Credit rău din înainte să știai mai bine – Ce să faci cu el acum
Cardul de credit pe care l-am primit la 21 de ani — cel pe care l-am depășit maxim și apoi am încetat să mai deschid e-mailul despre — m-a costat un apartament la 28 de ani. Nu metaforic. Proprietarul mi-a retras raportul, a văzut taxarea și a refuzat. Aveam o treabă bună în acel moment, închiriam ușor în numerar și tot nu conta. Vechile greșeli au o acoperire lungă. Întrebarea nu este dacă este corect; este ceea ce poți face cu adevărat în privința asta.
Diferența dintre daunele pe care le puteți repara și daunele pe care le așteptați
Unele daune ale creditului pot fi reparate direct: erori, conturi duplicate, datorii care au fost plătite, dar care arată încă delincvente. Le contesti, se corectează, scorul tău se îmbunătățește. Alte daune sunt exacte - ați ratat acele plăți - și informațiile negative corecte nu pot fi șterse de nimeni, inclusiv de companiile de reparare a creditelor care susțin altfel. Ce poți face cu negative precise este să le supraviețuiești. Plățile întârziate scad după șapte ani. Capitolul 7 faliment după zece.
Sună pasiv, dar există o componentă activă: puteți accelera recuperarea scorului dvs. construind istoric pozitiv pe deasupra celor negative. A <card de credit securizat> este instrumentul cel mai de încredere pentru aceasta. Depuneți un depozit, acesta devine limita dvs. de credit, îl utilizați pentru achiziții mici și plătiți integral în fiecare lună. Biroul vede cum se acumulează istoricul plăților la timp, care începe să compenseze vechile daune.
Primii Trei Pași Practici
Mai întâi, trageți toate cele trei rapoarte. Nu doar unul - Equifax, Experian și TransUnion își păstrează fiecare fișierele proprii și nu se potrivesc întotdeauna. Veți găsi lucruri pe una care nu apar pe celelalte. A <binder organizator de rapoarte de credit> a depune și adnota copii tipărite pare demodat, dar este cu adevărat util pentru a ține evidența a ceea ce ați contestat și când.
În al doilea rând, sortați negativele după cum sunt corecte sau discutabile. Orice lucru inexact primește o dispută formală scrisă către biroul care îl deține – biroul este obligat să investigheze în termen de 30 de zile. Orice lucru precis este încadrat într-o cronologie a plăților, începând cu conturile de colectare, care îți suprimă cel mai mult scorul cât timp sunt deschise.
În al treilea rând, începeți reconstrucția istoricului pozitiv cu o mică încărcare recurentă pe un <card de credit securizat> sau împrumut pentru generator de credite. <credit builder credit> produsele de la băncile comunitare și uniunile de credit sunt concepute special pentru acest lucru: „împrumutați” bani care intră într-un cont de economii, faceți plăți lunare și plățile sunt raportate. La sfârșitul termenului aveți economiile și un an de istoric de plăți pozitiv.
Ce nu funcționează (dar se simte că ar trebui)
Închiderea vechilor conturi delincvente nu le elimină din raport. Recordul rămâne până la expirarea ferestrei de șapte ani. Nici plătirea unei datorii în colecții nu vă îmbunătățește întotdeauna în mod dramatic scorul, în funcție de cât de veche are – impactul de scor al unei colecții scade semnificativ după doi sau trei ani, indiferent. Asta nu înseamnă că nu ar trebui să-l plătiți, mai ales dacă este încă în termenul de prescripție și colectorul ar putea da în judecată, dar merită să știți că este posibil ca scorul dvs. să nu crească așa cum vă așteptați.
A te adăuga ca utilizator autorizat pe contul altcuiva - al unui părinte sau al partenerului cu bună reputație - ajută cu adevărat. Istoricul contului se reflectă în raportul dvs. A <instrument de urmărire a finanțelor personale> menține toate acestea organizate, astfel încât nimic să nu cadă prin fisuri în timp ce lucrați în mai multe unghiuri simultan.
Ce aș sări peste
Omite orice care promite o „nouă identitate de credit” sau „număr de profil de credit”. Asta e fraudă. Omiteți companiile care solicită plata în avans înainte de a face ceva - este ilegal ca organizațiile de reparare a creditelor să taxeze înainte de a oferi rezultate. Și săriți peste tentația de a deschide mai multe conturi noi de credit rapid; fiecare cerere este o anchetă dificilă, iar mai multe într-o fereastră scurtă semnalează de fapt un risc pentru creditori. Unul <card de credit securizat> deschis și gestionat cu atenție va face mai mult de cinci aplicații în grabă.
Versiunea sinceră a acestui lucru: greșelile pe care le-ați făcut înainte de a ști mai bine nu pot fi anulate, dar pot fi îngropate sub un comportament mai bun. Sistemul de creditare este retrospectiv, dar se actualizează constant. Un an de plăți consistente la timp schimbă imaginea mai mult decât se așteaptă majoritatea oamenilor.
Ești gata să faci cumpărături? Comparați Finanțe și investiții peste magazine → 📚 Sau răsfoiește cursuri de investiții și bani în Bunuri digitale →
