt mor- och farföräldrar föredrar ofta detta eftersom pengarna inte kan spenderas slentrianmässigt under tiden.
Om du ställer in en, läs det finstilta som du skulle läsa privatekonomiorganisatör: ränta, skattebehandling och särskilt uttagsbegränsningarna. En bra kurs betyder ingenting om du inte kan få tillgång till pengarna när undervisningen faktiskt ska betalas.
Beräkna hela kostnaden, inte bara undervisningen
Undervisningen är rubriken, men det är inte räkningen. Det verkliga antalet inkluderar studentbostäder, en måltidsplan, böcker, en bärbar dator, hemtransport och dussintals oförutsedda utgifter som dyker upp. När jag byggde mitt mål lade jag ihop allt och blåste sedan upp det, för den siffra som spelar roll är kostnaden om arton år, inte dagens.
Det är en nykter siffra. Men att se hela bilden hindrade mig från att underspara mot en siffra som bara hade undervisning som skulle ha gjort mig kort. Jag förvarar löpande uppskattningar och kontoutdrag i en dokumentarrangörsfillåda så jag gissar inte varje år, och jag återvänder till målet när barnen växer.
Bli mer aggressiv tidigt och lås sedan in det sent
Här är den del folk får baklänges. När ditt barn är ungt och högskolan är långt borta har du råd att låta pengarna sitta i tillväxtorienterade investeringar, du har tid att rida ut upp- och nedgångar. När du kommer inom två eller tre år efter att du faktiskt behöver det, förändras det helt.
Då "låser" jag in en stor del av fonderna genom att flytta över den till stabila innehav med låg risk, korta obligationer och liknande. Målet vänder sig från att öka pengarna till att inte förlora dem precis innan du spenderar dem. En nedgång på marknaden året innan undervisningen ska betalas kan förstöra en balans som du ägnat arton år att bygga upp. Skydda landningen.
Vad jag skulle säga till en nybliven förälder
Låt inte storleken på numret frysa dig. Du kommer inte spara hela kostnaden, och det är bra, stipendier, deltidsarbete och bistånd fyller verkliga luckor. Ditt jobb är att göra dessa luckor mindre och att ge dina pengar maximal landningsbana. Börja veckan som barnet kommer hem, automatisera det och skydda ett hem säkert för kontanter och dokument nödbuffert till ett värde separat så att du aldrig behöver razzia collegefonden. Arton år låter som en evighet. Det är det inte. En enkel väggkalenderplanerare på kylskåpet påminner mig varje månad om att klockan redan är igång, och en budgeteringssystem för kontantkuvert håller startkudden åtskild från collegefonden så jag suddar aldrig ut de två.
Redo att handla? Jämför dokumentarrangörsfillåda över butiker → 📚 Eller bläddra investeringar & pengar kurser i Digitala varor →
