Mal crédito de antes de que lo supiera mejor: qué hacer con él ahora
La tarjeta de crédito que obtuve a los 21 años, la que agoté al máximo y luego dejé de abrir el correo, me costó un apartamento a los 28. No metafóricamente. El propietario sacó mi informe, vio la cancelación y se negó. En ese momento tenía un buen trabajo, ganaba el alquiler fácilmente en efectivo y todavía no importaba. Los viejos errores tienen un largo alcance. La pregunta no es si eso es justo; es lo que realmente puedes hacer al respecto.
La diferencia entre daños que puedes reparar y daños que esperas
Algunos daños crediticios son directamente reparables: errores, cuentas duplicadas, deudas que se pagaron pero que aún se muestran morosas. Los cuestionas, se corrigen y tu puntuación mejora. Otros daños son precisos (usted no realizó esos pagos) y nadie puede eliminar la información negativa precisa, incluidas las empresas de reparación de crédito que afirman lo contrario. Lo que se puede hacer con los negativos precisos es sobrevivirlos. Los pagos atrasados desaparecen después de siete años. Capítulo 7 de bancarrota después de las diez.
Eso suena pasivo, pero hay un componente activo: puedes acelerar la recuperación de tu puntuación construyendo un historial positivo sobre los negativos. Un <tarjeta de crédito asegurada> es la herramienta más confiable para esto. Haces un depósito, se convierte en tu límite de crédito, lo utilizas para compras pequeñas y pagas el total todos los meses. La oficina ve que se acumula un historial de pagos a tiempo, lo que comienza a compensar el daño anterior.
Los primeros tres pasos prácticos
Primero, obtenga los tres informes. No solo uno: Equifax, Experian y TransUnion mantienen cada uno sus propios archivos y no siempre coinciden. En uno encontrarás cosas que no aparecen en los demás. Un <Carpeta organizadora de informes de crédito.> archivar y anotar copias impresas suena anticuado, pero es realmente útil para realizar un seguimiento de lo que ha disputado y cuándo.
En segundo lugar, clasifique las negativas según sean precisas o discutibles. Cualquier cosa inexacta genera una disputa formal por escrito ante la oficina que la tiene; la oficina debe investigar dentro de los 30 días. Todo lo preciso se incluye en una línea de tiempo de pago que comienza con las cuentas de cobro, que suprimen activamente su puntuación mientras están abiertas.
En tercer lugar, comience la reconstrucción positiva del historial con un pequeño cargo recurrente en un <tarjeta de crédito asegurada> o préstamo de creación de crédito. <préstamo de construcción de crédito> los productos de los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito están diseñados específicamente para esto: usted "pide prestado" dinero que va a una cuenta de ahorros, realiza pagos mensuales y los pagos se informan. Al final del plazo tienes los ahorros y un año de historial de pagos positivo.
Lo que no funciona (pero parece que debería hacerlo)
Cerrar cuentas antiguas morosas no las elimina de su informe. El registro permanece hasta que expire el período de siete años. Pagar una deuda en cobranzas tampoco siempre mejora drásticamente su puntaje, dependiendo de su antigüedad; el impacto en la puntuación de una cobranza disminuye significativamente después de dos o tres años, independientemente. Eso no significa que no deba pagarlo, especialmente si todavía está dentro del plazo de prescripción y el cobrador podría demandar, pero vale la pena saber que es posible que su puntaje no aumente como esperaba.
Agregarse como usuario autorizado en la cuenta de otra persona (la de un padre o pareja con buena reputación) realmente ayuda. El historial de la cuenta se refleja en su informe. Un <rastreador de finanzas personales> mantiene todo esto organizado para que nada se pierda mientras trabaja en múltiples ángulos simultáneamente.
Lo que me saltaría
Omita cualquier cosa que prometa una "nueva identidad crediticia" o un "número de perfil crediticio". Eso es fraude. Evite las empresas que solicitan un pago por adelantado antes de haber hecho algo: es ilegal que las organizaciones de reparación de crédito cobren antes de entregar resultados. Y evite la tentación de abrir varias cuentas de crédito nuevas rápidamente; cada solicitud es una investigación difícil, y varias en un período corto en realidad indican riesgo para los prestamistas. Uno <tarjeta de crédito asegurada> abierto y administrado con cuidado hará más de cinco aplicaciones apresuradas.
La versión honesta de esto: los errores que cometió antes de saber que era mejor no se pueden deshacer, pero pueden quedar enterrados bajo un mejor comportamiento. El sistema crediticio mira hacia atrás pero también se actualiza constantemente. Un año de pagos puntuales y constantes cambia el panorama más de lo que la mayoría de la gente espera.
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