Obiceiuri bancare care vă protejează în liniște economiile
Băncile nu sunt organizații de caritate. Ei profită din inerția ta, din comisioanele pe care nu le observi, din cerințele minime de sold de care uiți și din menținerea banilor suficient de accesibili încât să-i cheltuiești. Înțelegerea relației a schimbat clar modul în care îmi structurez conturile.
Problema costului de oportunitate
Păstrarea unor sume mari de bani într-un cont curent standard sau într-un cont de economii cu randament scăzut are un cost real: dobânda pe care nu o câștigați. A cont de economii cu randament ridicat la o bancă online oferă în mod obișnuit de 4-5 ori rata dobânzii a unui produs de economii standard al unei bănci tradiționale. La 5.000 USD, diferența dintre 0,5% și 4,5% este de aproximativ 200 USD pe an - pentru a nu face nimic decât mutarea banilor într-un cont mai bun.
Mi-am mutat fondul de urgență într-un cont de economii online cu randament ridicat. Banii sunt încă accesibili - transferurile durează 1-2 zile lucrătoare - dar nu instantaneu. Acea frecare ușoară reduce, de asemenea, tentația de a vă scufunda în ea pentru situații care nu sunt de urgență.
Taxele ATM sunt taxe opționale
Utilizarea unui bancomat în afara rețelei băncii dvs. costă de obicei 3–5 USD per tranzacție. Cineva care folosește un bancomat străin de două ori pe săptămână plătește aproximativ 400 de dolari pe an doar în taxe pentru ATM. Soluția este simplă: cunoașteți unde sunt bancomatele gratuite ale băncii dvs. și planificați în consecință. Majoritatea băncilor online rambursează, de asemenea, taxele ATM până la o limită lunară, ceea ce face ca orice bancomat să fie gratuit.
Am trecut la o bancă online care rambursează taxele ATM. Inconvenientul de a nu intra într-o ramură este real, dar minor. Economiile de taxe sunt, de asemenea, minore individual, dar consistente. Nu am plătit o taxă la ATM de patru ani.
Menținerea în echilibru a carnetului de cecuri nu este de modă veche
Oamenii care se bazează în totalitate pe aplicația băncii lor pentru a-și cunoaște soldul sunt surprinși de tranzacțiile în așteptare, plățile automate și diferențele de timp. Taxele cecurilor respinse sunt în medie de 25–35 USD fiecare. Emiterea chiar și a două cecuri respinse într-un an costă 50-70 USD, ceea ce era complet prevenit. Eu folosesc un element de bază cartea contabilă financiară pentru a menține un echilibru curent care să țină cont de ceea ce știu că iese, chiar dacă nu s-a șters încă.
Depozite pe termen lung pentru bani de care nu aveți nevoie acum
Un certificat de depozit sau cont de piata monetara oferă un randament mai mare în schimbul fie unui angajament de timp (CD), fie al menținerii unui echilibru minim (piața monetară). Pentru economiile pe care le dețin pentru un anumit scop viitor - un fond de vacanță, un fond pentru mașini - rata puțin mai mare merită inconvenientul minor al angajamentului.
Beneficiul real al unui CD este penalizarea de retragere anticipată care te face să te gândești de două ori înainte de a-l sparge. Penalizarea este o caracteristică, nu o eroare - protejează banii de accesul impulsiv.
Ce aș sări peste
Aș omite băncile care fac publicitate intensă despre securitate și reputație, fără a dezvălui în mod clar structura de comisioane. Fiecare bancă percepe comisioane undeva. Întrebarea este dacă puteți evita taxele având în vedere modelele dvs. reale de utilizare. Citiți graficul de taxe înainte de a deschide un cont, nu după ce ați fost taxat.
Băncile se bazează pe inerție. Schimbarea conturilor durează o după-amiază. Îmbunătățirile ratelor și tarifelor sunt permanente. Majoritatea oamenilor ar beneficia de revizuirea configurației lor bancare o dată la doi ani și de a întreba dacă banca pe care o folosesc ar fi banca pe care ar alege-o astăzi dacă ar începe din nou.
Ești gata să faci cumpărături? Comparați Finanțe și investiții peste magazine → 📚 Sau răsfoiește cursuri de investiții și bani în Bunuri digitale →
