Bankovní návyky, které tiše chrání vaše úspory
Banky nejsou charitativní organizace. Profitují z vaší setrvačnosti, z poplatků, kterých si nevšimnete, z požadavků na minimální zůstatek, na které zapomenete, a z toho, že máte peníze dostatečně dostupné, abyste je utratili. Pochopení tohoto vztahu jasně změnilo způsob, jakým strukturuji své účty.
Problém nákladů na příležitost
Uchovávání velkého množství peněz na standardním běžném účtu nebo na spořicím účtu s nízkým výnosem má skutečnou cenu: úrok, který nevyděláváte. A spořicí účet s vysokým výnosem v online bance běžně nabízí 4–5násobek úrokové sazby běžného spořicího produktu tradiční banky. Na 5 000 dolarech je rozdíl mezi 0,5 % a 4,5 % asi 200 $ ročně – za nedělání nic jiného než přesun peněz na lepší účet.
Přesunul jsem svůj nouzový fond na online spořicí účet s vysokým výnosem. Peníze jsou stále dostupné – převody trvají 1–2 pracovní dny – ale ne okamžitě. Toto mírné tření také snižuje pokušení se do něj ponořit, pokud to není případ nouze.
Poplatky za bankomat jsou nepovinné daně
Použití bankomatu mimo síť vaší banky obvykle stojí 3–5 USD za transakci. Někdo, kdo používá cizí bankomat dvakrát týdně, zaplatí jen na poplatcích za bankomaty zhruba 400 USD ročně. Řešení je jednoduché: vědět, kde jsou volné bankomaty vaší banky, a podle toho plánovat. Většina online bank také proplácí poplatky za bankomaty až do výše měsíčního limitu, díky čemuž je prakticky jakýkoli bankomat zdarma.
Přešel jsem k online bance, která proplácí poplatky za bankomat. Nepříjemnost, že nevkročíte do pobočky, je skutečná, ale nepatrná. Úspory na poplatcích jsou také jednotlivě malé, ale konzistentní. Čtyři roky jsem neplatil poplatek za bankomat.
Udržet svou šekovou knížku vyváženou není staromódní
Lidé, kteří se při zjištění svého zůstatku zcela spoléhají na aplikaci své banky, jsou překvapeni nevyřízenými transakcemi, automatickými platbami a rozdíly v načasování. Poplatky za odražený šek v průměru 25–35 USD za kus. Vydání i dvou vrácených šeků za rok stojí 50–70 USD, čemuž se dalo zcela předejít. Používám základní kniha finanční knihy udržovat průběžný zůstatek, který odpovídá za to, co vím, že vychází, i když se to ještě nevyrovnalo.
Dlouhodobé vklady za peníze, které teď nepotřebujete
Vkladový certifikát popř účet peněžního trhu nabízí vyšší výnos výměnou buď za časový závazek (CD) nebo udržení minimálního zůstatku (peněžní trh). U úspor, které držím za konkrétním budoucím účelem — fond na dovolenou, fond na auta — o něco vyšší sazba stojí za drobné nepohodlí spojené se závazkem.
Skutečnou výhodou CD je trest za předčasný výběr, který vás nutí dvakrát si rozmyslet, než jej rozbijete. Pokuta je funkce, nikoli chyba – chrání peníze před impulzivním přístupem.
Co bych vynechal
Vynechal bych banky, které intenzivně inzerují o bezpečnosti a pověsti, aniž by jasně odhalily svou strukturu poplatků. Každá banka si někde účtuje poplatky. Otázkou je, zda se můžete vyhnout poplatkům s ohledem na vaše skutečné způsoby používání. Před otevřením účtu si přečtěte sazbu poplatků, nikoli poté, co vám byla naúčtována částka.
Banky spoléhají na setrvačnost. Přepínání účtů trvá odpoledne. Zlepšení sazeb a poplatků je trvalé. Většině lidí by prospělo, kdyby si jednou za dva roky zkontrolovali své bankovní nastavení a zeptali se, zda by banka, kterou používají, byla tou bankou, kterou by si vybrali dnes, kdyby začínali znovu.
Jste připraveni nakupovat? Porovnejte Finance a investování napříč prodejnami → 📚 Nebo procházet kurzy investování a peněz v digitálním zboží →
