Cattivo credito da prima che tu sapessi meglio: cosa farne adesso
La carta di credito che ho ricevuto a 21 anni - quella che ho esaurito e poi ho smesso di aprire la posta - mi è costata un appartamento a 28 anni. Non metaforicamente. Il proprietario ha ritirato la mia denuncia, ha visto l'addebito e ha rifiutato. A quel punto avevo un buon lavoro, guadagnavo facilmente l'affitto in contanti, e comunque non aveva importanza. I vecchi errori hanno una lunga portata. La domanda non è se sia giusto; è ciò che puoi effettivamente fare al riguardo.
La differenza tra il danno che puoi riparare e il danno che aspetti
Alcuni danni al credito sono direttamente riparabili: errori, conti duplicati, debiti pagati ma ancora insoluti. Li contesti, vengono corretti, il tuo punteggio migliora. Altri danni sono accurati (hai mancato quei pagamenti) e informazioni negative accurate non possono essere cancellate da nessuno, comprese le società di riparazione del credito che sostengono il contrario. Ciò che puoi fare con i negativi accurati è sopravvivere a loro. I ritardi di pagamento diminuiscono dopo sette anni. Capitolo 7 fallimento dopo le dieci.
Sembra passivo, ma c'è una componente attiva: puoi accelerare il recupero del tuo punteggio costruendo una storia positiva su quelli negativi. Un <carta di credito protetta> è lo strumento più affidabile per questo. Versa un deposito, diventa il tuo limite di credito, lo usi per piccoli acquisti e paghi per intero ogni mese. L'ufficio di presidenza vede accumularsi la cronologia dei pagamenti puntuali, che inizia a compensare il vecchio danno.
I primi tre passi pratici
Per prima cosa, estrai tutti e tre i rapporti. Non solo uno: Equifax, Experian e TransUnion mantengono ciascuno i propri file e non sempre corrispondono. Troverai cose su uno che non appaiono sugli altri. Un <raccoglitore dell'organizzatore del rapporto di credito> archiviare e annotare le copie stampate sembra antiquato ma è davvero utile per tenere traccia di cosa hai contestato e quando.
In secondo luogo, ordina gli aspetti negativi in base al fatto che siano accurati o discutibili. Qualunque cosa inesatta viene sottoposta a una controversia scritta formale con l'ufficio di presidenza che la possiede: l'ufficio di presidenza è tenuto a indagare entro 30 giorni. Tutto ciò che è accurato viene inserito in una sequenza temporale di profitto che inizia con i conti di raccolta, che sopprimono attivamente il tuo punteggio maggiormente mentre sono aperti.
In terzo luogo, avviare la ricostruzione della cronologia positiva con un piccolo addebito ricorrente su un <carta di credito protetta> o prestito generatore di credito. <prestito costruttore di credito> i prodotti delle banche comunitarie e delle cooperative di credito sono appositamente progettati per questo: si "prende in prestito" denaro che va in un conto di risparmio, si effettuano pagamenti mensili e i pagamenti vengono riportati. Alla fine del termine hai i risparmi e un anno di storia dei pagamenti positiva.
Cosa non funziona (ma sembra che dovrebbe)
La chiusura dei vecchi account insoluti non li rimuove dalla tua segnalazione. Il record rimane fino alla scadenza della finestra di sette anni. Anche pagare un debito in riscossione non migliora sempre in modo significativo il tuo punteggio, a seconda di quanti anni ha: l'impatto sul punteggio di una riscossione diminuisce in modo significativo dopo due o tre anni a prescindere. Ciò non significa che non dovresti pagarlo, soprattutto se è ancora entro i termini di prescrizione e il collezionista potrebbe fare causa, ma vale la pena sapere che il tuo punteggio potrebbe non aumentare come ti aspettavi.
Aggiungerti come utente autorizzato sull'account di qualcun altro, un genitore o un partner con una buona reputazione, aiuta davvero. La cronologia dell'account si riflette nel tuo rapporto. Un <tracker delle finanze personali> mantiene tutto organizzato in modo che nulla venga trascurato mentre lavori su più angolazioni contemporaneamente.
Cosa salterei
Salta qualsiasi cosa prometta una "nuova identità di credito" o un "numero di profilo di credito". Questa è una frode. Evita le aziende che chiedono il pagamento anticipato prima di aver fatto qualsiasi cosa: è illegale per le organizzazioni di riparazione del credito addebitare costi prima di fornire risultati. E salta la tentazione di aprire rapidamente più nuovi conti di credito; ogni richiesta è un'indagine difficile e molte in un breve lasso di tempo segnalano effettivamente un rischio per gli istituti di credito. Uno <carta di credito protetta> aperto e gestito con attenzione farà più di cinque applicazioni affrettate.
La versione onesta di questo: gli errori che hai commesso prima di saperlo meglio non possono essere annullati, ma possono essere sepolti sotto un comportamento migliore. Il sistema creditizio è guardato al passato ma è anche in costante aggiornamento. Un anno di pagamenti puntuali e costanti cambia il quadro più di quanto la maggior parte delle persone si aspetti.
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