Kredit Buruk Dari Sebelum Anda Mengetahui Lebih Baik — Perkara yang Perlu Dilakukan Dengannya Sekarang
Kad kredit yang saya dapat pada 21 — yang saya maksimumkan dan kemudian berhenti membuka mel tentang — menelan kos sebuah apartmen pada 28. Bukan secara metafora. Tuan tanah menarik laporan saya, melihat tuduhan itu dan menolak. Saya mempunyai pekerjaan yang baik pada ketika itu, membuat sewa dengan mudah secara tunai, dan ia masih tidak penting. Kesilapan lama mempunyai jangkauan yang panjang. Persoalannya bukan sama ada itu adil; itulah yang sebenarnya anda boleh lakukan mengenainya.
Perbezaan Antara Kerosakan yang Boleh Anda Perbaiki dan Kerosakan yang Anda Tunggu
Sesetengah kerosakan kredit boleh dibaiki secara langsung: ralat, akaun pendua, hutang yang telah dibayar tetapi masih menunjukkan tunggakan. Anda mempertikaikan mereka, mereka diperbetulkan, skor anda bertambah baik. Kerosakan lain adalah tepat — anda terlepas pembayaran tersebut — dan maklumat negatif yang tepat tidak boleh dipadamkan oleh sesiapa, termasuk syarikat pembaikan kredit yang mendakwa sebaliknya. Perkara yang boleh anda lakukan dengan negatif yang tepat adalah mengatasinya. Pembayaran lewat jatuh selepas tujuh tahun. Bab 7 muflis selepas sepuluh.
Bunyinya pasif, tetapi terdapat komponen aktif: anda boleh mempercepatkan pemulihan skor anda dengan membina sejarah positif di atas yang negatif. A <kad kredit terjamin> ialah alat yang paling boleh dipercayai untuk ini. Anda meletakkan deposit, ia menjadi had kredit anda, anda menggunakannya untuk pembelian kecil, dan anda membayar penuh setiap bulan. Biro melihat sejarah pembayaran tepat masa terkumpul, yang mula mengimbangi kerosakan lama.
Tiga Langkah Pertama Praktikal
Pertama, tarik ketiga-tiga laporan. Bukan hanya satu — Equifax, Experian dan TransUnion masing-masing mengekalkan fail mereka sendiri dan ia tidak selalu sepadan. Anda akan menemui perkara pada satu yang tidak kelihatan pada yang lain. A <pengikat penganjur laporan kredit> untuk memfailkan dan menganotasi salinan bercetak kedengaran kuno tetapi benar-benar berguna untuk menjejaki perkara yang anda pertikaikan dan bila.
Kedua, susun yang negatif mengikut sama ada ia tepat atau boleh dipertikaikan. Apa-apa perkara yang tidak tepat mendapat pertikaian bertulis rasmi kepada biro yang memilikinya — biro dikehendaki menyiasat dalam masa 30 hari. Apa-apa perkara yang tepat akan dimasukkan ke dalam garis masa bayaran bermula dengan akaun kutipan, yang secara aktif menyekat skor anda semasa ia dibuka.
Ketiga, mulakan sejarah positif membina semula dengan caj berulang kecil pada <kad kredit terjamin> atau pinjaman pembina kredit. <pinjaman pembina kredit> produk daripada bank komuniti dan kesatuan kredit direka khusus untuk ini: anda "meminjam" wang yang masuk ke akaun simpanan, membuat pembayaran bulanan dan pembayaran dilaporkan. Pada penghujung tempoh anda mempunyai simpanan dan satu tahun sejarah pembayaran positif.
Apa yang Tidak Berfungsi (Tetapi Rasanya Seperti Sepatutnya)
Menutup akaun tertunggak lama tidak mengalih keluar akaun tersebut daripada laporan anda. Rekod itu kekal sehingga tempoh tujuh tahun tamat. Membayar hutang dalam kutipan juga tidak selalu meningkatkan skor anda secara mendadak, bergantung pada umurnya — kesan pemarkahan kutipan berkurangan dengan ketara selepas dua atau tiga tahun tanpa mengira. Itu tidak bermakna anda tidak perlu membayarnya, terutamanya jika ia masih dalam statut pengehadan dan pemungut boleh menyaman, tetapi adalah berbaloi untuk mengetahui skor anda mungkin tidak melonjak seperti yang anda jangkakan.
Menambahkan diri anda sebagai pengguna yang dibenarkan pada akaun orang lain — ibu bapa atau rakan kongsi yang mempunyai kedudukan yang baik — sememangnya membantu. Sejarah akaun dapat dilihat pada laporan anda. A <penjejak kewangan peribadi> memastikan semua ini teratur supaya tiada apa-apa yang terputus semasa anda bekerja berbilang sudut serentak.
Perkara yang saya akan Langkau
Langkau apa-apa yang menjanjikan "identiti kredit baharu" atau "nombor profil kredit." Itu penipuan. Langkau syarikat yang meminta bayaran pendahuluan sebelum mereka melakukan apa-apa — adalah menyalahi undang-undang bagi organisasi pembaikan kredit untuk mengecaj sebelum menyampaikan hasil. Dan langkau godaan untuk membuka berbilang akaun kredit baharu dengan cepat; setiap permohonan adalah siasatan keras, dan beberapa dalam tetingkap pendek sebenarnya memberi isyarat risiko kepada pemberi pinjaman. Satu <kad kredit terjamin> dibuka dan diuruskan dengan teliti akan melakukan lebih daripada lima permohonan tergesa-gesa.
Versi jujur ini: kesilapan yang anda lakukan sebelum anda mengetahui lebih baik tidak boleh dibuat asal, tetapi ia boleh dikuburkan di bawah tingkah laku yang lebih baik. Sistem kredit memandang ke belakang tetapi ia juga sentiasa dikemas kini. Setahun pembayaran tepat masa yang konsisten mengubah gambaran lebih daripada jangkaan kebanyakan orang.
Bersedia untuk membeli-belah? Bandingkan Kewangan & Pelaburan merentas kedai → 📚 Atau semak imbas kursus pelaburan & wang dalam Barangan Digital →
