Tín dụng xấu từ trước khi bạn biết rõ hơn - Phải làm gì với nó bây giờ
Thẻ tín dụng tôi nhận được ở tuổi 21 - thẻ mà tôi đã sử dụng tối đa và sau đó ngừng mở thư - khiến tôi mất một căn hộ ở mức 28. Không phải nói ẩn dụ. Chủ nhà rút báo cáo của tôi, xem khoản phí và từ chối. Vào thời điểm đó, tôi đã có một công việc tốt, dễ dàng kiếm tiền thuê nhà bằng tiền mặt và điều đó vẫn không thành vấn đề. Những sai lầm cũ có ảnh hưởng lâu dài. Câu hỏi không phải là liệu điều đó có công bằng hay không; đó là những gì bạn thực sự có thể làm về nó.
Sự khác biệt giữa thiệt hại bạn có thể sửa chữa và thiệt hại bạn chờ đợi
Một số thiệt hại tín dụng có thể được sửa chữa trực tiếp: lỗi, tài khoản trùng lặp, các khoản nợ đã được thanh toán nhưng vẫn quá hạn. Bạn phản đối những điều đó, chúng sẽ được sửa chữa, điểm số của bạn sẽ được cải thiện. Thiệt hại khác là chính xác — bạn đã bỏ lỡ các khoản thanh toán đó — và bất kỳ ai cũng không thể xóa thông tin tiêu cực chính xác, kể cả các công ty sửa chữa tín dụng tuyên bố ngược lại. Những gì bạn có thể làm với những bản âm bản chính xác là tồn tại lâu hơn chúng. Các khoản thanh toán trễ sẽ giảm sau bảy năm. Chương 7 phá sản sau mười.
Điều đó nghe có vẻ thụ động, nhưng có một thành phần tích cực: bạn có thể đẩy nhanh quá trình phục hồi điểm số của mình bằng cách xây dựng lịch sử tích cực bên cạnh những tiêu cực. Một <thẻ tín dụng có bảo đảm> là công cụ đáng tin cậy nhất cho việc này. Bạn đặt cọc, nó trở thành hạn mức tín dụng của bạn, bạn sử dụng nó cho các giao dịch mua nhỏ và bạn thanh toán đầy đủ hàng tháng. Cục thấy lịch sử thanh toán đúng hạn đang tích lũy, bắt đầu bù đắp thiệt hại cũ.
Ba bước thực tế đầu tiên
Đầu tiên, kéo cả ba báo cáo. Không chỉ một — Equachus, Experian và TransUnion đều duy trì các tệp riêng của mình và không phải lúc nào chúng cũng khớp với nhau. Bạn sẽ tìm thấy những thứ trên một thứ không xuất hiện trên những thứ khác. Một <chất kết dính tổ chức báo cáo tín dụng> việc sắp xếp và chú thích các bản in nghe có vẻ lỗi thời nhưng thực sự hữu ích trong việc theo dõi những gì bạn đã tranh chấp và khi nào.
Thứ hai, sắp xếp các tiêu cực theo mức độ chính xác hoặc có thể tranh cãi. Bất cứ điều gì không chính xác sẽ được khiếu nại bằng văn bản chính thức tới cơ quan có nó - cơ quan phải điều tra trong vòng 30 ngày. Bất cứ điều gì chính xác sẽ được đưa vào dòng thời gian thanh toán bắt đầu bằng tài khoản thu tiền, tài khoản này tích cực ngăn chặn điểm số của bạn nhiều nhất khi chúng mở.
Thứ ba, bắt đầu xây dựng lại lịch sử tích cực với một khoản phí định kỳ nhỏ trên <thẻ tín dụng có bảo đảm> hoặc khoản vay xây dựng tín dụng. <khoản vay xây dựng tín dụng> các sản phẩm từ các ngân hàng cộng đồng và hiệp hội tín dụng được thiết kế đặc biệt cho việc này: bạn "vay" tiền vào tài khoản tiết kiệm, thanh toán hàng tháng và các khoản thanh toán được báo cáo. Khi kết thúc thời hạn, bạn có số tiền tiết kiệm được và một năm có lịch sử thanh toán tích cực.
Điều gì không hiệu quả (nhưng tôi cảm thấy nên làm)
Việc đóng các tài khoản cũ quá hạn không xóa chúng khỏi báo cáo của bạn. Kỷ lục vẫn tồn tại cho đến khi hết thời hạn bảy năm. Việc trả nợ bằng cách thu nợ không phải lúc nào cũng cải thiện đáng kể điểm số của bạn, tùy thuộc vào độ tuổi của nó - tác động tính điểm của việc thu nợ giảm đáng kể sau hai hoặc ba năm bất kể. Điều đó không có nghĩa là bạn không nên trả số tiền đó, đặc biệt nếu số tiền đó vẫn còn trong thời hiệu và người thu tiền có thể khởi kiện, nhưng điều đáng biết là điểm của bạn có thể không tăng như bạn mong đợi.
Việc thêm chính bạn làm người dùng được ủy quyền trên tài khoản của người khác — của cha mẹ hoặc đối tác có uy tín tốt — thực sự hữu ích. Lịch sử của tài khoản được phản ánh trên báo cáo của bạn. Một <theo dõi tài chính cá nhân> sắp xếp tất cả những thứ này một cách ngăn nắp để không có gì bị bỏ sót trong khi bạn đang làm việc ở nhiều góc độ cùng một lúc.
Những gì tôi sẽ bỏ qua
Bỏ qua bất cứ điều gì hứa hẹn về "danh tính tín dụng mới" hoặc "số hồ sơ tín dụng". Đó là gian lận. Bỏ qua các công ty yêu cầu thanh toán trước khi họ thực hiện bất kỳ điều gì - việc các tổ chức sửa chữa tín dụng tính phí trước khi mang lại kết quả là bất hợp pháp. Và bỏ qua sự cám dỗ để mở nhiều tài khoản tín dụng mới một cách nhanh chóng; mỗi đơn đăng ký là một cuộc điều tra khó khăn và một số đơn đăng ký trong thời gian ngắn thực sự báo hiệu rủi ro cho người cho vay. Một <thẻ tín dụng có bảo đảm> được mở và quản lý cẩn thận sẽ thực hiện được hơn năm ứng dụng vội vàng.
Phiên bản trung thực nhất của điều này: những sai lầm bạn mắc phải trước khi bạn hiểu rõ hơn sẽ không thể sửa chữa được, nhưng chúng có thể bị chôn vùi dưới những hành vi tốt hơn. Hệ thống tín chỉ tuy lạc hậu nhưng cũng được cập nhật liên tục. Một năm thanh toán đều đặn đúng hạn sẽ thay đổi bức tranh nhiều hơn những gì mọi người mong đợi.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh Tài chính & Đầu tư khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
