Phí ngân hàng lặng lẽ ăn vào tiền tiết kiệm của bạn (và cách ngăn chặn chúng)
Trong nhiều năm, tôi coi ngân hàng của mình giống như một chiếc két an toàn, một nơi trung lập để tiền của tôi được cất giữ. Sau đó, tôi thực sự đọc từng dòng một trong báo cáo và nhận ra rằng tôi đã trả hơn một trăm đô la phí trong vòng mười hai tháng để có được đặc quyền giữ tiền mặt của chính mình. Phí bảo trì, rút tiền ATM ngoại mạng chỗ này chỗ kia, một lần thấu chi. Không có cái nào trong số đó tự nó là lớn. Cùng nhau đó là một bình xăng một tháng, biến mất.
Điều mà không ai nói với bạn một cách rõ ràng: ngân hàng là một doanh nghiệp hoạt động vì lợi nhuận chứ không phải tổ chức từ thiện. Không sao đâu, lẽ ra là như vậy, nhưng điều đó có nghĩa là bạn phải chịu trách nhiệm đảm bảo rằng họ không lặng lẽ lướt qua. Tin tốt là hầu hết mọi khoản phí tôi phải trả đều có thể tránh được. Đây là những gì tôi đã thay đổi.
Đọc biểu phí như thể đó là một hợp đồng, bởi vì nó
Hầu hết mọi người, bao gồm cả tôi cho đến gần đây, không biết tài khoản của họ thực sự có giá bao nhiêu. Biểu phí được in đậm mà bạn đã đồng ý khi mở nó. Hãy đào nó ra. Những con số tôi quan tâm: có phí duy trì hàng tháng không và miễn phí gì? Có số dư tối thiểu không và điều gì xảy ra nếu tôi giảm xuống dưới mức đó? Phí thấu chi là gì? Chi phí ATM ngoại mạng là bao nhiêu?
Khi tôi có những con số đó, có hai điều hiển nhiên. Đầu tiên, phí bảo trì của tôi sẽ được miễn nếu tôi vẫn giữ số dư mà tôi thường ở trên mức đó, tôi vừa trượt xuống dưới mức đó hai lần. Thứ hai, toàn bộ cơ cấu không có tính cạnh tranh so với những gì sẵn có ở nơi khác. Tôi giữ những ghi chú của mình trong một sổ tay lập kế hoạch ngân sách để tôi có thể so sánh các tài khoản cạnh nhau mà không cần tin vào trí nhớ của mình.
Hãy chú ý đến chi phí cơ hội, không chỉ là phí
Lệ phí là sự rò rỉ rõ ràng. Cái yên tĩnh hơn là chi phí cơ hội, tiền lãi bạn không kiếm được. Tài khoản "tiết kiệm" cũ của tôi hầu như không trả tiền gì trong khi tính phí cho tôi để giữ nó. Trong khi đó, các ngân hàng trực tuyến đang trả nhiều tiền hơn một cách có ý nghĩa trên cùng một số đô la, không có phí duy trì và không có mức tối thiểu.
Đó là phép toán thực sự: chi phí của một tài khoản không chỉ là số tiền họ tính cho bạn mà còn là số tiền bạn đã bỏ qua khi không đầu tư tiền vào nơi nào đó tốt hơn. Khi tôi cộng cả hai bên lên, việc giữ nguyên vị trí đã khiến tôi phải trả giá gấp đôi. Di chuyển mất một buổi chiều. Trước khi bạn cho rằng ngân hàng của mình là ngân hàng phù hợp, hãy nhìn xung quanh, ngân hàng thực sự phù hợp với nhu cầu của bạn có thể đang ngồi đó chờ đợi.
Cân bằng tài khoản của bạn để việc thấu chi không thể xảy ra
Khoản phí đắt nhất mà tôi phải trả là khoản thấu chi, khoảng 35 đô la vì tôi mất dấu khoản thanh toán đang chờ xử lý và bị âm vài đô la. Đó là một cái giá vô lý cho một sai sót nhỏ và hoàn toàn có thể phòng ngừa được.
