Tiết kiệm học phí đại học khi con bạn vẫn còn nhỏ
Khi đứa con đầu lòng của tôi chào đời, trường đại học giống như khoa học viễn tưởng, cách đây mười tám năm, không thể tưởng tượng được. Sau đó, ai đó đã chỉ cho tôi xem học phí đã làm được gì trong hai thập kỷ trước và những gì nó có thể làm được trong hai thập kỷ tiếp theo, và câu chuyện khoa học viễn tưởng đã biến thành một bảng tính. Sự thật phũ phàng là chi phí của một tấm bằng có khả năng thực sự tăng gấp đôi, có thể gấp ba, trước khi một em bé sinh ra hôm nay bước lên sân khấu. Phản ứng lành mạnh duy nhất là bắt đầu sớm một cách vô lý.
Tôi sẽ không giả vờ rằng có một tài khoản thần kỳ nào đó có thể giải quyết được vấn đề này. Không có. Nhưng có một trình tự có tác dụng và thành phần mạnh mẽ nhất lại là thứ mà hầu hết mọi người lãng phí: thời gian. Số tiền bạn bỏ ra khi con bạn còn quấn tã sẽ lớn lên trong gần hai thập kỷ. Cùng một số tiền tiết kiệm được ở tuổi mười lăm sẽ có được ba. Khoảng cách đó là rất lớn.
Bạn bắt đầu càng sớm, bạn càng phải tiết kiệm ít hơn
Đây là toàn bộ trò chơi. Nhờ tính lãi kép, một số tiền khiêm tốn đầu tư khi mới sinh có thể vượt xa số tiền lớn hơn nhiều gộp lại ở trường trung học. Bạn không chỉ tiết kiệm tiền mà còn câu giờ để số tiền đó tự sinh sôi. Chờ đợi "cho đến khi bạn có đủ khả năng chi trả" hầu như luôn là một việc tồi tệ hơn việc bắt đầu từ việc nhỏ ngay bây giờ.
Vì vậy, tôi bắt đầu nhỏ và tự động. Một số tiền cố định sẽ chuyển vào ngày tôi được thanh toán, trước khi tôi có thể chi tiêu, vào một tài khoản chuyên dụng. Tôi theo dõi tổng số hoạt động trong một sổ tay lập kế hoạch ngân sách vì vậy con số vẫn là thực đối với tôi và tôi có thể thấy nó đang tăng lên. Số tiền quan trọng ít hơn ngày bắt đầu.
Mở nó bằng tên của bạn trước, chuyển sau nếu thấy hợp lý
Một chi tiết mà tôi suýt nhầm: tên tài khoản là tên ai. Ban đầu, tôi giữ số tiền tiết kiệm dưới tên của mình. Nó giữ cho mọi thứ đơn giản và linh hoạt khi trẻ còn nhỏ.
Sau đó, sẽ có quyết định về việc có nên chuyển nó sang tên của đứa trẻ hay không, mọi người thường xem xét việc này ở độ tuổi thanh thiếu niên. Có thể có những lợi thế về thuế nhưng cũng có những cạm bẫy. Một số thỏa thuận buộc phải chuyển giao toàn bộ số tiền cho con bạn ở tuổi 18 hoặc 21, cho dù chúng có sẵn sàng xử lý hay không, và tiền đứng tên trẻ cũng có thể gây bất lợi cho bạn nếu sau này bạn nộp đơn xin hỗ trợ tài chính. Tôi không phải là cố vấn thuế và bạn nên coi đây như một lá cờ để nghiên cứu chứ không phải tin lành, nhưng hãy biết rằng việc chuyển nhượng là một quyết định thực sự kèm theo hậu quả chứ không phải hình thức.
