الائتمان السيئ قبل أن تعرف الأفضل — ماذا تفعل به الآن
بطاقة الائتمان التي حصلت عليها عند 21 - البطاقة التي بلغت الحد الأقصى ثم توقفت عن فتح البريد عنها - كلفتني شقة عند 28. ليس مجازيًا. سحب المالك تقريري، ورأى التهمة، ورفض. كانت لدي وظيفة جيدة في تلك المرحلة، وكنت أدفع الإيجار نقدًا بسهولة، ولم يكن الأمر مهمًا بعد. الأخطاء القديمة لها مدى طويل. السؤال ليس ما إذا كان هذا عادلا. هذا ما يمكنك فعله حقًا حيال ذلك.
الفرق بين الضرر الذي يمكنك إصلاحه والضرر الذي يمكنك انتظاره
يمكن إصلاح بعض الأضرار الائتمانية بشكل مباشر: الأخطاء، والحسابات المكررة، والديون التي تم سدادها ولكن لا تزال تظهر متأخرة في السداد. أنت تعارض هذه الأمور، ويتم تصحيحها، وتتحسن درجاتك. الأضرار الأخرى دقيقة - لقد فاتتك هذه الدفعات - ولا يمكن لأي شخص حذف المعلومات السلبية الدقيقة، بما في ذلك شركات إصلاح الائتمان التي تدعي خلاف ذلك. ما يمكنك فعله بالسلبيات الدقيقة هو أن تدوم أكثر منها. تسقط الدفعات المتأخرة بعد سبع سنوات. الفصل السابع الإفلاس بعد العشرة.
قد يبدو هذا أمرًا سلبيًا، ولكن هناك عنصرًا نشطًا: يمكنك تسريع عملية استعادة درجاتك من خلال بناء سجل إيجابي فوق السلبيات. أ<بطاقة ائتمان مؤمنة> هي الأداة الأكثر موثوقية لهذا الغرض. تقوم بإيداع وديعة، ويصبح حد الائتمان الخاص بك، وتستخدمه في عمليات الشراء الصغيرة، وتدفع بالكامل كل شهر. يرى المكتب أن تاريخ الدفع في الوقت المحدد يتراكم، مما يبدأ في تعويض الضرر القديم.
الخطوات الثلاث الأولى العملية
أولاً، اسحب التقارير الثلاثة جميعها. ليس واحدًا فقط - يحتفظ كل من Equifax وExperian وTransUnion بملفاتهم الخاصة ولا تتطابق دائمًا. ستجد أشياء على أحدهما لا تظهر على الآخرين. أ<مجلد منظم تقرير الائتمان> يبدو حفظ النسخ المطبوعة والتعليق عليها أمرًا قديمًا ولكنه مفيد حقًا لتتبع ما اعترضت عليه ومتى.
ثانيًا، قم بفرز السلبيات حسب ما إذا كانت دقيقة أم مثيرة للجدل. أي شيء غير دقيق يتم تقديم نزاع كتابي رسمي إليه إلى المكتب الذي لديه - ويتعين على المكتب التحقيق في غضون 30 يومًا. يتم إدراج أي شيء دقيق في جدول زمني للمكافأة بدءًا من حسابات التحصيل، والتي تعمل بشكل فعال على تقليل درجاتك إلى أقصى حد عندما تكون مفتوحة.
ثالثًا، ابدأ عملية إعادة بناء التاريخ الإيجابي بتكلفة صغيرة متكررة على <بطاقة ائتمان مؤمنة> أو قرض بناء الائتمان. <قرض بناء الائتمان> تم تصميم المنتجات المقدمة من البنوك المجتمعية والاتحادات الائتمانية خصيصًا لهذا الغرض: حيث تقوم "باقتراض" الأموال التي تذهب إلى حساب التوفير، وإجراء دفعات شهرية، ويتم الإبلاغ عن المدفوعات. في نهاية المدة، سيكون لديك المدخرات وسنة من تاريخ الدفع الإيجابي.
ما الذي لا ينجح (ولكن يبدو أنه ينبغي)
لا يؤدي إغلاق الحسابات القديمة المتأخرة إلى إزالتها من تقريرك. يبقى السجل حتى تنتهي فترة السبع سنوات. إن دفع الديون في مجموعات لا يؤدي دائمًا إلى تحسين درجاتك بشكل كبير أيضًا، اعتمادًا على عمرها - ينخفض تأثير تسجيل المجموعة بشكل ملحوظ بعد عامين أو ثلاثة أعوام بغض النظر. هذا لا يعني أنه لا ينبغي عليك دفعه، خاصة إذا كان لا يزال ضمن قانون التقادم ويمكن للجامع رفع دعوى قضائية، ولكن من المفيد معرفة أن درجاتك قد لا تقفز بالطريقة التي توقعتها.
إن إضافة نفسك كمستخدم معتمد في حساب شخص آخر — أحد الوالدين أو الشريك الذي يتمتع بمكانة جيدة — يساعد حقًا. ينعكس سجل الحساب في تقريرك. أ<تعقب التمويل الشخصي> يحافظ على تنظيم كل هذا حتى لا يسقط أي شيء من خلال الشقوق أثناء العمل على زوايا متعددة في وقت واحد.
ما كنت تخطي
تخطي أي شيء يعد بـ "هوية ائتمانية جديدة" أو "رقم ملف تعريف ائتماني". هذا الاحتيال. تخطي الشركات التي تطلب الدفع مقدمًا قبل أن تفعل أي شيء - فمن غير القانوني أن تقوم مؤسسات إصلاح الائتمان بتحصيل الرسوم قبل تقديم النتائج. وتخطي إغراء فتح حسابات ائتمانية جديدة متعددة بسرعة؛ كل طلب عبارة عن استفسار صعب، والعديد منها في نافذة قصيرة يشير في الواقع إلى المخاطر التي يواجهها المقرضون. واحد <بطاقة ائتمان مؤمنة> سيتم فتحه وإدارته بعناية للقيام بأكثر من خمسة تطبيقات مستعجلة.
النسخة الصادقة من هذا: الأخطاء التي ارتكبتها قبل أن تعرف بشكل أفضل لا يمكن التراجع عنها، ولكن يمكن دفنها تحت سلوك أفضل. نظام الائتمان ذو مظهر رجعي ولكنه أيضًا يتم تحديثه باستمرار. إن سنة من الدفع المستمر في الوقت المحدد تغير الصورة أكثر مما يتوقع معظم الناس.
على استعداد للتسوق؟ قارن التمويل والاستثمار عبر المتاجر → 📚 أو تصفح دورات الاستثمار والمال في السلع الرقمية →
