אשראי גרוע מלפני שהכרת טוב יותר - מה לעשות עם זה עכשיו
כרטיס האשראי שקיבלתי בגיל 21 - זה שמקסימום הספקתי ואז פשוט הפסקתי לפתוח עליו את הדואר - עלה לי בדירה בגיל 28. לא באופן מטפורי. בעל הבית משך את הדו"ח שלי, ראה את החיוב ודחה. הייתה לי עבודה טובה באותו שלב, השכרתי בקלות במזומן, וזה עדיין לא משנה. לטעויות ישנות יש טווח ארוך. השאלה היא לא אם זה הוגן; זה מה שאתה באמת יכול לעשות בקשר לזה.
ההבדל בין נזק שאתה יכול לתקן לבין נזק שאתה מחכה
חלק מנזקי האשראי ניתנים לתיקון ישירות: שגיאות, חשבונות כפולים, חובות ששולמו אך עדיין נראו עבריינות. אתה מערער על אלה, הם מתוקנים, הציון שלך משתפר. נזק אחר הוא מדויק - אכן פספסת את התשלומים הללו - ומידע שלילי מדויק לא יכול להימחק על ידי אף אחד, כולל חברות לתיקון אשראי שטוענות אחרת. מה שאתה יכול לעשות עם שליליים מדויקים הוא להחזיק מעמד זמן רב יותר. איחור בתשלומים יורד לאחר שבע שנים. פרק ז' פשיטת רגל אחרי עשר.
זה נשמע פסיבי, אבל יש מרכיב אקטיבי: אתה יכול להאיץ את ההתאוששות של הציון שלך על ידי בניית היסטוריה חיובית על השליליות. א <כרטיס אשראי מאובטח> הוא הכלי האמין ביותר לכך. אתה מפקיד פיקדון, הוא הופך למסגרת האשראי שלך, אתה משתמש בו לרכישות קטנות, ואתה משלם את מלוא כל חודש. הלשכה רואה היסטוריית תשלומים בזמן מצטברת, שמתחילה לקזז את הנזק הישן.
שלושת השלבים הראשונים המעשיים
ראשית, משוך את כל שלושת הדוחות. לא רק אחד - Equifax, Experian ו-TransUnion שומרים כל אחד על קבצים משלהם והם לא תמיד תואמים. תמצא דברים באחד שלא מופיעים באחרים. א <קלסר מארגן דוחות אשראי> לתייק ולהערות על עותקים מודפסים נשמע מיושן אבל הוא באמת שימושי למעקב אחר מה ערערת ומתי.
שנית, מיין את השליליות לפי האם הם מדויקים או שנוי במחלוקת. כל דבר שאינו מדויק מקבל מחלוקת רשמית בכתב ללשכה שיש לה אותו - הלשכה נדרשת לחקור תוך 30 יום. כל דבר מדויק נכלל בציר זמן של תמורה, החל מחשבונות איסוף, שמדכאים את הציון שלך באופן פעיל ביותר בזמן שהם פתוחים.
שלישית, התחל את בניית ההיסטוריה החיובית מחדש עם טעינה חוזרת קטנה על <כרטיס אשראי מאובטח> או הלוואה לבניית אשראי. <הלוואת בונה אשראי> מוצרים מבנקים קהילתיים ואיגודי אשראי מיועדים במיוחד לכך: אתה "לווה" כסף שנכנס לחשבון חיסכון, מבצע תשלומים חודשיים והתשלומים מדווחים. בתום הקדנציה יש לך את החיסכון ושנה של היסטוריית תשלומים חיובית.
מה לא עובד (אבל מרגיש כמו שצריך)
סגירת חשבונות עבריינים ישנים לא מסירה אותם מהדוח שלך. השיא נשאר עד תום חלון שבע השנים. גם תשלום חוב בגביות לא תמיד משפר את הציון שלך באופן דרמטי, תלוי בן כמה הוא - השפעת הניקוד של גבייה יורדת באופן משמעותי לאחר שנתיים או שלוש ללא קשר. זה לא אומר שאתה לא צריך לשלם את זה, במיוחד אם זה עדיין במסגרת חוק ההתיישנות והכונס יכול לתבוע, אבל כדאי לדעת שהניקוד שלך לא יקפוץ כמו שציפית.
הוספת עצמך כמשתמש מורשה בחשבון של מישהו אחר - של הורה או שותף עם מעמד תקין - אכן עוזרת. ההיסטוריה של החשבון משתקפת בדוח שלך. א <מעקב כספים אישי> שומר על כל זה מאורגן כך ששום דבר לא ייפול בין הסדקים בזמן שאתה עובד במספר זוויות בו זמנית.
על מה הייתי מדלג
דלג על כל דבר המבטיח "זהות אשראי חדשה" או "מספר פרופיל אשראי". זו הונאה. דלג על חברות שמבקשות תשלום מראש לפני שעשו משהו - זה לא חוקי עבור ארגונים לתיקון אשראי לחייב לפני שהם מספקים תוצאות. ודלג על הפיתוי לפתוח כמה חשבונות אשראי חדשים במהירות; כל יישום הוא חקירה קשה, וכמה בחלון קצר מסמנים למעשה סיכון למלווים. אחד <כרטיס אשראי מאובטח> נפתח ומנוהל בקפידה יעשה יותר מחמש יישומים מיהרו.
הגרסה הכנה של זה: אי אפשר לבטל את הטעויות שעשית לפני שידעת טוב יותר, אבל אפשר לקבור אותן בהתנהגות טובה יותר. מערכת האשראי מסתכלת לאחור אבל היא גם מתעדכנת כל הזמן. שנה של תשלומים עקביים בזמן משנה את התמונה יותר ממה שרוב האנשים מצפים.
מוכנים לחנות? השווה פיננסים והשקעות ברחבי חנויות → 📚 או לגלוש קורסי השקעות וכסף במוצרים דיגיטליים →
