ค่าธรรมเนียมของธนาคารกินเงินออมของคุณอย่างเงียบ ๆ (และวิธีหยุดพวกเขา)
เป็นเวลาหลายปีที่ฉันปฏิบัติต่อธนาคารเหมือนตู้เซฟ เป็นสถานที่ที่เป็นกลางซึ่งเงินของฉันมีเหลืออยู่ จากนั้น ฉันก็อ่านใบแจ้งยอดทีละบรรทัด และพบว่าฉันได้จ่ายค่าธรรมเนียมมากกว่าร้อยดอลลาร์ในระยะเวลาสิบสองเดือนเพื่อรับสิทธิพิเศษในการถือเงินสดของตัวเอง ค่าบำรุงรักษา, การถอนตู้ ATM นอกเครือข่ายที่นี่และที่นั่น, เงินเบิกเกินบัญชีหนึ่งรายการ ไม่มีสิ่งใดที่ใหญ่โตในตัวมันเอง รวมกันเป็นถังน้ำมันเดือนละหมด
สิ่งที่ไม่มีใครบอกคุณอย่างชัดเจน: ธนาคารเป็นธุรกิจที่ขับเคลื่อนด้วยผลกำไร ไม่ใช่องค์กรการกุศล ไม่เป็นไร นั่นคือสิ่งที่ควรจะเป็น แต่มันหมายความว่าคุณเป็นภาระที่จะต้องแน่ใจว่าพวกมันจะไม่อ่านผ่านๆ ข่าวดีก็คือว่าค่าธรรมเนียมเกือบทั้งหมดที่ฉันจ่ายไปกลับกลายเป็นว่าสามารถหลีกเลี่ยงได้ นี่คือสิ่งที่ฉันเปลี่ยนแปลง
อ่านตารางค่าธรรมเนียมเหมือนเป็นสัญญาเพราะมันเป็น
คนส่วนใหญ่ซึ่งรวมถึงฉันด้วยจนกระทั่งเมื่อเร็วๆ นี้ ไม่รู้ว่าบัญชีของพวกเขามีค่าใช้จ่ายจริงเท่าใด ตารางค่าธรรมเนียมถูกฝังอยู่ในตัวพิมพ์ละเอียดที่คุณตกลงไว้เมื่อคุณเปิดดู ขุดมันออกมา ตัวเลขที่ฉันสนใจ: มีค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษารายเดือนหรือไม่ และยกเว้นอะไรบ้าง มียอดคงเหลือขั้นต่ำหรือไม่ และจะเกิดอะไรขึ้นหากฉันลดลงต่ำกว่านั้น ค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชีคืออะไร? ตู้เอทีเอ็มนอกเครือข่ายมีค่าใช้จ่ายเท่าไร?
เมื่อผมมีตัวเลขเหล่านั้นแล้ว มีสองสิ่งที่ชัดเจน ประการแรก ค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษาของฉันจะได้รับการยกเว้นหากฉันรักษายอดคงเหลือซึ่งปกติแล้วฉันอยู่เหนือยอดอยู่แล้ว ฉันจะลื่นล้มลงไปสองครั้ง ประการที่สอง โครงสร้างทั้งหมดไม่สามารถแข่งขันได้เมื่อเทียบกับสิ่งที่มีอยู่ที่อื่น ฉันเก็บบันทึกของฉันไว้ใน สมุดบันทึกวางแผนงบประมาณ ดังนั้นฉันจึงสามารถเปรียบเทียบบัญชีเคียงข้างกันโดยไม่ต้องเชื่อความทรงจำของฉัน
คำนึงถึงต้นทุนเสียโอกาส ไม่ใช่แค่ค่าธรรมเนียม
ค่าธรรมเนียมรั่วไหลอย่างเห็นได้ชัด สิ่งที่เงียบกว่าคือค่าเสียโอกาส ดอกเบี้ยที่คุณไม่ได้รับ บัญชี "ออมทรัพย์" เก่าของฉันแทบจะไม่ต้องจ่ายเงินเลยในขณะที่เรียกเก็บเงินจากฉันเพื่อถือมันไว้ ในขณะเดียวกัน ธนาคารออนไลน์ก็จ่ายเงินมากขึ้นอย่างมีความหมายด้วยดอลลาร์เดียวกัน โดยไม่มีค่าธรรมเนียมบำรุงรักษาและไม่มีขั้นต่ำ
นั่นคือคณิตศาสตร์ที่แท้จริง: ต้นทุนของบัญชีไม่ได้เป็นเพียงสิ่งที่พวกเขาเรียกเก็บเงินจากคุณเท่านั้น แต่ยังบวกกับสิ่งที่คุณละเลยโดยการไม่นำเงินไปไว้ในที่ที่ดีกว่า เมื่อฉันบวกทั้งสองข้างขึ้น การอยู่ต่อทำให้ฉันต้องเสียค่าใช้จ่ายสองเท่า การขนย้ายใช้เวลาช่วงบ่าย ก่อนที่คุณจะคิดว่าธนาคารของคุณเป็นธนาคารที่ใช่ ลองมองไปรอบๆ ก่อน ธนาคารที่ตรงกับความต้องการของคุณจริงๆ อาจกำลังรออยู่ตรงนั้น
ยอดคงเหลือในบัญชีของคุณเพื่อไม่ให้เงินเบิกเกินบัญชีเกิดขึ้น
ค่าธรรมเนียมที่แพงที่สุดที่ฉันจ่ายคือเงินเบิกเกินบัญชี ประมาณ 35 ดอลลาร์ เพราะฉันลืมการชำระเงินที่รอดำเนินการและติดลบสองสามดอลลาร์ นั่นเป็นราคาที่ไร้สาระสำหรับความผิดพลาดเล็กๆ น้อยๆ และสามารถป้องกันได้โดยสิ้นเชิง
