Банковские привычки, которые незаметно защитят ваши сбережения
Банки не являются благотворительными организациями. Они получают выгоду от вашей инерции, от комиссий, которые вы не замечаете, от требований к минимальному балансу, о которых вы забываете, и от того, что деньги остаются достаточно доступными, чтобы вы их тратили. Понимание этой взаимосвязи явно изменило то, как я структурирую свои аккаунты.
Проблема альтернативных издержек
Хранение больших сумм денег на стандартном текущем счете или низкодоходном сберегательном счете имеет реальную цену: проценты, которые вы не зарабатываете. А сберегательный счет с высокой доходностью в онлайн-банке обычно предлагают процентную ставку, в 4–5 раз превышающую стандартный сберегательный продукт традиционного банка. При 5000 долларов разница между 0,5% и 4,5% составляет около 200 долларов в год — за то, что вы ничего не делаете, кроме перевода денег на более выгодный счет.
Я перевел свой резервный фонд на высокодоходный сберегательный онлайн-счет. Деньги по-прежнему доступны — переводы идут 1–2 рабочих дня, но не мгновенно. Это небольшое трение также уменьшает искушение окунуться в него в нечрезвычайных ситуациях.
Комиссия в банкомате не является обязательным налогом
Использование банкомата за пределами сети вашего банка обычно стоит 3–5 долларов за транзакцию. Тот, кто пользуется иностранным банкоматом два раза в неделю, платит примерно 400 долларов в год только за комиссию за использование банкомата. Решение простое: знайте, где находятся бесплатные банкоматы вашего банка, и планируйте соответственно. Большинство онлайн-банков также возмещают комиссию за использование банкомата в пределах месячного лимита, что фактически делает любой банкомат бесплатным.
Я перешел на онлайн-банк, который возмещает комиссию в банкомате. Неудобство от того, что вы не заходите в отделение, реально, но незначительно. Экономия на комиссиях также незначительна по отдельности, но постоянна. Я не платил комиссию в банкомате четыре года.
Поддерживать баланс в чековой книжке не старомодно
Люди, которые полностью полагаются на приложение своего банка, чтобы узнать свой баланс, удивляются ожидающим транзакциям, автоматическим платежам и различиям во времени. Комиссия за возврат чека составляет в среднем 25–35 долларов за каждый. Выдача даже двух отклоненных чеков в год обходится в 50–70 долларов, и этого можно было полностью избежать. Я использую базовый финансовая бухгалтерская книга для поддержания текущего баланса, который учитывает то, что, как я знаю, выходит, даже если он еще не очищен.
Долгосрочные вклады за деньги, которые вам сейчас не нужны
Депозитный сертификат или счет денежного рынка предлагает более высокую прибыль в обмен либо на временные обязательства (CD), либо на поддержание минимального баланса (денежный рынок). Что касается сбережений, которые я держу на конкретную будущую цель — фонд отпуска, автомобильный фонд, — немного более высокая ставка оправдывает незначительные неудобства, связанные с обязательством.
Настоящее преимущество компакт-диска — это штраф за досрочное снятие, который заставляет вас дважды подумать, прежде чем его сломать. Штраф — это функция, а не ошибка — он защищает деньги от импульсивного доступа.
Что я бы пропустил
Я бы пропустил банки, которые активно рекламируют безопасность и репутацию, не раскрывая четко структуру своих комиссий. Каждый банк где-то взимает комиссию. Вопрос в том, сможете ли вы избежать платы, учитывая вашу фактическую структуру использования. Ознакомьтесь с таблицей комиссий до открытия счета, а не после того, как с вас сняли плату.
Банки полагаются на инерцию. Смена аккаунтов занимает полдня. Улучшения тарифов и комиссий являются постоянными. Большинству людей было бы полезно пересматривать свою банковскую систему раз в два года и задаваться вопросом, будет ли банк, которым они пользуются, тем банком, который они выбрали бы сегодня, если бы начали все сначала.
Готовы делать покупки? Сравнить Финансы и инвестиции по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →
