इससे पहले कि आप बेहतर जानते, खराब क्रेडिट - अब इसके साथ क्या करें
21 साल की उम्र में मुझे जो क्रेडिट कार्ड मिला - जिसका मैंने अधिकतम उपयोग किया और फिर उसके बारे में मेल खोलना बंद कर दिया - मुझे 28 साल की उम्र में एक अपार्टमेंट की कीमत चुकानी पड़ी। रूपक के तौर पर नहीं। मकान मालिक ने मेरी रिपोर्ट खींची, आरोप-प्रत्यारोप देखा और मना कर दिया। उस समय मेरे पास अच्छी नौकरी थी, नकद में किराया आसानी से मिल जाता था, और फिर भी कोई फर्क नहीं पड़ता था। पुरानी गलतियों की पहुंच बहुत दूर तक होती है. सवाल यह नहीं है कि क्या यह उचित है; वास्तव में आप इसके बारे में यही कर सकते हैं।
आप जिस क्षति को ठीक कर सकते हैं और जिस क्षति के लिए आप इंतजार कर रहे हैं, उसके बीच का अंतर
कुछ क्रेडिट क्षति सीधे तौर पर ठीक की जा सकती है: त्रुटियाँ, डुप्लिकेट खाते, ऋण जिनका भुगतान कर दिया गया है लेकिन फिर भी वे बकाया दिख रहे हैं। आप उन पर विवाद करते हैं, वे सही हो जाते हैं, आपका स्कोर बेहतर हो जाता है। अन्य क्षति सटीक है - आप उन भुगतानों से चूक गए हैं - और सटीक नकारात्मक जानकारी को किसी के द्वारा हटाया नहीं जा सकता है, जिसमें अन्यथा दावा करने वाली क्रेडिट मरम्मत कंपनियां भी शामिल हैं। आप सटीक नकारात्मकताओं के साथ जो कर सकते हैं वह यह है कि वे उनसे अधिक समय तक टिके रहें। सात साल के बाद देर से भुगतान बंद हो जाता है। अध्याय 7 दस के बाद दिवालियापन।
यह निष्क्रिय लगता है, लेकिन इसमें एक सक्रिय घटक है: आप नकारात्मक के शीर्ष पर सकारात्मक इतिहास बनाकर अपने स्कोर की वसूली में तेजी ला सकते हैं। ए <सुरक्षित क्रेडिट कार्ड> इसके लिए सबसे विश्वसनीय उपकरण है। आप एक जमा राशि जमा करते हैं, यह आपकी क्रेडिट सीमा बन जाती है, आप इसे छोटी खरीदारी के लिए उपयोग करते हैं, और आप हर महीने पूरा भुगतान करते हैं। ब्यूरो को समय पर भुगतान का इतिहास जमा होता दिखता है, जिससे पुरानी क्षति की भरपाई होने लगती है।
व्यावहारिक प्रथम तीन चरण
सबसे पहले, तीनों रिपोर्ट खींचें. सिर्फ एक ही नहीं - इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन प्रत्येक अपनी-अपनी फाइलें बनाए रखते हैं और वे हमेशा मेल नहीं खाते हैं। आपको एक पर ऐसी चीज़ें मिलेंगी जो दूसरों पर नहीं दिखतीं। ए <क्रेडिट रिपोर्ट आयोजक बाइंडर> मुद्रित प्रतियों को फ़ाइल करना और उन पर टिप्पणी करना पुराने ज़माने का लगता है, लेकिन आपने क्या और कब विवाद किया है, इस पर नज़र रखने के लिए यह वास्तव में उपयोगी है।
दूसरा, नकारात्मकताओं को इस आधार पर क्रमबद्ध करें कि वे सटीक हैं या विवादित। कुछ भी गलत होने पर ब्यूरो के पास औपचारिक लिखित विवाद पहुंच जाता है - ब्यूरो को 30 दिनों के भीतर जांच करनी होती है। कोई भी सटीक चीज़ संग्रह खातों से शुरू होने वाली भुगतान समयरेखा पर अंकित हो जाती है, जो खुले रहने के दौरान सक्रिय रूप से आपके स्कोर को सबसे अधिक दबा देती है।
