Verhindern Sie, dass Ihre Kreditkarten Sie stillschweigend belasten
Eine Kreditkarte ist die bequemste Art, Geld auszugeben und die teuerste Art, es zu leihen. Jahrelang lebte ich auf der falschen Seite dieses Satzes, zahlte Zinsen und Gebühren und redete mir ein, dass die Karte für mich funktionierte. Das war es nicht. Es erschöpfte mich im Stillen, jeden Monat ein wenig.
Um das zu ändern, war es nicht erforderlich, jedes Konto zu schließen oder von Bargeld zu leben. Dazu war es erforderlich, genau zu verstehen, was mir die Karte berechnete, und ein paar Gewohnheiten zu ändern. So habe ich das Leck gestoppt und schließlich dafür gesorgt, dass die Karten mich bezahlen.
Ziehen Sie Ihre Aussagen und lesen Sie sie tatsächlich
Das erste, was ich tat, war, Ordnung zu schaffen – jede Karte, jede Aussage so aufzubewahren, dass ich sie sehen konnte. Ich hatte Guthaben dabei, die ich nicht hätte benennen können, und Gebühren bezahlt, von denen ich nicht wusste, dass sie existieren. Als ich das Kleingedruckte las, entdeckte ich einen Zinssatz, der nach Ablauf eines Aktionszeitraums ohne mein Wissen sprunghaft angestiegen war, und eine Jahresgebühr für eine Karte, die ich kaum genutzt hatte.
Ich habe auch nach Fehlern gesucht, weil sie passieren. Eine doppelte Belastung, ein Abonnement, das ich gekündigt hatte und das immer noch abgerechnet wird, eine alte gespeicherte Adresse, die meine Post verfälschen könnte. Ein einfaches Budgetplaner-Notizbuch Das Auflisten des Guthabens, des Tarifs und der Gebühr für jede Karte verwandelte eine vage Befürchtung in ein klares Bild. Sie können nicht reparieren, was Sie nicht ansehen wollen.
Töte das Interesse, denn es ist der wahre Feind
Bei Zinsen richten Kreditkarten ihren Schaden an. Ein Guthaben zu haben bedeutet, einen hohen jährlichen Zinssatz für bereits ausgegebenes Geld zu zahlen – es ist die teuerste gemeinsame Schuld, die die meisten Menschen haben. Das Ziel ist einfach zu formulieren, aber schwer zu erreichen: Zahlen Sie jeden Monat den gesamten Kontoauszugssaldo, sodass Sie nie einen Cent Zinsen zahlen.
Wenn Sie bereits ein Gleichgewicht in der Hand haben, greifen Sie es mit einem Plan an. Ich zahlte mehr als den Mindestbetrag für die Karte mit dem höchsten Tarif, behielt aber den Mindestbetrag für den Rest bei und übertrug diese Zahlung dann auf die nächste Karte, sobald die erste frei war. Ein Guthabenübertragungsangebot mit einer Einführungsphase von null Prozent kann Luft verschaffen – lesen Sie einfach die Überweisungsgebühr und das Datum, an dem die Rate ansteigt. Wenn Sie Autopay zumindest für den Mindestbetrag einrichten, schützen Sie Ihre Kreditwürdigkeit vor einem Zahlungsausfall, der wiederum ein kostspieliger Fehler ist.
Reduzieren Sie die Gebühren, die Sie nicht zahlen müssen
Gebühren sind reine Verschwendung und die meisten sind verhandelbar oder vermeidbar. Die Jahresgebühr für meine nur wenig genutzte Karte reichte nicht aus, also rief ich an und bat sie, darauf zu verzichten, sonst würde ich auf eine gebührenfreie Version herabstufen – sie verzichteten darauf. Dieser Anruf dauerte zehn Minuten und hat sich um ein Vielfaches gelohnt.
