Плохая кредитная история, возникшая раньше, чем вы знали лучше — что с этим делать сейчас
Кредитная карта, которую я получил в 21 год — ту, которую я исчерпал, а потом просто перестал открывать почту, — стоила мне квартиры в 28 лет. Не в переносном смысле. Арендодатель извлек мой отчет, увидел списание и отказался. На тот момент у меня была хорошая работа, я легко зарабатывал арендную плату наличными, но это все еще не имело значения. Старые ошибки имеют далеко идущие последствия. Вопрос не в том, справедливо ли это; это то, что вы действительно можете с этим поделать.
Разница между ущербом, который вы можете исправить, и ущербом, который вы ждете
Некоторый кредитный ущерб можно исправить напрямую: ошибки, дублирующиеся счета, долги, которые были выплачены, но все еще просрочены. Вы оспариваете их, они исправляются, ваш результат улучшается. Другой ущерб является точным — вы действительно пропустили эти платежи — и точная негативная информация не может быть удалена никем, включая компании по ремонту кредитов, заявляющие обратное. Что вы можете сделать с точными негативами, так это пережить их. Просроченные платежи прекращаются через семь лет. Глава 7 Банкротство после десяти.
Это звучит пассивно, но есть активный компонент: вы можете ускорить восстановление своего рейтинга, создавая положительную историю поверх негативной. А <обеспеченная кредитная карта> это самый надежный инструмент для этого. Вы вносите депозит, он становится вашим кредитным лимитом, вы используете его для небольших покупок и платите полную сумму каждый месяц. Бюро видит, что история своевременных платежей накапливается, что начинает компенсировать старый ущерб.
Практические первые три шага
Сначала извлеките все три отчета. Не один — Equifax, Experian и TransUnion хранят свои собственные файлы, и они не всегда совпадают. В одном вы найдете вещи, которых нет в других. А <переплет организатора кредитных отчетов> хранить и комментировать печатные копии звучит старомодно, но это действительно полезно для отслеживания того, что и когда вы оспаривали.
Во-вторых, отсортируйте негативы по тому, являются ли они точными или спорными. Любая неточность подлежит официальному письменному спору в бюро, у которого она имеется. Бюро обязано провести расследование в течение 30 дней. Все точное отражается на графике выплат, начиная со счетов для сбора средств, которые активно подавляют ваш счет, пока они открыты.
В-третьих, начните восстановление положительной истории с небольшого регулярного платежа на <обеспеченная кредитная карта> Или кредит-строительный кредит. <кредит строителя кредит> Продукты местных банков и кредитных союзов специально созданы для этого: вы «одалживаете» деньги, которые поступают на сберегательный счет, делаете ежемесячные платежи, и о платежах сообщается. В конце срока у вас есть сбережения и год положительной истории платежей.
Что не работает (но кажется, что так и должно быть)
Закрытие старых просроченных счетов не удаляет их из отчета. Рекорд сохраняется до истечения семилетнего окна. Выплата долга в виде коллекций также не всегда значительно улучшает ваш балл, в зависимости от того, сколько ему лет — влияние коллекции на оценку значительно снижается через два или три года, независимо от этого. Это не значит, что вы не должны его платить, особенно если срок исковой давности еще не истек и коллектор может подать в суд, но стоит знать, что ваш счет может вырасти не так, как вы ожидали.
Добавление себя в качестве авторизованного пользователя в чужую учетную запись — родителя или партнера с хорошей репутацией — действительно помогает. История аккаунта отражается в вашем отчете. А <трекер личных финансов> сохраняет все это в порядке, чтобы ничего не ускользнуло, пока вы работаете под разными углами одновременно.
Что я бы пропустил
Пропустите все, что обещает «новый кредитный идентификатор» или «номер кредитного профиля». Это мошенничество. Не допускайте, чтобы компании запрашивали авансовый платеж до того, как они что-либо предпримут: организации по ремонту кредитов незаконно взимают плату до получения результатов. И не поддавайтесь искушению быстро открыть несколько новых кредитных счетов; каждая заявка представляет собой тщательное расследование, и несколько заявок за короткое время фактически сигнализируют о риске для кредиторов. Один <обеспеченная кредитная карта> Открыто и аккуратно обработано, будет сделано более пяти срочных заявок.
Честная версия: ошибки, которые вы совершили до того, как научились лучше, невозможно исправить, но их можно похоронить под лучшим поведением. Кредитная система является ретроспективной, но она также постоянно обновляется. Год последовательных своевременных платежей меняет картину больше, чем ожидает большинство людей.
Готовы делать покупки? Сравнить Финансы и инвестиции по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →
