Schlechte Kreditwürdigkeit, bevor Sie es besser wussten – was Sie jetzt damit tun können
Die Kreditkarte, die ich mit 21 bekam – die, die ich ausgereizt und dann einfach aufgehört hatte, die Post zu öffnen – kostete mich mit 28 eine Wohnung. Nicht metaphorisch. Der Vermieter zog meine Anzeige zurück, sah die Abbuchung und lehnte ab. Zu diesem Zeitpunkt hatte ich einen guten Job, konnte die Miete problemlos in bar bezahlen, und es spielte immer noch keine Rolle. Alte Fehler haben eine große Reichweite. Die Frage ist nicht, ob das fair ist; Es geht darum, was Sie tatsächlich dagegen tun können.
Der Unterschied zwischen Schäden, die Sie beheben können, und Schäden, die Sie abwarten
Manche Kreditschäden können direkt repariert werden: Fehler, doppelte Konten, Schulden, die zwar bezahlt wurden, aber immer noch in Verzug sind. Wenn Sie diese anfechten, werden sie korrigiert und Ihre Punktzahl verbessert sich. Andere Schäden sind korrekt – Sie haben diese Zahlungen verpasst – und genaue negative Informationen können von niemandem gelöscht werden, auch nicht von Kreditreparaturunternehmen, die etwas anderes behaupten. Was Sie mit genauen Negativen tun können, ist, sie zu überdauern. Nach sieben Jahren fallen verspätete Zahlungen weg. Kapitel 7 Insolvenz nach zehn.
Das hört sich passiv an, hat aber eine aktive Komponente: Sie können die Wiederherstellung Ihrer Punktzahl beschleunigen, indem Sie zusätzlich zu den negativen eine positive Historie aufbauen. Ein <gesicherte Kreditkarte> ist dafür das zuverlässigste Werkzeug. Sie leisten eine Anzahlung, diese wird zu Ihrem Kreditlimit, Sie verwenden es für kleine Einkäufe und zahlen jeden Monat den vollen Betrag. Das Büro stellt fest, dass sich die Zahl der pünktlichen Zahlungen anhäuft, was dazu führt, dass der alte Schaden ausgeglichen wird.
Die praktischen ersten drei Schritte
Rufen Sie zunächst alle drei Berichte ab. Nicht nur eine – Equifax, Experian und TransUnion verwalten jeweils ihre eigenen Dateien und diese stimmen nicht immer überein. Auf einem finden Sie Dinge, die auf den anderen nicht erscheinen. Ein <Kreditbericht-Organizer-Ordner> Gedruckte Kopien zu archivieren und zu kommentieren klingt altmodisch, ist aber wirklich nützlich, um den Überblick darüber zu behalten, worüber Sie wann gestritten haben.
Zweitens: Sortieren Sie die Negative danach, ob sie korrekt oder anfechtbar sind. Bei Ungenauigkeiten wird eine formelle schriftliche Beschwerde an das zuständige Büro weitergeleitet. Das Büro ist verpflichtet, innerhalb von 30 Tagen eine Untersuchung durchzuführen. Alles, was genau ist, wird auf einer Auszahlungszeitleiste eingereiht, beginnend mit Inkassokonten, die Ihre Punktzahl aktiv senken, solange sie geöffnet sind.
Drittens beginnen Sie mit der Wiederherstellung des positiven Verlaufs mit einer kleinen wiederkehrenden Gebühr für einen <gesicherte Kreditkarte> oder Kreditaufbaudarlehen. <Kreditaufbaudarlehen> Produkte von Gemeinschaftsbanken und Kreditgenossenschaften sind speziell dafür konzipiert: Sie „leihen“ sich Geld, das auf ein Sparkonto fließt, leisten monatliche Zahlungen und die Zahlungen werden gemeldet. Am Ende der Laufzeit verfügen Sie über die Ersparnisse und ein Jahr mit positiver Zahlungshistorie.
Was nicht funktioniert (aber gefühlt sollte)
Durch die Schließung alter überfälliger Konten werden diese nicht aus Ihrem Bericht entfernt. Der Rekord bleibt bestehen, bis das Siebenjahresfenster abläuft. Auch die Begleichung einer Schuld durch Inkasso verbessert Ihre Punktzahl nicht immer dramatisch, je nachdem, wie alt sie ist – die Scoring-Auswirkung einer Inkasso lässt nach zwei oder drei Jahren ohnehin deutlich nach. Das bedeutet nicht, dass Sie den Betrag nicht bezahlen sollten, insbesondere wenn die Verjährungsfrist noch abgelaufen ist und der Sammler klagen könnte. Sie sollten sich aber darüber im Klaren sein, dass Ihre Punktzahl möglicherweise nicht so steigt, wie Sie es erwartet haben.
Es ist wirklich hilfreich, sich selbst als autorisierter Benutzer im Konto einer anderen Person hinzuzufügen – dem Konto eines Elternteils oder Partners mit gutem Ansehen. Der Verlauf des Kontos wird in Ihrem Bericht angezeigt. Ein <Persönlicher Finanz-Tracker> sorgt dafür, dass alles organisiert bleibt, sodass nichts durchs Raster fällt, während Sie mehrere Winkel gleichzeitig bearbeiten.
Was ich überspringen würde
Überspringen Sie alles, was eine „neue Kreditidentität“ oder „Kreditprofilnummer“ verspricht. Das ist Betrug. Verzichten Sie darauf, dass Unternehmen eine Vorauszahlung verlangen, bevor sie etwas unternommen haben – es ist für Kreditreparaturunternehmen illegal, Gebühren zu erheben, bevor sie Ergebnisse liefern. Und widerstehen Sie der Versuchung, schnell mehrere neue Kreditkonten zu eröffnen. Bei jedem Antrag handelt es sich um eine schwierige Anfrage, und mehrere in einem kurzen Zeitfenster signalisieren tatsächlich ein Risiko für die Kreditgeber. Ein <gesicherte Kreditkarte> sorgfältig geöffnet und verwaltet reicht für mehr als fünf überstürzte Anwendungen.
Die ehrliche Version davon: Die Fehler, die Sie gemacht haben, bevor Sie es besser wussten, können nicht rückgängig gemacht werden, aber sie können durch besseres Verhalten begraben werden. Das Kreditsystem ist zwar rückblickend, wird aber auch ständig aktualisiert. Ein Jahr mit konstant pünktlichen Zahlungen verändert das Bild mehr, als die meisten Menschen erwarten.
Bereit zum Shoppen? Vergleichen Finanzen & Investieren filialübergreifend → 📚 Oder stöbern Sie Anlage- und Geldkurse in Digitale Güter →
