Kredit Macet Sebelum Anda Tahu Lebih Baik — Apa yang Harus Dilakukan Saat Ini
Kartu kredit yang saya dapatkan pada usia 21 tahun - kartu yang saya maksimalkan dan kemudian berhenti membuka surat - membuat saya kehilangan apartemen pada usia 28 tahun. Bukan secara metaforis. Pemilik rumah menarik laporan saya, melihat tagihannya, dan menolak. Saya mempunyai pekerjaan yang bagus pada saat itu, mendapatkan uang sewa dengan mudah secara tunai, dan itu tetap tidak menjadi masalah. Kesalahan lama mempunyai jangkauan yang panjang. Pertanyaannya bukan apakah hal tersebut adil; itulah yang sebenarnya dapat Anda lakukan.
Perbedaan Antara Kerusakan yang Dapat Anda Perbaiki dan Kerusakan yang Anda Tunggu
Beberapa kerusakan kredit dapat langsung diperbaiki: kesalahan, duplikat rekening, utang yang sudah dibayar namun masih menunjukkan tunggakan. Anda membantahnya, mereka dikoreksi, skor Anda meningkat. Kerusakan lainnya akurat — Anda melewatkan pembayaran tersebut — dan informasi negatif yang akurat tidak dapat dihapus oleh siapa pun, termasuk perusahaan perbaikan kredit yang mengklaim sebaliknya. Apa yang dapat Anda lakukan dengan negatif yang akurat adalah bertahan lebih lama dari negatif tersebut. Pembayaran yang terlambat akan berkurang setelah tujuh tahun. Bab 7 kebangkrutan setelah sepuluh.
Kedengarannya pasif, namun ada komponen aktifnya: Anda dapat mempercepat pemulihan skor Anda dengan membangun sejarah positif di atas sejarah negatif. SEBUAH <kartu kredit yang aman> adalah alat yang paling dapat diandalkan untuk ini. Anda menaruh deposit, itu menjadi batas kredit Anda, Anda menggunakannya untuk pembelian kecil, dan Anda membayar penuh setiap bulan. Biro melihat riwayat pembayaran tepat waktu terakumulasi, yang mulai mengimbangi kerusakan lama.
Tiga Langkah Praktis Pertama
Pertama, tarik ketiga laporan. Tidak hanya satu — Equifax, Experian, dan TransUnion masing-masing mengelola filenya sendiri dan tidak selalu cocok. Anda akan menemukan hal-hal di satu hal yang tidak muncul di yang lain. SEBUAH <pengikat penyelenggara laporan kredit> mengarsipkan dan memberi anotasi pada salinan cetak terdengar kuno namun sangat berguna untuk melacak apa yang Anda sengketakan dan kapan.
Kedua, urutkan hal-hal negatif berdasarkan apakah hal tersebut akurat atau dapat diperdebatkan. Apa pun yang tidak akurat akan diajukan perselisihan tertulis resmi ke biro yang memilikinya — biro tersebut harus menyelidikinya dalam waktu 30 hari. Apa pun yang akurat akan dimasukkan ke dalam garis waktu pembayaran yang dimulai dengan akun penagihan, yang secara aktif menekan skor Anda paling banyak saat akun tersebut dibuka.
Ketiga, mulailah membangun kembali sejarah positif dengan muatan kecil berulang pada <kartu kredit yang aman> atau pinjaman pembangun kredit. <pinjaman pembangun kredit> produk dari bank komunitas dan serikat kredit dirancang khusus untuk ini: Anda "meminjam" uang yang masuk ke rekening tabungan, melakukan pembayaran bulanan, dan pembayaran tersebut dilaporkan. Di akhir jangka waktu Anda memiliki tabungan dan riwayat pembayaran positif selama satu tahun.
Apa yang Tidak Berhasil (Tetapi Terasa Seperti Seharusnya)
Menutup akun lama yang menunggak tidak menghapusnya dari laporan Anda. Rekor tersebut bertahan hingga jendela tujuh tahun berakhir. Membayar hutang dalam bentuk penagihan juga tidak selalu meningkatkan skor Anda secara dramatis, tergantung pada berapa umurnya — dampak penilaian dari penagihan menurun secara signifikan setelah dua atau tiga tahun. Itu tidak berarti Anda tidak boleh membayarnya, terutama jika itu masih dalam batas waktu dan kolektor dapat menuntut, tetapi perlu diketahui bahwa skor Anda mungkin tidak melonjak seperti yang Anda harapkan.
Menambahkan diri Anda sebagai pengguna resmi di akun orang lain — akun orang tua atau mitra yang bereputasi baik — benar-benar membantu. Riwayat akun akan tercermin pada laporan Anda. SEBUAH <pelacak keuangan pribadi> menjaga semua ini tetap teratur sehingga tidak ada yang terlewat saat Anda mengerjakan beberapa sudut secara bersamaan.
Apa yang akan saya lewati
Lewati segala hal yang menjanjikan "identitas kredit baru" atau "nomor profil kredit". Itu penipuan. Lewati perusahaan yang meminta pembayaran di muka sebelum mereka melakukan apa pun — organisasi perbaikan kredit tidak boleh mengenakan biaya sebelum memberikan hasil. Dan lewati godaan untuk membuka banyak rekening kredit baru dengan cepat; setiap permohonan merupakan penyelidikan yang sulit, dan beberapa permohonan dalam waktu singkat sebenarnya menandakan risiko bagi pemberi pinjaman. Satu <kartu kredit yang aman> dibuka dan dikelola dengan hati-hati akan melakukan lebih dari lima aplikasi yang terburu-buru.
Versi jujurnya: kesalahan yang Anda buat sebelum Anda mengetahuinya lebih baik tidak dapat dibatalkan, tetapi kesalahan tersebut dapat terkubur di bawah perilaku yang lebih baik. Sistem kreditnya melihat ke belakang namun juga terus diperbarui. Pembayaran tepat waktu yang konsisten selama setahun mengubah gambaran tersebut lebih dari yang diperkirakan kebanyakan orang.
Siap berbelanja? Bandingkan Keuangan & Investasi di seluruh toko → 📚 Atau jelajahi kursus investasi & uang dalam Barang Digital →
