Mauvais crédit avant que vous sachiez mieux – Que faire avec maintenant
La carte de crédit que j'ai reçue à 21 ans – celle sur laquelle j'ai épuisé mon maximum et qui a ensuite arrêté d'ouvrir le courrier – m'a coûté un appartement à 28 ans. Pas métaphoriquement. Le propriétaire a retiré mon rapport, a vu la charge et a refusé. J'avais un bon travail à ce moment-là, je gagnais facilement un loyer en espèces, et cela n'avait toujours pas d'importance. Les vieilles erreurs ont une longue portée. La question n’est pas de savoir si c’est juste ; c'est ce que vous pouvez réellement faire à ce sujet.
La différence entre les dommages que vous pouvez réparer et les dommages que vous attendez
Certains dommages au crédit sont directement réparables : erreurs, comptes en double, dettes payées mais toujours en souffrance. Vous les contestez, ils sont corrigés, votre score s’améliore. Les autres dommages sont exacts (vous avez manqué ces paiements) et les informations négatives précises ne peuvent être supprimées par personne, y compris les sociétés de réparation de crédit prétendant le contraire. Ce que vous pouvez faire avec des négatifs précis, c'est leur survivre. Les retards de paiement diminuent au bout de sept ans. Faillite du chapitre 7 après dix heures.
Cela semble passif, mais il y a un élément actif : vous pouvez accélérer la récupération de votre score en construisant un historique positif au-dessus des négatifs. Un <carte de crédit sécurisée> est l'outil le plus fiable pour cela. Vous effectuez un dépôt, il devient votre limite de crédit, vous l'utilisez pour de petits achats et vous payez intégralement chaque mois. Le bureau constate une accumulation d’historiques de paiement à temps, ce qui commence à compenser les anciens dommages.
Les trois premières étapes pratiques
Tout d’abord, extrayez les trois rapports. Pas un seul : Equifax, Experian et TransUnion conservent chacun leurs propres fichiers et ils ne correspondent pas toujours. Vous trouverez sur l'un des éléments qui n'apparaissent pas sur les autres. Un <classeur organisateur de rapport de crédit> classer et annoter des copies imprimées semble démodé mais est véritablement utile pour garder une trace de ce que vous avez contesté et à quel moment.
Deuxièmement, triez les points négatifs selon qu'ils sont exacts ou contestables. Tout ce qui est inexact fait l'objet d'une contestation écrite formelle auprès du bureau qui en est responsable – le bureau est tenu d'enquêter dans les 30 jours. Tout ce qui est précis est inscrit sur une chronologie de paiement en commençant par les comptes de collecte, qui suppriment activement votre score pendant qu'ils sont ouverts.
Troisièmement, démarrez la reconstruction de l'historique positif avec une petite charge récurrente sur un <carte de crédit sécurisée> ou prêt de reconstitution de crédit. <prêt de construction de crédit> les produits des banques communautaires et des coopératives de crédit sont spécialement conçus pour cela : vous « empruntez » de l'argent qui va sur un compte d'épargne, effectuez des paiements mensuels et les paiements sont déclarés. À la fin du terme, vous disposez des économies réalisées et d’un an d’historique de paiement positif.
Ce qui ne fonctionne pas (mais semble devoir fonctionner)
La fermeture des anciens comptes en souffrance ne les supprime pas de votre rapport. Le dossier reste jusqu’à l’expiration de la période de sept ans. Payer une dette dans le cadre d'un recouvrement n'améliore pas toujours considérablement votre score, selon son âge : l'impact d'un recouvrement diminue considérablement après deux ou trois ans, quelle que soit la situation. Cela ne veut pas dire que vous ne devriez pas le payer, surtout si le délai de prescription est toujours respecté et que le collectionneur pourrait intenter une action en justice, mais il vaut la peine de savoir que votre score pourrait ne pas augmenter comme vous l'espériez.
S'ajouter en tant qu'utilisateur autorisé sur le compte de quelqu'un d'autre – celui d'un parent ou d'un partenaire en règle – est vraiment utile. L'historique du compte est reflété dans votre rapport. Un <suivi des finances personnelles> maintient tout cela organisé afin que rien ne passe entre les mailles du filet pendant que vous travaillez sous plusieurs angles simultanément.
Ce que je sauterais
Évitez tout ce qui promet une « nouvelle identité de crédit » ou un « numéro de profil de crédit ». C'est de la fraude. Évitez les entreprises qui demandent un paiement initial avant d'avoir fait quoi que ce soit : il est illégal pour les organisations de réparation de crédit de facturer avant de produire des résultats. Et évitez la tentation d’ouvrir rapidement plusieurs nouveaux comptes de crédit ; chaque demande est une enquête difficile, et plusieurs demandes dans une courte fenêtre signalent en fait un risque pour les prêteurs. Un <carte de crédit sécurisée> ouvert et géré avec soin fera plus de cinq applications précipitées.
La version honnête de ceci : les erreurs que vous avez commises avant de savoir mieux ne peuvent pas être annulées, mais elles peuvent être enterrées sous un meilleur comportement. Le système de crédit est rétrospectif, mais il est également constamment mis à jour. Une année de paiements constants à temps change la donne plus que ce à quoi la plupart des gens s’attendent.
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