العادات المصرفية التي تحمي مدخراتك بهدوء
البنوك ليست جمعيات خيرية. إنهم يستفيدون من جمودك، ومن الرسوم التي لا تلاحظها، ومن متطلبات الحد الأدنى للرصيد التي تنساها، ومن إبقاء الأموال في متناول يدك بما يكفي لإنفاقها. من الواضح أن فهم العلاقة غيّر طريقة هيكلة حساباتي.
مشكلة تكلفة الفرصة البديلة
إن الاحتفاظ بمبالغ كبيرة من المال في حساب جاري قياسي أو حساب توفير منخفض العائد له تكلفة حقيقية: الفائدة التي لا تكسبها. أ حساب توفير ذو عائد مرتفع يقدم أحد البنوك عبر الإنترنت بشكل روتيني ما بين 4 إلى 5 أضعاف سعر الفائدة لمنتج الادخار القياسي للبنك التقليدي. عند مبلغ 5000 دولار، يبلغ الفرق بين 0.5% و4.5% حوالي 200 دولار سنويًا - مقابل عدم القيام بأي شيء باستثناء نقل الأموال إلى حساب أفضل.
لقد قمت بنقل صندوق الطوارئ الخاص بي إلى حساب توفير عالي العائد عبر الإنترنت. لا يزال من الممكن الوصول إلى الأموال - تستغرق التحويلات من يوم إلى يومي عمل - ولكن ليس على الفور. كما أن هذا الاحتكاك الطفيف يقلل من إغراء الانغماس فيه في الحالات غير الطارئة.
رسوم أجهزة الصراف الآلي هي ضرائب اختيارية
عادةً ما يكلف استخدام ماكينة الصراف الآلي خارج شبكة البنك الذي تتعامل معه 3-5 دولارات لكل معاملة. الشخص الذي يستخدم ماكينة صراف آلي أجنبية مرتين في الأسبوع يدفع ما يقرب من 400 دولار سنويًا كرسوم ماكينة الصراف الآلي وحدها. الحل بسيط: تعرف على أماكن أجهزة الصراف الآلي المجانية الخاصة بالبنك الذي تتعامل معه وقم بالتخطيط وفقًا لذلك. تقوم معظم البنوك عبر الإنترنت أيضًا بسداد رسوم أجهزة الصراف الآلي بحد أقصى شهري، مما يجعل أي جهاز صراف آلي مجانيًا بشكل فعال.
لقد تحولت إلى أحد البنوك عبر الإنترنت التي تسدد رسوم أجهزة الصراف الآلي. إن الإزعاج الناتج عن عدم الدخول إلى أحد الفروع أمر حقيقي ولكنه بسيط. تعتبر وفورات الرسوم أيضًا طفيفة بشكل فردي ولكنها متسقة. لم أدفع رسوم ماكينة الصراف الآلي منذ أربع سنوات.
إن الحفاظ على توازن دفتر الشيكات الخاص بك ليس من الطراز القديم
يتفاجأ الأشخاص الذين يعتمدون بشكل كامل على تطبيق البنك الذي يتعاملون معه لمعرفة رصيدهم بالمعاملات المعلقة والمدفوعات التلقائية وفروق التوقيت. يبلغ متوسط رسوم الشيكات المرتجعة 25-35 دولارًا لكل منها. إن إصدار شيكين مرتجعين في العام يكلف ما بين 50 إلى 70 دولارًا، وهو أمر كان من الممكن منعه تمامًا. أنا استخدم الأساسية كتاب دفتر الأستاذ المالي للحفاظ على رصيد جاري يمثل ما أعرف أنه سيخرج حتى لو لم تتم تصفيته بعد.
ودائع طويلة الأجل مقابل أموال لا تحتاج إليها الآن
شهادة إيداع أو حساب سوق المال يقدم عائدًا أعلى مقابل التزام زمني (CD) أو الحفاظ على الحد الأدنى من الرصيد (سوق المال). بالنسبة للمدخرات التي أحتفظ بها لغرض مستقبلي محدد - صندوق إجازة، أو صندوق سيارة - فإن المعدل الأعلى قليلاً يستحق الإزعاج البسيط للالتزام.
الفائدة الحقيقية للقرص المضغوط هي عقوبة السحب المبكر التي تجعلك تفكر مرتين قبل كسره. العقوبة هي ميزة وليست خطأً، فهي تحمي الأموال من الوصول المتسرع.
ما كنت تخطي
سأتخطى البنوك التي تعلن بشكل كبير عن الأمن والسمعة دون الكشف بوضوح عن هيكل الرسوم الخاصة بها. كل بنك يفرض رسومًا في مكان ما. والسؤال هو ما إذا كان بإمكانك تجنب الرسوم بالنظر إلى أنماط الاستخدام الفعلية الخاصة بك. اقرأ جدول الرسوم قبل فتح الحساب، وليس بعد تحصيل الرسوم منك.
البنوك تعتمد على الجمود. يستغرق تبديل الحسابات فترة ما بعد الظهر. تحسينات الأسعار والرسوم دائمة. سيستفيد معظم الأشخاص من مراجعة إعداداتهم المصرفية مرة كل عامين والسؤال عما إذا كان البنك الذي يستخدمونه هو البنك الذي سيختارونه اليوم إذا كانوا قد بدأوا من جديد.
على استعداد للتسوق؟ قارن التمويل والاستثمار عبر المتاجر → 📚 أو تصفح دورات الاستثمار والمال في السلع الرقمية →