Verspätungsgebühren lassen sich am einfachsten umgehen: Autopay und eine Kalendererinnerung. Wenn Sie zum ersten Mal einen Fehler machen, rufen Sie an und bitten Sie sie, den Fehler zu entfernen – bei einem Konto mit gutem Ruf wird das oft der Fall sein. Eine kleine RFID-blockierende Geldbörse sorgt dafür, dass die physischen Karten organisiert und schwerer zu überfliegen sind, und a Feuerfester Dokumententresor Hier bewahre ich die Kontounterlagen auf, die ich nicht in meiner Tasche benötige. Es geht darum, kein Geld mehr für Anschuldigungen zu verschwenden, die nur bestehen, weil sich niemand dagegen gewehrt hat.
Zähmen Sie die Versuchung, die die Karte hervorruft
Hier ist die unbequeme Wahrheit: Die Bequemlichkeit, die eine Karte nützlich macht, ist genau das, was sie gefährlich macht. Das Anzapfen von Plastik fühlt sich nicht wie die Ausgabe von Bargeld an, also geben wir mehr aus. Studien und meine eigenen Rechnungen sagten das beide.
Ich hörte auf, die Karte für alltägliche Fahrten bei mir zu haben, bei denen ich wusste, dass ich in Versuchung geraten würde, und nutzte eine Debitkarte oder Bargeld für diskretionäre Ausgaben. Die Regel, nach der ich jetzt lebe, ist die alte: Kaufen Sie nicht mehr, als Sie diesen Monat abbezahlen können. Eine schöne Sache auf der Karte heute, deren Begleichung sechs Monate dauert, ist kein Kauf, sondern ein Kredit gegen mein zukünftiges Ich. Wenn ich etwas Unwesentliches will, bleibe ich ein paar Nächte dran – der größte Teil der Dringlichkeit verfliegt.
Lassen Sie nun die Karte für Sie arbeiten
Sobald Sie jeden Monat den vollen Betrag bezahlen, verwandelt sich die Karte von einer Kostenkarte in eine Werkzeugkarte. Der Float ist zinslos, der Betrugsschutz ist besser als die Lastschrift und die Belohnungen sind echtes Geld. Kostenlos Cashback-Kreditkarte gibt einen kleinen Prozentsatz auf alles zurück, was Sie sowieso ausgeben würden – das ist ein Rabatt auf Ihr normales Leben, solange Sie nie ein Guthaben bei sich haben.
Der ehrliche Kompromiss ist genau dort: Belohnungen lohnen sich nur, wenn Sie diszipliniert sind. Wenn die Möglichkeit besteht, dass Sie noch ein Guthaben haben, werden die Zinsen die Rückerstattung in den Schatten stellen und Sie sollten die Karte als Gefahr und nicht als Vergünstigung betrachten.
Bauen Sie Gewohnheiten auf, die Sie schützen
Die Karten bleiben aufgrund einiger kleinerer Systeme, die im Hintergrund laufen, zahm. Ich vergleiche jede Abrechnung jeden Monat mit meinen eigenen Unterlagen – a Budgetplaner-Notizbuch macht das zu einem fünfminütigen Blick statt zu einer lästigen Pflicht – so entgeht Ihnen nie eine betrügerische oder doppelte Belastung. Ich bewahre meine physischen Karten in einem auf RFID-blockierende Geldbörse Daher sind sie schwerer zu überfliegen, und die Kontounterlagen, die ich selten brauche, leben in einem Feuerfester Dokumententresor und nicht in meiner Gesäßtasche.
Ich rufe auch regelmäßig meine kostenlose Kreditauskunft ab, um Fehler zu erkennen, die meine Kreditkosten überall sonst in die Höhe treiben – eine falsche Verspätungsmarkierung oder ein Konto, das nicht mir gehört. Das zu bestreiten ist mühsam, aber es ist Ihr Geld; Ein sauberer Bericht bedeutet niedrigere Zinssätze für alles, von Kreditkarten bis hin zu Autokrediten. Stellen Sie die automatische Auszahlung ein, planen Sie die Kontoauszugsprüfung, und die Disziplin läuft größtenteils von selbst.
Organisieren Sie sich, töten Sie das Interesse, senken Sie die Gebühren, beherrschen Sie die Versuchung – und jagen Sie erst dann den Belohnungen nach. Wenn Sie dies in dieser Reihenfolge tun, hört die Karte auf, Sie zu belasten, und beginnt mit der Rückzahlung.
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