Tôi quay lại thói quen đã từ bỏ: đối chiếu tài khoản của mình vào cuối mỗi tháng. Không nhất thiết phải có trong sổ séc giấy, mặc dù đăng ký sổ séc vẫn hoạt động tốt, nhưng thực sự phù hợp với những gì tôi nghĩ tôi có so với những gì ngân hàng nói. Các khoản thanh toán bị trả lại và thấu chi hầu như luôn xuất phát từ việc bạn không biết số dư thực của mình và chúng xếp chồng lên nhau, một khoản thanh toán bị trả lại sẽ gây ra một khoản phí khác, sau đó là một khoản phí khác. Biết số của bạn bằng đồng đô la sẽ tắt toàn bộ sự việc. Tôi cũng đã tắt tính năng "bảo vệ thấu chi", nghe có vẻ hữu ích nhưng thực ra chỉ là sự cho phép tính phí cho tôi.
Chế ngự máy ATM
Phí ATM ngoài mạng lưới là một cú hích kép, ngân hàng của bạn tính phí cho bạn và ngân hàng khác tính phí cho bạn, do đó, một lần rút tiền hai mươi đô la có thể tốn ba hoặc bốn đô la. Đó là một tỷ lệ phần trăm tàn bạo. Cách khắc phục tuy nhàm chán nhưng hiệu quả: Tôi chỉ sử dụng máy của ngân hàng của mình và rút ra đủ số tiền cùng một lúc để không phải đi lại liên tục. Tôi giữ một bản đồ trong đầu về các máy ATM miễn phí gần các tuyến đường thường xuyên của tôi. Khi tôi mang theo tiền mặt, ví nhỏ gọn mỏng khiến tôi không thể đối xử với nó như thể nó đang đốt một cái hố, đó là một kiểu kỷ luật riêng của nó. Tôi theo dõi việc kiểm đếm phí hoạt động trong một sổ tay lập kế hoạch ngân sách nên phí leo thang không thể che giấu được.
Sử dụng ngân hàng trực tuyến cho những gì nó thực sự tốt
Ngân hàng trực tuyến và di động đã giúp tôi tiết kiệm nhiều hơn là phương tiện di chuyển và thời gian, nó giúp tôi tiết kiệm phí bằng cách hiển thị số dư của tôi trong nháy mắt. Thời gian tôi từng dành cho đường nhánh đã không còn nữa, và lý do đó là tôi không biết mình đang đứng ở đâu. Tôi thiết lập cảnh báo khi số dư thấp và các giao dịch lớn, để ngân hàng thông báo cho tôi biết trước khi tôi phạm sai lầm đắt giá thay vì sau đó.
Tôi làm một điều mà sự tiện lợi khiến bạn bỏ qua: Tôi vẫn xem lại bảng sao kê thực tế hàng tháng thay vì chỉ liếc nhìn số dư ứng dụng. A hộp đựng hồ sơ tài liệu giữ những bản in mà tôi giữ để nộp thuế, và xem lại chúng là cách tôi nắm bắt được bất cứ thứ gì bị trôi dạt.
Điểm lớn hơn
Gửi tiền vào ngân hàng vẫn là một việc làm hợp lý, tiền mặt của bạn vẫn an toàn và dễ tiếp cận. Nhưng “an toàn” và “thông minh” không giống nhau. Cài đặt mặc định của ngân hàng được xây dựng vì lợi nhuận của ngân hàng chứ không phải của bạn và sự khác biệt giữa khách hàng thụ động và khách hàng chu đáo là tiền thật mỗi năm. Đọc lịch trình, tính chi phí cơ hội, không bao giờ thấu chi, tránh phí ATM lạc lối. Không có gì là khó khăn. Nó chỉ yêu cầu đối xử với ngân hàng của bạn giống như hoạt động kinh doanh của nó và một nhà an toàn cho tiền mặt và tài liệu dành cho vùng đệm khẩn cấp nhỏ mà bạn muốn hoàn toàn nằm ngoài hệ thống.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh hộp đựng hồ sơ tài liệu khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
