Taxele băncii îți mănâncă în liniște economiile (și cum să le oprești)
Ani de zile mi-am tratat banca ca pe o cutie de valori, un loc neutru în care banii mei doar stăteau. Apoi, de fapt, am citit un extras rând cu rând și am constatat că plătisem mai mult de o sută de dolari în comisioane în decurs de douăsprezece luni pentru privilegiul de a-mi deține banii. Taxe de întreținere, o retragere de la bancomat în afara rețelei pe ici și colo, un descoperit de cont. Nimic din el nu era imens de unul singur. Împreună era un rezervor de benzină pe lună, dispărut.
Lucru pe care nimeni nu ți-l spune clar: o bancă este o afacere bazată pe profit, nu o organizație de caritate. În regulă, așa ar trebui să fie, dar înseamnă că sarcina este asupra ta să te asiguri că nu se îndreaptă în liniște. Vestea bună este că aproape toate taxele pe care le plăteam s-au dovedit a fi evitate. Iată ce am schimbat.
Citiți graficul de taxe ca și cum ar fi un contract, pentru că este
Majoritatea oamenilor, inclusiv eu până de curând, habar n-au cât costă de fapt contul lor. Taxa de taxe este îngropată cu litere mici cu care ați fost de acord când l-ați deschis. Sapa-l. Numerele la care țineau: există o taxă lunară de întreținere și ce renunță la aceasta? Există un sold minim și ce se întâmplă dacă cobor sub el? Care este comisionul de descoperit de cont? Cât costă un bancomat în afara rețelei?
Odată ce am avut acele numere, două lucruri erau evidente. În primul rând, taxa de întreținere a fost renunțată dacă păstram un echilibru peste care eram de obicei peste oricum, pur și simplu m-am strecurat sub el de două ori. În al doilea rând, întreaga structură a fost necompetitivă în comparație cu ceea ce era disponibil în altă parte. Îmi păstrez notele în a caiet planificator bugetar astfel încât să pot compara conturile unul lângă altul fără să am încredere în memoria mea.
Luați în considerare costul de oportunitate, nu doar taxele
Taxele sunt scurgerile evidente. Cel mai liniștit este costul de oportunitate, dobânda pe care nu o câștigați. Vechiul meu cont de „economii” nu plătea aproape nimic în timp ce mă taxa să-l țin. Între timp, băncile online plăteau semnificativ mai mult pe exact aceiași dolari, fără taxă de întreținere și fără minim.
Aceasta este matematica reală: costul unui cont nu este doar ceea ce vă taxează ei, ci este acela plus ceea ce renunțați dacă nu puneți banii undeva mai bine. Când am adăugat ambele părți în sus, să rămân pe loc mă costa de două ori. Mutarea a durat o după-amiază. Înainte de a presupune că banca dvs. este cea potrivită, uitați-vă în jur, banca care se potrivește cu adevărat nevoilor dvs. poate să stea acolo așteptând.
Echilibrați contul, astfel încât să nu se poată produce descoperiri de cont
Cea mai scumpă taxă pe care am plătit-o a fost un descoperit de cont, în jur de treizeci și cinci de dolari, deoarece am pierdut urma unei plăți în așteptare și am ieșit câțiva dolari negativ. Acesta este un preț absurd pentru o mică greșeală și este complet prevenibil.
M-am întors la un obicei pe care îl abandonasem: să-mi reconciliez contul la sfârșitul fiecărei luni. Nu neapărat într-un carnet de cecuri de hârtie, deși a registrul carnetului de cecuri încă funcționează bine, dar se potrivește de fapt ceea ce cred că am cu ceea ce spune banca. Plățile respinse și descoperirile de cont provin aproape întotdeauna din faptul că nu vă cunoașteți soldul real și se succed în cascadă, o plată respinsă declanșează o altă taxă, apoi alta. Cunoașterea numărului tău la dolar închide totul. De asemenea, am dezactivat „protecția la overdraft”, ceea ce sună util, dar este de fapt doar permisiunea de a mă taxa.
Îmblanzează ATM-ul
Taxele ATM în afara rețelei sunt de două ori, banca dvs. vă taxează, iar cealaltă bancă vă percepe, așa că o retragere de douăzeci de dolari poate costa trei sau patru dolari. Acesta este un procent brutal. Remedierea este plictisitoare, dar funcționează: folosesc doar aparatele băncii mele și scot destul deodată, încât să nu fac călătorii constante. Păstrez o hartă mentală a ATM-urilor fără taxe din apropierea rutelor mele obișnuite. Când port bani în numerar, a portofel subțire minimalist mă împiedică să o tratez ca și cum ar arde o gaură, care este propriul ei tip de disciplină. Urmăresc valoarea taxelor de funcționare în a caiet planificator bugetar deci o încărcătură târâtoare nu se poate ascunde.
Folosește online banking pentru ceea ce este de fapt bun
Serviciile bancare online și mobile m-au economisit mai mult decât transport și timp, m-au scutit de comisioane făcându-mi vizibil soldul dintr-o privire. Ora pe care obișnuiam să-l petrec într-o ramură a dispărut, la fel și scuza de a nu ști unde mă aflam. Am configurat alerte pentru solduri mici și tranzacții mari, așa că banca îmi spune înainte de a face o greșeală costisitoare și nu după.
Fac un lucru pe care comoditatea te tentează să sări peste el: mai examinez lunar extrasul real, mai degrabă decât să arunc o privire asupra soldului aplicației. A caseta de fișiere a organizatorului de documente ține pe cele tipărite pe care le păstrez pentru taxe și, revizuindu-le, prind tot ce s-a deplasat.
Punctul mai mare
A pune bani într-o bancă este încă un lucru sensibil de făcut, numerarul tău este în siguranță și accesibil. Dar „sigur” și „inteligent” nu sunt același lucru. Setările implicite ale băncii sunt create pentru profitul băncii, nu al tău, iar diferența dintre un client pasiv și unul atent este bani reali în fiecare an. Citiți programul, numărați costul de oportunitate, nu faceți niciodată descoperiri de cont, evitați comisioanele rătăcite de la ATM. Nimic din toate acestea nu este greu. Este nevoie doar să vă tratați banca ca afacerea care este și a seif acasă pentru numerar și documente pentru micul tampon de urgență pe care îl doriți în afara sistemului în întregime.
Ești gata să faci cumpărături? Comparați caseta de fișiere a organizatorului de documente peste magazine → 📚 Sau răsfoiește cursuri de investiții și bani în Bunuri digitale →