將債務償還視為可重複的系統，而不是情緒
很長一段時間，我把擺脫債務當作新年決心：一股動力，幾筆大筆付款，然後悄悄地滑回同一個洞。最終起作用的事情與動機相反。這是一個系統。
當人們稱償還債務為一門「科學」時，這聽起來像是行銷。但它背後有一個真正的想法。科學只是一種有組織的測試某物、測量結果和調整的方式。你猜不到。您收集數據，每月運行相同的過程，並檢查號碼是否移動。這個框架改變了我實現自身平衡的方式，我想詳細介紹我所做的事情。這不是財務建議，只是對一個頑固的、以前雜亂無章的人有效的建議。
在接觸任何東西之前先測量一下
第一個月我沒有額外支付一分錢。我只是寫下了兩個數字：進來的和出去的。真實的數字，不是我告訴自己的數字。我記錄了每一杯咖啡、每一次訂閱、每一次「只要五美元」的購買。到月底，我得到了一份電子表格，看起來真的很不舒服，而這種不舒服就是關鍵。您無法修復看不到的洩漏。一個簡單的 費用追蹤筆記本 坐在櫃檯上對我來說比任何應用程式都更重要，因為手寫讓我感受到每一個。
收入和支出之間的差距就是你的原料。其他一切都是為了故意擴大差距。
第一個月最讓我驚訝的並不是任何一筆大筆開銷。我不再注意到的是幾十個小的、自動的：我從未看過的串流媒體服務、便利商店的經營、我在腦海中進行的與現實不相符的總結。衡量強迫性的誠實，誠實讓我感到不舒服，足以讓我改變。我建議您在做出判斷之前先記錄整整一個月，因為一周的時間會隱藏不規則的成本，這些成本每季度或每年都會出現，並在任何沒有預見到它們的計劃中造成漏洞。
制定一個您實際上會遵守的預算
我早期的預算失敗了，因為它們只是幻想。我每個月會撥出四十美元購買雜貨，就像我是一個和尚一樣，然後一周後就花光了，然後羞愧地放棄了這一切。你在第一週就打破的預算不是預算，而是罪惡感機器。因此，我根據自己的實際支出製定了下一個計劃，然後以可生存的小步驟進行了修剪。一個二手的 個人預算書 幫助我理解為什麼「先付錢給自己」的命令比確切的百分比更重要。
我遵守的規則是：預算必須足夠無聊，可以在糟糕的一天中遵循，而不僅僅是有動力的一天。
我也停止了每月大量的預算，轉而每週進行一次預算，因為一個月太長了，不會有錯誤的感覺。到週五，我就知道自己是否步入正軌，如果我超支了，我可以在周末糾正，而不是在四個星期後發現災難。小回饋循環比大回饋循環更容易控制，對於金錢也是如此，就像你試圖保持正軌的其他事情一樣。
削減不反擊的開支
有些支出是負擔，有些支出只是習慣。我首先追求的是習慣，因為它們不會爭論。我在家做飯，而不是出去吃晚飯，一旦我算起來，省下的錢就很尷尬。家裡吃飯比較便宜，說實話，對我來說更好。我很早就去買節日禮物和禮物，當時價格很平靜，而不是因為需求而上漲。一個基本的 慢燉鍋 跳過外送一個月就回本了。這一切都不光彩。這就是它起作用的原因。
把信用卡拴在皮帶上
這是我經常陷入的陷阱：我會先還清信用卡，感到輕鬆，然後悄悄地重新還款，因為可用的信用額就在那裡。信用卡公司就是這樣設計的。他們會監視您的支出，並在您感覺舒適時提高您的限額。所以我制定了一條硬性規定：卡片是用於真正的緊急情況的，句點。我將日常支出改為現金和 現金信封錢包 於是，錢又變得有限了，因為攻克塑膠從來都不是有限的。
現金把戲之所以奏效，有一個值得一提的原因：實體貨幣用完，而看著它用完會讓你停下來。卡片會隱藏該限制，直到聲明到達為止，此時損害已經完成。我並不是永遠反對刷卡，一旦我的餘額用完，我就會重新使用一張卡來獲得獎勵。但在還款過程中，現金的摩擦正是我所需要的紀律。目標從來不是懲罰自己。這是為了讓簡單的選擇和正確的選擇成為同一個選擇，所以我每次結帳時都不會依靠意志力。
運行循環並讓它複合
該系統並不引人注目。測量、預算、修剪、限制、重複。每個月我都會對照上個月檢查總餘額。有幾個月幾乎沒有動過。但程序本身就是紀律，一年多來，帳戶的縮水程度是任何一次英雄付款都無法做到的。便宜的 還清債務掛曆 我劃掉每個里程碑的地方讓我保持誠實，因為看到連勝讓我不願意打破它。
這就是全部的秘密，而且它的簡單程度幾乎令人失望。債務並沒有消失，因為我受到了啟發。它離開是因為我運行了同樣的不起眼的過程足夠長的時間，以便數學完成其工作。如果你正盯著感覺不可能的平衡，不要等到感覺準備好了。建立循環並在本月開始運行。
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