Xem xét một tài khoản ủy thác hoặc tài khoản dài hạn chuyên dụng
Đối với những người thân muốn giúp đỡ, quỹ ủy thác hoặc tài khoản khóa dài hạn tương tự là một cách rõ ràng để thực hiện điều đó. Nó hoạt động giống như một khoản tiền gửi có kỳ hạn, tiền được gửi vào, tồn tại trong một số năm nhất định và được trả cho đứa trẻ dưới dạng một lần hoặc theo từng đợt. Ông bà nói riêng thường thích điều này hơn vì tiền không thể tiêu tùy tiện trong lúc này.
Nếu bạn thiết lập một cái, hãy đọc bản in đẹp như cách bạn đọc một tổ chức tài chính cá nhân: lãi suất, xử lý thuế và đặc biệt là các hạn chế rút tiền. Tỷ lệ tuyệt vời sẽ chẳng có ý nghĩa gì nếu bạn không thể tiếp cận nguồn vốn khi học phí thực sự đến hạn.
Ước tính toàn bộ chi phí, không chỉ học phí
Học phí là tiêu đề nhưng nó không phải là hóa đơn. Con số thực bao gồm nhà ở ký túc xá, kế hoạch ăn uống, sách, máy tính xách tay, phương tiện di chuyển về nhà và hàng chục thứ phát sinh. Khi tôi xây dựng mục tiêu của mình, tôi đã cộng tất cả lại rồi thổi phồng nó lên, bởi vì con số quan trọng là chi phí trong 18 năm nữa chứ không phải ngày nay.
Đó là một con số đáng lo ngại. Nhưng việc nhìn thấy bức tranh toàn cảnh đã ngăn cản tôi tiết kiệm dưới mức so với con số chỉ tính học phí mà có thể khiến tôi thiếu hụt. Tôi giữ các ước tính đang hoạt động và báo cáo tài khoản trong một hộp đựng hồ sơ tài liệu vì vậy tôi không đoán mỗi năm và tôi xem xét lại mục tiêu khi bọn trẻ lớn lên.
Tích cực sớm hơn, sau đó khóa muộn
Đây là phần mọi người nhận được ngược lại. Khi con bạn còn nhỏ và còn xa trường đại học, bạn có đủ khả năng để dành tiền vào những khoản đầu tư theo định hướng tăng trưởng, bạn có thời gian để vượt qua những thăng trầm. Khi bạn thực sự cần nó trong vòng hai hoặc ba năm, điều đó sẽ thay đổi hoàn toàn.
Vào thời điểm đó, tôi "khóa" một phần lớn tiền bằng cách chuyển nó vào các khoản nắm giữ ổn định, rủi ro thấp, trái phiếu ngắn hạn và những thứ tương tự. Mục tiêu chuyển từ tăng số tiền sang không mất tiền ngay trước khi bạn tiêu nó. Thị trường sụt giảm vào năm trước khi học phí đến hạn có thể phá hủy số dư mà bạn đã dành 18 năm để xây dựng. Bảo vệ việc hạ cánh.
Điều tôi muốn nói với người mới làm cha mẹ
Đừng để kích thước của con số đóng băng bạn. Bạn sẽ không tiết kiệm được toàn bộ chi phí, và điều đó không sao cả, học bổng, công việc bán thời gian và viện trợ sẽ lấp đầy những khoảng trống thực sự. Công việc của bạn là thu hẹp những khoảng trống đó và cung cấp cho tiền của bạn một lộ trình tối đa. Bắt đầu tuần em bé về nhà, tự động hóa nó và bảo vệ nhà an toàn cho tiền mặt và tài liệu có giá trị dự trữ khẩn cấp riêng biệt để bạn không bao giờ phải tiêu tốn quỹ đại học. Mười tám năm nghe như vô tận. Không phải vậy. Một cách đơn giản kế hoạch lịch treo tường trên tủ lạnh nhắc nhở tôi hàng tháng rằng đồng hồ đã chạy và hệ thống lập ngân sách phong bì tiền mặt giữ khoản đệm ban đầu tách biệt với quỹ đại học để tôi không bao giờ nhầm lẫn cả hai.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh hộp đựng hồ sơ tài liệu khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
