Špatný úvěr z doby, než jste věděli lépe – co s tím teď dělat
Kreditní karta, kterou jsem dostal v 21 – ta, kterou jsem vyčerpal a pak jsem přestal otevírat poštu – mě stála byt v 28. Nikoli metaforicky. Pronajímatel stáhl mou zprávu, viděl účtování a odmítl. V té době jsem měl dobrou práci, snadno jsem si vydělal nájem v hotovosti a stejně na tom nezáleželo. Staré chyby mají dlouhý dosah. Otázkou není, zda je to spravedlivé; to je to, co s tím vlastně můžete dělat.
Rozdíl mezi poškozením, které můžete opravit, a poškozením, na které počkáte
Některé úvěrové škody jsou přímo opravitelné: chyby, duplicitní účty, dluhy, které byly zaplaceny, ale stále vykazují nesplácení. Zpochybníte je, budou opraveny a vaše skóre se zlepší. Ostatní škody jsou přesné – ty platby jste zmeškali – a přesné negativní informace nemůže nikdo smazat, včetně společností zabývajících se opravami úvěrů, které tvrdí opak. Co můžete udělat s přesnými negativy, je překonat. Pozdní platby po sedmi letech odpadnou. Kapitola 7 bankrot po desáté.
Zní to pasivně, ale je tu aktivní složka: obnovování skóre můžete urychlit tím, že na záporech postavíte pozitivní historii. A <zabezpečená kreditní karta> je k tomu nejspolehlivějším nástrojem. Složíte zálohu, stane se vaším úvěrovým limitem, využijete jej na drobné nákupy a každý měsíc zaplatíte v plné výši. Kancelář vidí, že se hromadí historie včasných plateb, která začíná kompenzovat staré škody.
První tři praktické kroky
Nejprve stáhněte všechny tři zprávy. Nejen jeden – Equifax, Experian a TransUnion si každý udržují své vlastní soubory a ne vždy se shodují. Na jednom najdete věci, které se na ostatních nevyskytují. A <pořadač úvěrových zpráv> archivovat a komentovat tištěné kopie zní staromódně, ale je skutečně užitečné pro sledování toho, co a kdy jste zpochybnili.
Za druhé, seřaďte negativy podle toho, zda jsou přesné nebo sporné. Cokoli nepřesného dostane formální písemný spor k úřadu, který to má – úřad je povinen to prošetřit do 30 dnů. Cokoli přesné se zařadí do časové osy výplaty počínaje sběrnými účty, které aktivně potlačují vaše skóre nejvíce, když jsou otevřené.
Za třetí, začněte obnovu pozitivní historie malým opakovaným nábojem na <zabezpečená kreditní karta> nebo úvěrová půjčka. <úvěr stavební úvěr> produkty komunitních bank a družstevních záložen jsou k tomu speciálně navrženy: „půjčujete si“ peníze, které jdou na spořicí účet, provádíte měsíční platby a platby jsou hlášeny. Na konci období máte úspory a rok pozitivní historie plateb.
Co nefunguje (ale zdá se, že by mělo)
Uzavřením starých delikventních účtů se neodstraní z vašeho přehledu. Záznam zůstává, dokud nevyprší sedmileté okno. Zaplacení dluhu v inkasech také ne vždy dramaticky zlepší vaše skóre, v závislosti na tom, jak je staré – bez ohledu na to, jak je skórovací dopad inkasa po dvou nebo třech letech výrazně nižší. To neznamená, že byste to neměli platit, zvláště pokud je to stále v promlčecí lhůtě a sběratel by mohl žalovat, ale stojí za to vědět, že vaše skóre nemusí vyskočit tak, jak jste očekávali.
Skutečně pomáhá, když se přidáte jako autorizovaný uživatel účtu někoho jiného – rodiče nebo partnera s dobrým postavením. Historie účtu se promítne do vašeho přehledu. A <sledovač osobních financí> udržuje toto vše organizované, takže při práci z více úhlů současně nic nepropadne trhlinami.
Co bych vynechal
Přeskočte vše, co slibuje „novou kreditní identitu“ nebo „číslo kreditního profilu“. To je podvod. Přeskočte společnosti, které žádají o platbu předem, než něco udělají – pro organizace zabývající se opravou úvěrů je nezákonné účtovat poplatky před dodáním výsledků. A přeskočte pokušení otevřít si rychle více nových úvěrových účtů; každá žádost je obtížným dotazem a několik v krátkém okně ve skutečnosti signalizuje riziko pro věřitele. Jeden <zabezpečená kreditní karta> pečlivě otevřené a spravované provede více než pět uspěchaných aplikací.
Upřímná verze tohoto: chyby, které jste udělali předtím, než jste to věděli lépe, nelze vrátit zpět, ale mohou být pohřbeny pod lepším chováním. Kreditní systém je zaostalý, ale také se neustále aktualizuje. Rok konzistentních včasných plateb mění obraz více, než většina lidí očekává.
Jste připraveni nakupovat? Porovnejte Finance a investování napříč prodejnami → 📚 Nebo procházet kurzy investování a peněz v digitálním zboží →
