Perkara yang Saya Temui Apabila Saya Sebenarnya Mengaudit Akaun Pelaburan Saya

Saya telah melabur selama enam tahun tanpa melihat sepenuhnya apa yang saya miliki. Audit mengambil masa petang dan mengubah cara saya berfikir tentang semua yang saya lakukan.

Kebanyakan orang sebenarnya tidak tahu apa yang mereka miliki. Mereka tahu pukulan yang luas - 401k, IRA, mungkin beberapa saham — tetapi mereka tidak dapat memberitahu anda peruntukan aset sebenar mereka, nisbah perbelanjaan berkesan mereka atau jumlah yang mereka bayar dalam yuran tersembunyi. Saya adalah salah seorang daripada mereka. Kemudian saya menghabiskan empat jam satu hari Sabtu mengaudit segala-galanya.

Apa yang saya dapati

Peruntukan 401k saya ialah 90% bermodal besar AS. Saya telah menetapkannya pada umur 25 tahun dan tidak pernah mengimbangi semula. Enam tahun kemudian, saya mempunyai sifar antarabangsa pendedahan dan hampir tiada ikatan.

Majikan lama saya 401k yang tidak pernah saya gulung mempunyai nisbah perbelanjaan 1.2% pada dana lalainya. Itu ialah $700/tahun dalam yuran pada $58,000. Berguling ke Vanguard potong kepada $14/tahun.

Saya mempunyai tiga akaun pembrokeran berbeza dengan tiga strategi berbeza yang tidak menyelaraskan. Satu mempunyai teknologi tertumpu saham. Seorang lagi mempunyai ETF rawak dari tahun "mempelbagaikan." Yang ketiga ialah crypto dari 2021. Tiada satu pun daripada mereka yang masuk akal sebagai sebahagian daripada rancangan yang lebih besar.

Rangka kerja audit

Buka setiap akaun. Jumlah yang dilaburkan. Pecahan kelas aset (ekuiti AS, ekuiti antarabangsa, bon, tunai, alternatif). Nisbah perbelanjaan purata merentas semua pegangan. Hanyut dari sasaran.

Empower (percuma) mengagregatkan ini jika anda menyambungkan akaun anda. A hamparan berfungsi jika anda tidak mahu memberikan akses perkhidmatan. Sama ada cara, latihan mengambil masa 2-4 jam dan penemuan biasanya membayar sendiri dalam masa setahun.

Apa yang saya ubah

Berguling atas 401k lama. Mengimbangi semula 401k aktif untuk memasukkan pendedahan antarabangsa dan bon. Menyatukan tiga pembrokeran menjadi satu. Menjual koleksi ETF rawak dan membeli satu dana indeks jumlah pasaran tunggal (VTI). Mengekalkan kripto pada 3% daripada portfolio — spekulasi terurus.

Buku-buku yang memaklumkannya

The Pelabur Pintar oleh Ben Graham — kes untuk pengindeksan. Ayah Kaya Ayah Miskin untuk pembingkaian pendapatan-vs-aset. Tabiat Atom untuk disiplin melakukan audit setiap tahun daripada berpura-pura baik.

Infrastruktur

A meja berdiri untuk sesi audit. fon kepala yang membatalkan bunyi. A gelas Stanley air (sesi ini berjalan lama). Kerja Dalam bagaimana untuk melindungi masa.

Jawapan jujur

Kebanyakan pelabur membayar lebih dalam yuran daripada yang mereka sedar dan memegang lebih banyak tertumpu jawatan daripada yang mereka inginkan. Audit petang, setahun sekali, muncul kedua-duanya. Pembetulan murah; peningkatan yang bermakna.