Bankgewohnheiten, die Ihre Ersparnisse stillschweigend schützen
Banken sind keine Wohltätigkeitsorganisationen. Sie profitieren von Ihrer Trägheit, von den Gebühren, die Sie nicht bemerken, von den Mindestguthabenanforderungen, die Sie vergessen, und davon, dass das Geld so zugänglich bleibt, dass Sie es ausgeben können. Das Verständnis der Beziehung hat die Art und Weise, wie ich meine Konten strukturiere, deutlich verändert.
Das Opportunitätskostenproblem
Das Halten großer Geldbeträge auf einem Standard-Girokonto oder einem Sparkonto mit geringer Rendite hat einen echten Preis: die Zinsen, die Sie nicht verdienen. A Hochverzinsliches Sparkonto Bei einer Online-Bank ist der Zinssatz in der Regel vier- bis fünfmal so hoch wie bei einem Standard-Sparprodukt einer traditionellen Bank. Bei 5.000 US-Dollar beträgt die Differenz zwischen 0,5 % und 4,5 % etwa 200 US-Dollar pro Jahr – wenn man nichts anderes tut, als das Geld auf ein besseres Konto zu überweisen.
Ich habe meinen Notfallfonds auf ein hochverzinsliches Online-Sparkonto übertragen. Das Geld ist immer noch verfügbar – Überweisungen dauern 1–2 Werktage – aber nicht sofort. Diese leichte Reibung verringert auch die Versuchung, in Nicht-Notfällen darauf zurückzugreifen.
Geldautomatengebühren sind optionale Steuern
Die Nutzung eines Geldautomaten außerhalb des Netzwerks Ihrer Bank kostet in der Regel 3 bis 5 US-Dollar pro Transaktion. Wer zweimal pro Woche einen ausländischen Geldautomaten nutzt, zahlt allein an Geldautomatengebühren etwa 400 US-Dollar pro Jahr. Die Lösung ist einfach: Informieren Sie sich über die kostenlosen Geldautomaten Ihrer Bank und planen Sie entsprechend. Die meisten Online-Banken erstatten auch Geldautomatengebühren bis zu einem monatlichen Limit, sodass jeder Geldautomat praktisch kostenlos ist.
Ich bin zu einer Online-Bank gewechselt, die Geldautomatengebühren erstattet. Die Unannehmlichkeiten, nicht in eine Filiale zu gehen, sind real, aber gering. Auch die Gebühreneinsparungen sind individuell gering, aber konsistent. Ich habe seit vier Jahren keine Geldautomatengebühr mehr bezahlt.
Es ist nicht altmodisch, Ihr Scheckbuch ausgeglichen zu halten
Menschen, die sich ausschließlich auf die App ihrer Bank verlassen, um ihren Kontostand zu erfahren, werden von ausstehenden Transaktionen, automatischen Zahlungen und Zeitunterschieden überrascht. Die Gebühren für eingelöste Schecks betragen durchschnittlich 25–35 US-Dollar pro Stück. Selbst die Ausstellung von zwei eingelösten Schecks pro Jahr kostete 50–70 US-Dollar, was völlig vermeidbar war. Ich verwende ein Basic Finanzbuch um eine laufende Bilanz aufrechtzuerhalten, die berücksichtigt, was meiner Meinung nach herauskommt, auch wenn es noch nicht geklärt ist.
Langfristige Einlagen für Geld, das Sie jetzt nicht brauchen
Eine Einzahlungsbescheinigung bzw Geldmarktkonto bietet eine höhere Rendite im Austausch für entweder einen Zeitaufwand (CD) oder die Aufrechterhaltung eines Mindestguthabens (Geldmarkt). Bei Ersparnissen, die ich für einen bestimmten zukünftigen Zweck zurückbehalte – eine Urlaubskasse, eine Autokasse – ist der etwas höhere Satz die geringfügigen Unannehmlichkeiten der Verpflichtung wert.
Der wahre Vorteil einer CD ist die Vorfälligkeitsentschädigung, die Sie zweimal überlegen lässt, bevor Sie sie kaputt machen. Die Strafe ist eine Funktion, kein Fehler – sie schützt das Geld vor impulsivem Zugriff.
Was ich überspringen würde
Ich würde Banken auslassen, die stark für Sicherheit und Reputation werben, ohne ihre Gebührenstruktur klar offenzulegen. Jede Bank erhebt irgendwo Gebühren. Die Frage ist, ob Sie die Gebühren angesichts Ihres tatsächlichen Nutzungsverhaltens vermeiden können. Lesen Sie die Gebührenordnung, bevor Sie ein Konto eröffnen, nicht erst, nachdem Ihnen die Gebühr berechnet wurde.
Banken sind auf Trägheit angewiesen. Der Kontowechsel dauert einen Nachmittag. Die Tarif- und Gebührenverbesserungen sind dauerhaft. Für die meisten Menschen würde es von Vorteil sein, alle zwei Jahre ihre Bankkonstellation zu überprüfen und sich zu fragen, ob die Bank, die sie nutzen, die Bank wäre, die sie heute wählen würden, wenn sie neu anfangen würden.
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