Економте на навчання в коледжі, коли ваша дитина ще немовля
Коли народилася моя перша дитина, коледж здавався науковою фантастикою, через вісімнадцять років, неймовірним. Потім хтось показав мені, що зробило навчання протягом попередніх двох десятиліть і що, ймовірно, буде зроблено протягом наступних двох, і наукова фантастика перетворилася на електронну таблицю. Сувора правда полягає в тому, що вартість диплому має реальний шанс подвоїтися, а може, й потроїтися, перш ніж дитина, яка народилася сьогодні, вийде на сцену. Єдина розумна реакція - почати абсурдно рано.
Я не збираюся вдавати, що існує магічний обліковий запис, який вирішить це. Немає. Але є послідовність, яка працює, і найпотужнішим інгредієнтом є той, який більшість людей витрачає: час. Гроші, які ви відкладаєте, коли ваша дитина в підгузках, ростуть майже два десятиліття. Ті самі гроші, заощаджені у п’ятнадцять років, отримують три. Цей розрив величезний.
Чим раніше ви почнете, тим менше доведеться заощаджувати
Це вся гра. Через компаундування скромна сума, вкладена при народженні, може випередити набагато більшу суму, зібрану разом у середній школі. Ви не просто заощаджуєте гроші, ви виграєте час, щоб ці гроші зросли самі по собі. Чекати, «доки ти не зможеш дозволити собі більше», майже завжди гірше, ніж почати з малого зараз.
Тому я почав з малого й автоматично. Фіксована сума переміщується в день, коли я отримаю гроші, перш ніж я зможу її витратити, на спеціальний рахунок. Я відстежую поточну суму в a блокнот для планування бюджету тому для мене ця цифра залишається реальною, і я бачу, як вона зростає. Сума мала значення менше, ніж дата початку.
Спочатку відкрийте його на своє ім’я, а потім перенесіть, якщо це має сенс
Я мало не помилився в одній деталі: на чиє ім’я ведеться рахунок. На початку я зберігаю заощадження на своє ім’я. Це робить речі простими та гнучкими, поки діти маленькі.
Пізніше приймається рішення про те, чи переводити це на ім'я дитини, часто люди дивляться на це приблизно в підлітковому віці. Можуть бути податкові переваги, але є й пастки. Деякі домовленості вимагають повної передачі коштів вашій дитині у вісімнадцять або двадцять один рік, незалежно від того, готова вона це впоратися чи ні, і гроші на ім’я дитини також можуть працювати проти вас, якщо ви пізніше подасте заявку на фінансову допомогу. Я не консультант з питань оподаткування, і ви повинні сприймати це як ознаку дослідження, а не проповідь, але знайте, що передача – це реальне рішення з наслідками, а не формальність.
Розгляньте довірчий або спеціальний довгостроковий рахунок
Для родичів, які хочуть допомогти, цільовий фонд або подібний довгостроковий заблокований рахунок є чистим способом зробити це. Він працює трохи як строковий депозит, гроші надходять, залишаються протягом певної кількості років і видаються дитині одноразово або частинами. Особливо бабусі та дідусі часто віддають перевагу цьому, тому що гроші не можна витратити випадково.
Якщо ви встановили його, прочитайте дрібний шрифт так, як читаєте a організатор особистих фінансів: відсоткова ставка, податковий режим і особливо обмеження на зняття коштів. Висока ставка нічого не означає, якщо ви не можете отримати доступ до коштів, коли фактично потрібно заплатити за навчання.
Оцініть всю вартість, а не тільки навчання
Плата за навчання – це заголовок, але це не рахунок. Справжня кількість включає житло в гуртожитку, план харчування, книги, ноутбук, транспорт додому та десятки непередбачених витрат, які з’являються. Коли я побудував свою ціль, я склав усе це, а потім завищив, тому що важлива цифра — це вартість за вісімнадцять років, а не сьогодні.
Це тверезий номер. Але, побачивши повну картину, я не міг заощаджувати на суму лише за навчання, яка залишила б мене нестачею. Я зберігаю поточні кошториси та виписки з рахунків у a ящик для файлів органайзера документів тому я не гадаю щороку, а переглядаю мету, коли діти ростуть.
Будьте агресивнішими на ранній стадії, а потім фіксуйте це пізно
Ось яку частину люди отримують назад. Коли ваша дитина маленька, а до коледжу ще далеко, ви можете дозволити собі залишити гроші в інвестиціях, орієнтованих на зростання, у вас є час, щоб пережити злети та падіння. Коли протягом двох-трьох років він дійсно знадобиться, це повністю змінюється.
У цей момент я «замикаю» значну частину коштів, переводячи їх у стабільні авуари з низьким рівнем ризику, короткострокові облігації тощо. Мета змінюється від збільшення грошей до того, щоб не втратити їх безпосередньо перед тим, як ви їх витратите. Падіння ринку за рік до сплати за навчання може зруйнувати баланс, який ви будували вісімнадцять років. Охороняйте посадку.
Що б я сказав молодому батькові
Не дозволяйте розміру числа заморозити вас. Ви не заощадите повністю, і це добре, стипендії, підробіток і допомога заповнюють реальні прогалини. Ваше завдання — зменшити ці проміжки та дати вашим грошам максимальну злітну смугу. Почніть тиждень, коли дитина повертається додому, автоматизуйте це та захистіть a домашній сейф для готівки та документів на аварійний буфер окремо, щоб вам ніколи не доводилося робити набіги на фонд коледжу. Вісімнадцять років звучить як вічність. Це не так. Простий настінний календар-планувальник на холодильнику щомісяця нагадує мені, що годинник уже йде, і a система бюджетування в грошових конвертах тримає початкову подушку окремо від фонду коледжу, тому я ніколи не розмиваю їх.
Готові робити покупки? Порівняйте ящик для файлів органайзера документів по магазинах → 📚 Або переглядайте курси інвестування та грошей у Цифрові товари →
