Банківські комісії тихо з’їдають ваші заощадження (і як їх зупинити)
Роками я ставився до свого банку як до сейфа, нейтрального місця, де просто зберігаються мої гроші. Потім я фактично прочитав заяву рядок за рядком і виявив, що заплатив понад сто доларів за дванадцять місяців за привілей мати власну готівку. Плата за обслуговування, зняття з банкомату поза мережею тут і там, один овердрафт. Жоден із них сам по собі не був величезним. Разом це був бак газу на місяць, пішов.
Річ, про яку вам ніхто не говорить прямо: банк — це бізнес, орієнтований на отримання прибутку, а не благодійна організація. Це добре, так воно і повинно бути, але це означає, що на вас лежить тягар, щоб переконатися, що вони тихо не знімають. Хороша новина полягає в тому, що майже всіх зборів, які я платив, можна було уникнути. Ось що я змінив.
Читайте тарифний план так, ніби це договір, тому що це так
Більшість людей, включно зі мною донедавна, навіть не уявляли, скільки насправді коштує їхній обліковий запис. Графік гонорарів написано дрібним шрифтом, з яким ви погодилися, відкриваючи його. Викопайте його. Цифри, які мене цікавили: чи є щомісячна плата за обслуговування та що її звільняє? Чи є мінімальний баланс, і що станеться, якщо я опустюся нижче нього? Яка комісія за овердрафт? Скільки коштує банкомат поза мережею?
Коли я отримав ці цифри, дві речі стали очевидними. По-перше, моя плата за обслуговування була скасована, якщо я підтримував баланс, який я зазвичай перевищував у будь-якому випадку, я просто двічі проскочив нижче. По-друге, вся структура була неконкурентоспроможною порівняно з тим, що було доступно в інших місцях. Я зберігаю свої записи в a блокнот для планування бюджету тому я можу порівнювати облікові записи поруч, не довіряючи своїй пам’яті.
Пам’ятайте про альтернативні витрати, а не лише про гонорари
Комісії - очевидний витік. Тишою є альтернативна вартість, відсотки, які ви не заробляєте. Мій старий «ощадний» рахунок не сплачував майже нічого, хоча з мене стягували плату за його зберігання. Тим часом онлайн-банки платили значно більше за ті самі долари, без комісії за обслуговування та без мінімуму.
Це справжня математика: вартість облікового запису — це не лише те, що з вас стягують, це плюс те, чого ви відмовляєтеся, не вкладаючи гроші кудись кращого. Коли я склав обидві сторони, залишатися на місці коштувало мені вдвічі більше. Переїзд зайняв півдня. Перш ніж вважати, що ваш банк правильний, озирніться навколо: банк, який справді відповідає вашим потребам, може чекати.
Збалансуйте свій рахунок, щоб уникнути овердрафту
Найдорожчою комісією, яку я сплатив, був овердрафт, близько тридцяти п’яти доларів, тому що я втратив відстеження незавершеного платежу та втратив кілька доларів. Це абсурдна плата за невелику помилку, і їй цілком можна запобігти.
Я повернувся до звички, від якої відмовився: звіряти рахунок наприкінці кожного місяця. Не обов’язково в паперовій чековій книжці, хоча реєстр чекової книжки все ще працює добре, але фактично збігається з тим, що я думаю, що я маю проти того, що каже банк. Відхилені платежі та овердрафти майже завжди виникають через невідомість вашого реального балансу, і вони каскадують, один відхилений платіж викликає іншу комісію, потім іншу. Знання вашого числа до долара закриває всю справу. Я також вимкнув «захист від овердрафту», що звучить корисно, але насправді це лише дозвіл стягувати з мене плату.
Приборкайте банкомат
Плата за банкомат поза мережею — подвійний удар, ваш банк стягує плату з вас, а інший банк — з вас, тому зняття двадцяти доларів може коштувати три-чотири долари. Це жорстокий відсоток. Виправлення нудне, але воно працює: я використовую лише автомати власного банку, і я витягую достатньо відразу, щоб не робити постійних поїздок. Я зберігаю карту безкоштовних банкоматів біля моїх звичайних маршрутів. Коли я ношу готівку, a тонкий мінімалістичний гаманець заважає мені ставитися до цього так, ніби до спалювання діри, що є своєрідною дисципліною. Я відстежую поточну плату в a блокнот для планування бюджету тому повзучий заряд не може сховатися.
Використовуйте онлайн-банкінг для того, у чому він насправді хороший
Інтернет-банкінг і мобільний банкінг заощадили мені більше, ніж транспорт і час, вони позбавили мене від комісій, зробивши мій баланс видимим з першого погляду. Година, яку я проводив у гілці, минула, як і виправдання, що я не знав, де я стою. Я налаштував сповіщення про низькі баланси та великі транзакції, щоб банк сповіщав мене до того, як я зроблю дорогу помилку, а не після.
Я роблю одну річ, яку спокушає вас пропустити: я все ще переглядаю фактичну виписку щомісяця, а не просто дивлюся на баланс програми. А ящик для файлів органайзера документів тримає друковані документи, які я зберігаю для сплати податків, і переглядаючи їх, я ловлю все, що дрейфує.
Головне
Розміщувати гроші в банку все ще розумно, ваша готівка в безпеці та доступна. Але «безпечний» і «розумний» — це не одне й те саме. Налаштування банку за замовчуванням створені для прибутку банку, а не для вас, і різниця між пасивним клієнтом і уважним клієнтом полягає в реальних грошима щороку. Читайте розклад, розраховуйте альтернативну вартість, ніколи не користуйтеся овердрафтом, уникайте випадкових комісій банкомату. Нічого з цього не важко. Просто потрібно ставитися до свого банку як до бізнесу, і a домашній сейф для готівки та документів для невеликого аварійного буфера, який ви хочете повністю поза системою.
Готові робити покупки? Порівняйте ящик для файлів органайзера документів по магазинах → 📚 Або переглядайте курси інвестування та грошей у Цифрові товари →