Τραπεζικές συνήθειες που προστατεύουν αθόρυβα τις αποταμιεύσεις σας
Οι τράπεζες δεν είναι φιλανθρωπικά ιδρύματα. Επωφελούνται από την αδράνειά σας, από τις χρεώσεις που δεν παρατηρείτε, από τις ελάχιστες απαιτήσεις υπολοίπου που ξεχνάτε και από το να διατηρούν τα χρήματα αρκετά προσβάσιμα ώστε να τα ξοδεύετε. Η κατανόηση της σχέσης άλλαξε σαφώς τον τρόπο δομής των λογαριασμών μου.
Το πρόβλημα του κόστους ευκαιρίας
Η διατήρηση μεγάλων χρηματικών ποσών σε έναν τυπικό λογαριασμό όψεως ή έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου χαμηλής απόδοσης έχει πραγματικό κόστος: τους τόκους που δεν κερδίζετε. Α λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης σε μια ηλεκτρονική τράπεζα προσφέρει συνήθως 4–5 φορές το επιτόκιο από το τυπικό αποταμιευτικό προϊόν μιας παραδοσιακής τράπεζας. Στα 5.000 $, η διαφορά μεταξύ 0,5% και 4,5% είναι περίπου 200 $ ετησίως — για να μην κάνετε τίποτα εκτός από τη μεταφορά των χρημάτων σε καλύτερο λογαριασμό.
Μετακίνησα το ταμείο έκτακτης ανάγκης σε έναν διαδικτυακό λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης. Τα χρήματα εξακολουθούν να είναι προσβάσιμα — οι μεταφορές διαρκούν 1-2 εργάσιμες ημέρες — αλλά όχι άμεσα. Αυτή η ελαφρά τριβή μειώνει επίσης τον πειρασμό να βουτήξετε σε αυτό για μη έκτακτες περιπτώσεις.
Τα τέλη ATM είναι προαιρετικοί φόροι
Η χρήση ενός ΑΤΜ εκτός του δικτύου της τράπεζάς σας κοστίζει συνήθως 3–5 $ ανά συναλλαγή. Κάποιος που χρησιμοποιεί ξένο ΑΤΜ δύο φορές την εβδομάδα πληρώνει περίπου 400 $ ετησίως μόνο σε τέλη ΑΤΜ. Η λύση είναι απλή: μάθετε πού βρίσκονται τα δωρεάν ΑΤΜ της τράπεζάς σας και προγραμματίστε ανάλογα. Οι περισσότερες διαδικτυακές τράπεζες επιστρέφουν επίσης τις προμήθειες ΑΤΜ μέχρι ένα μηνιαίο όριο, το οποίο ουσιαστικά καθιστά οποιοδήποτε ΑΤΜ δωρεάν.
Πήγα σε μια ηλεκτρονική τράπεζα που επιστρέφει τις χρεώσεις ΑΤΜ. Η ταλαιπωρία του να μην μπαίνεις σε ένα κλαδί είναι πραγματική αλλά μικρή. Η εξοικονόμηση τελών είναι επίσης μικρή μεμονωμένα αλλά σταθερή. Δεν έχω πληρώσει τέλη ATM εδώ και τέσσερα χρόνια.
Το να διατηρείτε ισορροπημένο το βιβλιάριο επιταγών σας δεν είναι παλιομοδίτικο
Τα άτομα που βασίζονται εξ ολοκλήρου στην εφαρμογή της τράπεζάς τους για να γνωρίζουν το υπόλοιπό τους εκπλήσσονται από τις εκκρεμείς συναλλαγές, τις αυτόματες πληρωμές και τις διαφορές χρονισμού. Οι χρεώσεις επιταγών αναπήδησης κατά μέσο όρο 25–35 $ το καθένα. Η έκδοση έστω και δύο επιταγών ανά έτος κοστίζει 50–70 $, κάτι που μπορούσε να αποφευχθεί πλήρως. Χρησιμοποιώ ένα βασικό οικονομικό βιβλίο για να διατηρήσω ένα τρέχον υπόλοιπο που αντιστοιχεί σε αυτό που ξέρω ότι βγαίνει ακόμα κι αν δεν έχει εκκαθαριστεί ακόμα.
Μακροπρόθεσμες καταθέσεις για χρήματα που δεν χρειάζεστε τώρα
Πιστοποιητικό κατάθεσης ή λογαριασμός χρηματαγοράς προσφέρει υψηλότερη απόδοση είτε με χρονική δέσμευση (CD) είτε με διατήρηση ενός ελάχιστου υπολοίπου (αγορά χρήματος). Για αποταμιεύσεις που διατηρώ για συγκεκριμένο μελλοντικό σκοπό - ένα ταμείο διακοπών, ένα ταμείο αυτοκινήτου - το ελαφρώς υψηλότερο ποσοστό αξίζει τη μικρή ταλαιπωρία της δέσμευσης.
Το πραγματικό όφελος ενός CD είναι η ποινή πρόωρης απόσυρσης που σας κάνει να σκεφτείτε δύο φορές πριν το σπάσετε. Η ποινή είναι χαρακτηριστικό, όχι σφάλμα — προστατεύει τα χρήματα από την παρορμητική πρόσβαση.
Αυτό που θα προσπερνούσα
Θα παρέλειπα τις τράπεζες που διαφημίζονται έντονα για την ασφάλεια και τη φήμη χωρίς να αποκαλύπτουν ξεκάθαρα τη δομή των προμηθειών τους. Κάθε τράπεζα χρεώνει προμήθεια κάπου. Το ερώτημα είναι αν μπορείτε να αποφύγετε τις χρεώσεις δεδομένων των πραγματικών μοτίβων χρήσης σας. Διαβάστε το πρόγραμμα τελών πριν ανοίξετε έναν λογαριασμό και όχι αφού χρεωθείτε.
Οι τράπεζες βασίζονται στην αδράνεια. Η αλλαγή λογαριασμών διαρκεί ένα απόγευμα. Οι βελτιώσεις των τιμών και των τελών είναι μόνιμες. Οι περισσότεροι άνθρωποι θα επωφελούνταν από την αναθεώρηση της τραπεζικής τους οργάνωσης μία φορά κάθε δύο χρόνια και να ρωτήσουν εάν η τράπεζα που χρησιμοποιούν θα ήταν η τράπεζα που θα διάλεγαν σήμερα αν ξεκινούσαν από την αρχή.
Είστε έτοιμοι να ψωνίσετε; Συγκρίνετε Οικονομικών & Επενδύσεων σε όλα τα καταστήματα → 📚 Ή περιηγηθείτε μαθήματα επένδυσης και χρήματος σε Ψηφιακά Προϊόντα →