ฉันกลับไปมีนิสัยที่ละทิ้งไป นั่นคือกระทบยอดบัญชีทุกสิ้นเดือน ไม่จำเป็นต้องอยู่ในสมุดเช็คกระดาษแม้ว่าก สมุดเช็คลงทะเบียน ยังคงใช้งานได้ดี แต่จริงๆ แล้วตรงกับสิ่งที่ฉันคิดว่ามีกับสิ่งที่ธนาคารพูด การชำระเงินที่ถูกตีกลับและเงินเบิกเกินบัญชีมักจะมาจากการไม่ทราบยอดคงเหลือที่แท้จริงของคุณ และจะต่อเนื่องกัน การชำระเงินที่ถูกตีกลับรายการหนึ่งจะทำให้เกิดค่าธรรมเนียมอีกรายการหนึ่ง จากนั้นจึงอีกรายการหนึ่ง การรู้หมายเลขของคุณเป็นเงินดอลลาร์จะปิดตัวลงทั้งหมด ฉันยังปิด "การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี" ด้วย ซึ่งฟังดูมีประโยชน์แต่จริงๆ แล้วเป็นเพียงการอนุญาตให้เรียกเก็บเงินจากฉันเท่านั้น
เชื่องตู้เอทีเอ็ม
ค่าธรรมเนียม ATM นอกเครือข่ายจะถูกตีเป็นสองเท่า ธนาคารของคุณเรียกเก็บเงินจากคุณ และธนาคารอื่นเรียกเก็บจากคุณ ดังนั้นการถอนเงินยี่สิบดอลลาร์อาจมีค่าใช้จ่ายสามหรือสี่ดอลลาร์ นั่นเป็นเปอร์เซ็นต์ที่โหดร้าย การแก้ไขนี้น่าเบื่อแต่ได้ผล: ฉันใช้เฉพาะเครื่องของธนาคารของตัวเองเท่านั้น และฉันก็ดึงออกมาได้เพียงพอในคราวเดียวจนไม่ได้เดินทางอย่างต่อเนื่อง ฉันเก็บแผนที่จิตของตู้เอทีเอ็มที่ไม่มีค่าธรรมเนียมไว้ใกล้กับเส้นทางปกติของฉัน เมื่อฉันพกเงินสด กระเป๋าสตางค์มินิมอลบางเฉียบ ขัดขวางไม่ให้ฉันปฏิบัติต่อมันเหมือนกับว่ามันกำลังไหม้หลุม ซึ่งเป็นวินัยของมันเอง ฉันติดตามการนับค่าธรรมเนียมการดำเนินการใน สมุดบันทึกวางแผนงบประมาณ ประจุที่คืบคลานไม่สามารถซ่อนได้
ใช้ธนาคารออนไลน์เพื่อสิ่งที่ดีจริงๆ
ธนาคารออนไลน์และบนมือถือช่วยฉันได้มากกว่าการเดินทางและเวลา มันช่วยฉันจากค่าธรรมเนียมด้วยการทำให้มองเห็นยอดคงเหลือได้ทันที ชั่วโมงที่ฉันเคยเข้าแถวในสาขาหมดลงแล้ว จึงเป็นข้อแก้ตัวที่ไม่รู้ว่าตัวเองยืนอยู่ตรงไหน ฉันตั้งค่าการแจ้งเตือนสำหรับยอดคงเหลือต่ำและธุรกรรมขนาดใหญ่ ดังนั้นธนาคารจะบอกฉันก่อนที่ฉันจะทำผิดพลาดราคาแพงแทนที่จะทำทีหลัง
ฉันทำสิ่งหนึ่งที่ความสะดวกสบายล่อใจให้คุณข้ามไป: ฉันยังคงตรวจสอบใบแจ้งยอดจริงทุกเดือน แทนที่จะดูยอดคงเหลือในแอป ก กล่องแฟ้มออแกไนเซอร์เอกสาร เก็บสิ่งพิมพ์ที่ฉันเก็บไว้เพื่อเสียภาษี และการทบทวนสิ่งเหล่านี้คือวิธีที่ฉันจะจับอะไรที่ลอยอยู่ได้
จุดที่ใหญ่กว่า
การฝากเงินเข้าธนาคารยังคงเป็นสิ่งที่สมเหตุสมผล เงินสดของคุณปลอดภัยและเข้าถึงได้ แต่ "ปลอดภัย" และ "ฉลาด" ไม่เหมือนกัน การตั้งค่าเริ่มต้นของธนาคารนั้นสร้างขึ้นเพื่อผลกำไรของธนาคาร ไม่ใช่ของคุณ และความแตกต่างระหว่างลูกค้าที่ไม่โต้ตอบกับลูกค้าที่ใส่ใจก็คือเงินจริงทุกๆ ปี อ่านกำหนดการ นับต้นทุนเสียโอกาส ไม่เบิกเงินเกินบัญชี หลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียม ATM หลงทาง ไม่มีสิ่งใดที่ยากเลย เพียงแต่ต้องปฏิบัติต่อธนาคารของคุณเหมือนกับธุรกิจที่เป็นอยู่ และ บ้านปลอดภัยสำหรับเงินสดและเอกสาร สำหรับบัฟเฟอร์ฉุกเฉินขนาดเล็กที่คุณต้องการใช้ภายนอกระบบโดยสิ้นเชิง
พร้อมช้อปหรือยัง? เปรียบเทียบ กล่องแฟ้มออแกไนเซอร์เอกสาร ข้ามร้านค้า → 📚 หรือเรียกดู หลักสูตรการลงทุนและการเงิน ในสินค้าดิจิทัล →