Что на самом деле делает кредитный консультант, когда вы садитесь
Когда я впервые позвонил в службу кредитной консультации, я приготовился к презентации. Я подумал, что кто-то продаст мне товар, возьмет комиссию и исчезнет. Вместо этого разговор начался с вопроса, к которому я не был готов: сколько денег вам действительно нужно каждый месяц, чтобы жить, без учета каких-либо выплат кому-либо?
Этот вопрос переосмыслил все. Я не финансовый профессионал и это не финансовый совет, но я хочу описать, что делает хороший консультант, когда вы перестаете бояться разговора и действительно садитесь с ним. Потому что эта работа менее загадочна и менее продаваема, чем кажется в рекламе.
Все начинается с вашего номера выживания
Первая задача консультанта – определить пол. Аренда, еда, коммунальные услуги, транспорт до работы — минимум, необходимый для поддержания вашей жизни. Они вычитают этот показатель выживания из вашего ежемесячного дохода, и все, что остается, — это пул, который реально может пойти в пользу кредиторов. Ни пенни больше, потому что план, который морит вас голодом, рушится на третьей неделе.
Я делал это наоборот в течение многих лет. Сначала я расплатился с кредиторами, затем начал жить на то, что осталось, а затем положил недостачу на карту. Консультант перевернул заказ, и именно это изменение стало причиной того, что я пишу это вместо того, чтобы уклоняться от звонков. Если вы хотите сначала выполнить то же упражнение самостоятельно, планировщик погашения долга заставит вас указать число выживания перед долгами.
Они стоят между вами и вашими кредиторами
Та часть, которую я недооценил: консультант становится вашим посредником. Как только план составлен, именно они звонят вашим кредиторам, представляют вашу ситуацию и договариваются об условиях погашения. Для многих людей худшая часть долга — это не математика, а страх разговаривать с людьми, которым вы должны. Это снизило мое кровяное давление больше, чем любая электронная таблица.
Хорошие консультанты также пересматривают условия. Они будут настаивать на более низких процентных ставках, отмене штрафов за просрочку платежа, графике погашения, который был бы быстрее и дешевле, чем предусматривалось вашими первоначальными контрактами. Они делают это каждый день; ты делаешь это один раз в ужасе. Разрыв в навыках реален.
Совет должен быть беспристрастным
Вот линия, которую я бы подчеркнул для всех, кто делает покупки. Вся ценность консультирования заключается в его беспристрастности. Консультант должен представлять ваши интересы, а не направлять вас к тому варианту, который принесет им больше всего выгоды. Многие консультанты предложат несколько вариантов плана рядом, расскажут вам о плюсах и минусах каждого и убедитесь, что вы понимаете выбор, прежде чем принять решение.
Если человек по телефону рекомендует только один продукт или заставляет вас забыть о сравнении, это сигнал повесить трубку. Авторитетные организации, особенно некоммерческие, хотят, чтобы у вас были ясные глаза. Я прочитал книга о личных финансах параллельно с моими первыми сеансами, чтобы я мог задавать более острые вопросы, и это изменило то, как мы с консультантом разговаривали.
Потом посчитайте сами
Даже с хорошим консультантом я вел собственный счет. Если вы немного разбираетесь в математике, вы можете отслеживать все затраты и платежи и убедиться, что план действительно снижает ваш ежемесячный платеж и общую стоимость выплаты с течением времени. Цель всего упражнения – принести пользу вам, а не только агентству. Консультант, который поступает правильно с вами, с радостью покажет свою работу.
Я веду текущий реестр в бюджетный блокнот и сверяйте его с заявлениями консультанта каждый месяц. Дважды я поймал гонорар, который не соответствовал оговоренному, и оба раза быстрый звонок исправил это. Доверяйте, но примиряйте.
Что это не так
Консультирование не списало мой долг. Никто не взмахнул палочкой. Что он сделал, так это превратил панический, эмоциональный беспорядок в структурированный план с человеком на моей стороне стола. Эмоции и случайные вспышки паники переполняют даже самых рациональных людей, когда денег мало, и именно тогда третья сторона, которая не напугана, зарабатывает на жизнь.
Если ваш бюджет исчерпан и вы теряете сон, встреча с беспристрастным консультантом — один из самых дешевых шагов, которые вы можете сделать, часто бесплатно в некоммерческой организации. Возьмите с собой свой номер выживания. Принесите свои заявления. Принесите финансовый калькулятор если это поможет вам следовать математике. И сохранить свой собственный приложение для отслеживания расходов бег, чтобы вы оставались самым информированным человеком в комнате. Цель не в том, чтобы спастись. Это чтобы вернуть контроль.
Готовы делать покупки? Сравнить планировщик погашения долга по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →
