Biaya Bank Memakan Tabungan Anda Secara Diam-diam (Dan Cara Menghentikannya)
Selama bertahun-tahun saya memperlakukan bank saya seperti brankas, tempat netral di mana uang saya disimpan. Kemudian saya membaca pernyataan baris demi baris dan mendapati bahwa saya telah membayar biaya lebih dari seratus dolar selama dua belas bulan untuk hak istimewa memiliki uang tunai saya sendiri. Biaya pemeliharaan, penarikan ATM luar jaringan sana sini, satu cerukan. Tidak ada satupun yang berukuran besar. Bersama-sama itu adalah tangki bensin sebulan, habis.
Hal yang tidak diberitahukan dengan jelas oleh siapa pun: bank adalah bisnis yang berorientasi pada keuntungan, bukan badan amal. Tidak apa-apa, begitulah seharusnya, tapi itu berarti Anda terbebani untuk memastikan mereka tidak melakukan skimming secara diam-diam. Kabar baiknya adalah hampir setiap biaya yang saya bayarkan ternyata bisa dihindari. Inilah yang saya ubah.
Bacalah jadwal biaya seperti sebuah kontrak, karena memang demikian
Kebanyakan orang, termasuk saya hingga saat ini, tidak tahu berapa sebenarnya biaya akun mereka. Daftar biaya terkubur dalam cetakan kecil yang Anda setujui saat Anda membukanya. Galilah. Nomor-nomor yang saya pedulikan: apakah ada biaya pemeliharaan bulanan, dan apa saja yang membebaskannya? Apakah ada saldo minimum, dan apa yang terjadi jika saya turun di bawahnya? Berapa biaya cerukan? Berapa biaya ATM di luar jaringan?
Setelah saya mendapatkan angka-angka itu, ada dua hal yang jelas. Pertama, biaya pemeliharaan saya dihapuskan jika saya menjaga saldo saya biasanya di atas, saya hanya tergelincir di bawahnya dua kali. Kedua, keseluruhan struktur tidak kompetitif dibandingkan dengan apa yang tersedia di tempat lain. Aku menyimpan catatanku di a buku catatan perencana anggaran jadi saya bisa membandingkan akun secara berdampingan tanpa memercayai ingatan saya.
Perhatikan biaya peluangnya, bukan hanya biayanya
Biaya adalah kebocoran yang jelas. Yang lebih tenang adalah biaya peluang, bunga yang tidak Anda peroleh. Rekening "tabungan" lama saya hampir tidak membayar apa pun saat menagih saya untuk menyimpannya. Sementara itu, bank online membayar lebih banyak dengan dolar yang sama, tanpa biaya pemeliharaan dan tanpa biaya minimum.
Itulah perhitungan sebenarnya: biaya sebuah rekening bukan hanya berapa yang mereka kenakan kepada Anda, tapi juga apa yang Anda lupakan dengan tidak menaruh uang itu di tempat yang lebih baik. Ketika saya menjumlahkan kedua sisi, tetap diam membuat saya harus membayar dua kali lipat. Pindahan memakan waktu satu sore. Sebelum Anda berasumsi bahwa bank Anda adalah bank yang tepat, lihatlah sekeliling, bank yang benar-benar sesuai dengan kebutuhan Anda mungkin sudah menunggu.
Seimbangkan akun Anda agar cerukan tidak terjadi
Satu-satunya biaya termahal yang saya bayarkan adalah cerukan, sekitar tiga puluh lima dolar karena saya lupa pembayaran yang tertunda dan menjadi negatif beberapa dolar. Itu adalah harga yang tidak masuk akal untuk sebuah kesalahan kecil, dan itu sepenuhnya dapat dicegah.
Saya kembali ke kebiasaan yang telah saya tinggalkan: merekonsiliasi rekening saya setiap akhir bulan. Namun, tidak harus ada di buku cek kertas a daftar buku cek masih berfungsi dengan baik, namun sebenarnya mencocokkan apa yang saya pikir saya miliki dengan apa yang dikatakan bank. Pembayaran yang terpental dan cerukan hampir selalu datang karena tidak mengetahui saldo Anda yang sebenarnya, dan pembayaran tersebut mengalir, satu pembayaran yang terpental memicu biaya lain, lalu pembayaran lainnya. Mengetahui jumlah Anda terhadap dolar akan menutup semuanya. Saya juga mematikan "perlindungan cerukan", yang kedengarannya berguna, namun sebenarnya hanya izin untuk menagih saya.
Jinakkan ATM
Biaya ATM di luar jaringan sangat merugikan, bank Anda membebankan biaya kepada Anda dan bank lain membebankan biaya kepada Anda, sehingga penarikan dua puluh dolar dapat dikenakan biaya tiga atau empat dolar. Itu persentase yang brutal. Cara mengatasinya membosankan tetapi berhasil: Saya hanya menggunakan mesin bank saya sendiri, dan saya menarik cukup uang sekaligus sehingga saya tidak terus-menerus melakukan perjalanan. Saya menyimpan peta mental ATM gratis di dekat rute reguler saya. Ketika saya membawa uang tunai, a dompet minimalis tipis mencegah saya memperlakukannya seperti membuat lubang, yang merupakan jenis disiplinnya sendiri. Saya melacak penghitungan biaya operasional di a buku catatan perencana anggaran jadi muatan yang merayap tidak bisa disembunyikan.
Gunakan perbankan online untuk hal yang benar-benar bagus
Perbankan online dan seluler menghemat lebih dari sekadar transportasi dan waktu, perbankan online dan seluler menyelamatkan saya dari biaya dengan membuat saldo saya terlihat sekilas. Waktu yang biasa saya habiskan di jalur cabang telah hilang, begitu pula alasan untuk tidak mengetahui di mana saya berdiri. Saya mengatur peringatan untuk saldo rendah dan transaksi besar, sehingga bank memberi tahu saya sebelum saya melakukan kesalahan besar, bukan setelahnya.
Saya melakukan satu hal yang membuat Anda tergoda untuk melewatkannya: Saya masih meninjau laporan aktual setiap bulan daripada hanya melihat sekilas saldo aplikasi. SEBUAH kotak file pengatur dokumen memegang cetakan yang saya simpan untuk pajak, dan memeriksanya adalah cara saya menangkap apa pun yang hanyut.
Poin yang lebih besar
Menaruh uang di bank masih merupakan hal yang masuk akal untuk dilakukan, uang tunai Anda aman dan mudah diakses. Namun "aman" dan "pintar" tidaklah sama. Pengaturan default bank dibuat untuk keuntungan bank, bukan keuntungan Anda, dan perbedaan antara pelanggan pasif dan pelanggan penuh perhatian adalah uang nyata setiap tahun. Baca jadwal, hitung opportunity cost, jangan pernah overdraft, hindari biaya ATM yang nyasar. Tidak ada yang sulit. Hal ini hanya mengharuskan Anda memperlakukan bank Anda sebagaimana adanya, dan a rumah aman untuk uang tunai dan dokumen untuk buffer darurat kecil yang Anda inginkan di luar sistem sepenuhnya.
Siap berbelanja? Bandingkan kotak file pengatur dokumen di seluruh toko → 📚 Atau jelajahi kursus investasi & uang dalam Barang Digital →