तीसरा, < पर एक छोटे आवर्ती चार्ज के साथ सकारात्मक इतिहास का पुनर्निर्माण शुरू करेंसुरक्षित क्रेडिट कार्ड> या क्रेडिट-बिल्डर ऋण। <क्रेडिट बिल्डर ऋण> सामुदायिक बैंकों और क्रेडिट यूनियनों के उत्पाद विशेष रूप से इसके लिए डिज़ाइन किए गए हैं: आप पैसे "उधार" लेते हैं जो बचत खाते में जाता है, मासिक भुगतान करते हैं, और भुगतान की रिपोर्ट की जाती है। अवधि के अंत में आपके पास बचत और एक वर्ष का सकारात्मक भुगतान इतिहास होता है।
क्या काम नहीं करता (लेकिन ऐसा लगता है कि इसे करना चाहिए)
पुराने बकाया खातों को बंद करने से वे आपकी रिपोर्ट से नहीं हटेंगे। रिकॉर्ड सात साल की अवधि समाप्त होने तक बना रहता है। संग्रह में ऋण का भुगतान करने से हमेशा आपके स्कोर में नाटकीय रूप से सुधार नहीं होता है, यह इस पर निर्भर करता है कि यह कितना पुराना है - संग्रह का स्कोरिंग प्रभाव दो या तीन वर्षों के बाद काफी कम हो जाता है। इसका मतलब यह नहीं है कि आपको इसका भुगतान नहीं करना चाहिए, खासकर यदि यह अभी भी सीमाओं के क़ानून के भीतर है और कलेक्टर मुकदमा कर सकता है, लेकिन यह जानने लायक है कि आपका स्कोर आपकी अपेक्षा के अनुरूप नहीं बढ़ सकता है।
अपने आप को किसी अन्य के खाते पर एक अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में जोड़ना - माता-पिता या अच्छी स्थिति वाले साथी का - वास्तव में मदद करता है। खाते का इतिहास आपकी रिपोर्ट पर प्रतिबिंबित होता है। ए <व्यक्तिगत वित्त ट्रैकर> यह सब व्यवस्थित रखता है ताकि जब आप एक साथ कई कोणों पर काम कर रहे हों तो कुछ भी दरार से न गिरे।
मैं क्या छोड़ूंगा
"नई क्रेडिट पहचान" या "क्रेडिट प्रोफ़ाइल नंबर" का वादा करने वाली किसी भी चीज़ को छोड़ दें। वह धोखाधड़ी है. कुछ भी करने से पहले अग्रिम भुगतान मांगने वाली कंपनियों को छोड़ दें - क्रेडिट मरम्मत संगठनों के लिए परिणाम देने से पहले शुल्क लेना गैरकानूनी है। और शीघ्रता से अनेक नए क्रेडिट खाते खोलने का प्रलोभन छोड़ें; प्रत्येक एप्लिकेशन एक कठिन जांच है, और एक छोटी विंडो में कई वास्तव में उधारदाताओं को जोखिम का संकेत देते हैं। एक <सुरक्षित क्रेडिट कार्ड> सावधानी से खोला और प्रबंधित किया गया पांच से अधिक त्वरित आवेदन करेगा।
इसका ईमानदार संस्करण: बेहतर जानने से पहले आपने जो गलतियाँ कीं, उन्हें सुधारा नहीं जा सकता, लेकिन उन्हें बेहतर व्यवहार के तहत दफनाया जा सकता है। क्रेडिट प्रणाली पिछड़ी हुई है लेकिन यह लगातार अद्यतन भी हो रही है। एक साल तक लगातार समय पर भुगतान करने से अधिकांश लोगों की अपेक्षा से अधिक तस्वीर बदल जाती है।
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