Abitudini bancarie che proteggono silenziosamente i tuoi risparmi
Le banche non sono enti di beneficenza. Guadagnano dalla tua inerzia, dalle commissioni che non noti, dai requisiti minimi di saldo di cui ti dimentichi e dal mantenere il denaro abbastanza accessibile da spenderlo. Comprendere la relazione ha chiaramente cambiato il modo in cui strutturo i miei conti.
Il problema del costo opportunità
Mantenere grandi quantità di denaro in un conto corrente standard o in un conto di risparmio a basso rendimento ha un costo reale: gli interessi che non guadagni. A conto di risparmio ad alto rendimento presso una banca online offre abitualmente 4-5 volte il tasso di interesse del prodotto di risparmio standard di una banca tradizionale. Su 5.000 dollari, la differenza tra lo 0,5% e il 4,5% è di circa 200 dollari all’anno – per non fare altro che spostare il denaro su un conto migliore.
Ho trasferito il mio fondo di emergenza su un conto di risparmio online ad alto rendimento. Il denaro è ancora accessibile (i trasferimenti richiedono 1-2 giorni lavorativi) ma non immediatamente. Questo leggero attrito riduce anche la tentazione di attingere ad esso per le non emergenze.
Le commissioni bancomat sono tasse facoltative
L'utilizzo di un bancomat al di fuori della rete della tua banca costa in genere $ 3-5 per transazione. Qualcuno che utilizza un bancomat straniero due volte a settimana paga circa 400 dollari all'anno solo in commissioni bancomat. La soluzione è semplice: scopri dove sono gli sportelli bancomat gratuiti della tua banca e pianifica di conseguenza. La maggior parte delle banche online rimborsa anche le commissioni bancomat fino a un limite mensile, il che rende di fatto gratuito qualsiasi bancomat.
Sono passato ad una banca online che rimborsa le commissioni bancomat. L'inconveniente di non entrare in un ramo è reale ma minore. Anche i risparmi sulle commissioni sono minori individualmente ma costanti. Sono quattro anni che non pago una commissione al bancomat.
Mantenere il libretto degli assegni in equilibrio non è antiquato
Le persone che si affidano interamente all'app della propria banca per conoscere il proprio saldo rimangono sorprese dalle transazioni in sospeso, dai pagamenti automatici e dalle differenze temporali. Le commissioni per gli assegni restituiti sono in media di $ 25-35 ciascuno. Emettere anche due assegni respinti in un anno costa dai 50 ai 70 dollari, cifra del tutto evitabile. Io uso un basic libro mastro finanziario per mantenere un equilibrio corrente che tenga conto di ciò che so sta uscendo anche se non è ancora stato chiarito.
Depositi a lungo termine per il denaro che non ti serve adesso
Un certificato di deposito o conto del mercato monetario offre un rendimento più elevato in cambio di un impegno temporale (CD) o del mantenimento di un saldo minimo (mercato monetario). Per i risparmi che tengo per uno scopo futuro specifico – un fondo per le vacanze, un fondo per l'auto – il tasso leggermente più alto vale il piccolo inconveniente dell'impegno.
Il vero vantaggio di un CD è la penalità di ritiro anticipato che ti fa riflettere due volte prima di romperlo. La penalità è una caratteristica, non un bug: protegge il denaro da accessi impulsivi.
Cosa salterei
Tralascerei le banche che pubblicizzano pesantemente la sicurezza e la reputazione senza rivelare chiaramente la loro struttura tariffaria. Ogni banca addebita delle commissioni da qualche parte. La domanda è se è possibile evitare le tariffe dati i modelli di utilizzo effettivi. Leggi il tariffario prima di aprire un conto, non dopo che ti è stato addebitato.
Le banche fanno affidamento sull’inerzia. Cambiare account richiede un pomeriggio. I miglioramenti delle tariffe e delle tariffe sono permanenti. La maggior parte delle persone trarrebbe beneficio dal rivedere la propria configurazione bancaria una volta ogni due anni e chiedere se la banca che stanno utilizzando sarebbe la banca che sceglierebbero oggi se dovessero ricominciare da capo.
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