Погана кредитна історія ще до того, як ви знали краще — що з нею робити зараз
Кредитна картка, яку я отримав у 21 рік — ту, яку я витратив на максимум, а потім просто перестав відкривати пошту — коштувала мені квартири у 28 років. Не метафорично. Господар витягнув мій звіт, побачив списання та відмовився. На той момент у мене була хороша робота, я легко платив оренду готівкою, і це все одно не мало значення. Старі помилки мають довгу дію. Питання не в тому, чи це справедливо; це те, що ви насправді можете з цим зробити.
Різниця між збитками, які ви можете виправити, і збитками, які ви чекаєте
Деяку кредитну шкоду можна виправити безпосередньо: помилки, дублікати рахунків, борги, які були сплачені, але все ще є простроченими. Ви оскаржуєте їх, вони виправляються, ваш рахунок покращується. Інші збитки є точними — ви пропустили ці платежі — і точну негативну інформацію ніхто не може видалити, включно з компаніями з ремонту кредитів, які стверджують протилежне. Що ви можете зробити з точними негативами, це пережити їх. Прострочені платежі зменшуються через сім років. Розділ 7 банкрутство після десяти.
Це звучить пасивно, але є активний компонент: ви можете прискорити відновлення результатів, створюючи позитивну історію на основі негативних. A <забезпечена кредитна картка> є найнадійнішим інструментом для цього. Ви вносите депозит, він стає вашим кредитним лімітом, ви використовуєте його для невеликих покупок і сплачуєте повністю щомісяця. Бюро бачить накопичення історії своєчасних платежів, яка починає компенсувати старі збитки.
Практичні перші три кроки
Спочатку витягніть усі три звіти. Не один — Equifax, Experian і TransUnion підтримують власні файли, і вони не завжди збігаються. На одному ви знайдете речі, яких немає на інших. A <організатор кредитного звіту> файлувати та коментувати друковані копії звучить старомодно, але це справді корисно для відстеження того, що ви оскаржували та коли.
По-друге, відсортуйте негативи за тим, чи є вони точними чи спірними. Будь-яка неточна інформація формально оскаржується в письмовій формі до бюро, яке має її — бюро має провести розслідування протягом 30 днів. Будь-яка точна інформація потрапляє на шкалу виплат, починаючи з облікових записів збору, які активно пригнічують ваш рахунок найбільше, поки вони відкриті.
По-третє, почніть відновлення позитивної історії з невеликого періодичного заряду на <забезпечена кредитна картка> або кредит-будівельник. <кредит кредит будівельника> продукти місцевих банків і кредитних спілок спеціально розроблені для цього: ви «позичаєте» гроші, які надходять на ощадний рахунок, здійснюєте щомісячні платежі, і ви отримуєте звіт про платежі. Наприкінці терміну ви маєте заощадження та рік позитивної історії платежів.
Що не працює (але здається, що має)
Закриття старих прострочених облікових записів не видаляє їх із вашого звіту. Запис залишається до закінчення семирічного вікна. Сплата боргу в колекторах не завжди значно покращує ваші оцінки, залежно від того, скільки йому років — вплив інкасації значно зменшується через два-три роки незалежно від того. Це не означає, що ви не повинні її платити, особливо якщо вона все ще в межах терміну позовної давності і колекціонер може подати до суду, але варто знати, що ваш рахунок може не підскочити так, як ви очікували.
Додавання себе як авторизованого користувача до облікового запису іншої особи — батьків або партнера з хорошою репутацією — справді допомагає. Історія облікового запису відображається у вашому звіті. A <трекер особистих фінансів> зберігає все це впорядкованим, щоб нічого не провалилося крізь щілини, коли ви працюєте з кількох ракурсів одночасно.
Що я б пропустив
Пропустіть усе, що обіцяє «нову кредитну особу» або «номер кредитного профілю». Це шахрайство. Не вимагайте від компаній передоплати ще до того, як вони щось зроблять — організаціям, які займаються ремонтом кредитів, заборонено стягувати плату до отримання результатів. І пропустіть спокусу швидко відкрити кілька нових кредитних рахунків; кожна заявка є складним запитом, і кілька в короткому вікні насправді сигналізують про ризик для кредиторів. Один <забезпечена кредитна картка> відкритий і ретельно керований дозволить виконати більше п'яти швидких програм.
Чесна версія цього: помилки, які ви зробили до того, як знали краще, не можна скасувати, але їх можна поховати під кращою поведінкою. Кредитна система є ретроспективною, але вона також постійно оновлюється. Рік постійних своєчасних платежів змінює картину більше, ніж очікує більшість людей.
Готові робити покупки? Порівняйте Фінанси та інвестиції по магазинах → 📚 Або переглядайте курси інвестування та грошей у Цифрові товари →
