พฤติกรรมการธนาคารที่ช่วยปกป้องการออมของคุณอย่างเงียบๆ
ธนาคารไม่ใช่องค์กรการกุศล พวกเขาได้กำไรจากความเฉื่อยของคุณ จากค่าธรรมเนียมที่คุณไม่ได้สังเกต จากข้อกำหนดยอดคงเหลือขั้นต่ำที่คุณลืม และจากการรักษาเงินให้เพียงพอต่อการใช้จ่าย การทำความเข้าใจความสัมพันธ์ได้เปลี่ยนแปลงวิธีการจัดโครงสร้างบัญชีของฉันไปอย่างชัดเจน
ปัญหาต้นทุนโอกาส
การเก็บเงินจำนวนมากไว้ในบัญชีกระแสรายวันมาตรฐานหรือบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนต่ำนั้นมีต้นทุนที่แท้จริง นั่นคือดอกเบี้ยที่คุณไม่ได้รับ ก บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง ที่ธนาคารออนไลน์มักเสนออัตราดอกเบี้ย 4-5 เท่าของผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์มาตรฐานของธนาคารแบบดั้งเดิม สำหรับเงิน 5,000 ดอลลาร์ ส่วนต่างระหว่าง 0.5% ถึง 4.5% อยู่ที่ประมาณ 200 ดอลลาร์ต่อปี สำหรับการไม่ทำอะไรเลยนอกจากการย้ายเงินไปยังบัญชีที่ดีกว่า
ฉันย้ายกองทุนฉุกเฉินไปยังบัญชีออมทรัพย์ออนไลน์ที่ให้ผลตอบแทนสูง เงินยังคงสามารถเข้าถึงได้ — การโอนเงินใช้เวลา 1–2 วันทำการ — แต่ไม่ใช่ในทันที การเสียดสีเล็กน้อยนั้นยังช่วยลดความอยากที่จะจุ่มลงไปในกรณีที่ไม่เกิดเหตุฉุกเฉินอีกด้วย
ค่าธรรมเนียม ATM เป็นภาษีเสริม
โดยทั่วไปการใช้ตู้ ATM นอกเครือข่ายธนาคารของคุณจะมีค่าใช้จ่าย 3–5 ดอลลาร์ต่อธุรกรรม ผู้ที่ใช้ตู้เอทีเอ็มต่างประเทศสัปดาห์ละสองครั้งจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียม ATM เพียงอย่างเดียวประมาณ 400 ดอลลาร์ต่อปี วิธีแก้ปัญหานั้นง่ายมาก: รู้ว่าตู้ ATM ฟรีของธนาคารของคุณอยู่ที่ไหนและวางแผนตามนั้น ธนาคารออนไลน์ส่วนใหญ่ยังชำระค่าธรรมเนียม ATM สูงสุดตามวงเงินรายเดือน ซึ่งทำให้ตู้ ATM ใดๆ ก็ตามฟรีอย่างมีประสิทธิภาพ
ฉันเปลี่ยนไปใช้ธนาคารออนไลน์ที่คืนเงินค่าธรรมเนียม ATM ความไม่สะดวกในการไม่เดินเข้าไปในสาขานั้นมีอยู่จริงแต่เป็นเรื่องเล็กน้อย การประหยัดค่าธรรมเนียมยังมีเล็กน้อยเป็นรายบุคคลแต่มีความสม่ำเสมอ ฉันไม่ได้จ่ายค่าธรรมเนียม ATM มาสี่ปีแล้ว
การรักษาสมุดเช็คของคุณให้สมดุลไม่ใช่เรื่องล้าสมัย
ผู้คนที่ใช้แอปของธนาคารเพียงอย่างเดียวในการทราบยอดเงินคงเหลือจะรู้สึกประหลาดใจกับธุรกรรมที่รอดำเนินการ การชำระเงินอัตโนมัติ และความแตกต่างของเวลา ค่าธรรมเนียมเช็คตีกลับเฉลี่ยครั้งละ 25–35 ดอลลาร์ การออกเช็คตีกลับสองครั้งในหนึ่งปีมีค่าใช้จ่าย 50–70 ดอลลาร์ ซึ่งสามารถป้องกันได้โดยสิ้นเชิง ฉันใช้พื้นฐาน หนังสือบัญชีแยกประเภททางการเงิน เพื่อรักษาสมดุลการทำงานที่คำนึงถึงสิ่งที่ฉันรู้ว่ากำลังจะออกมา แม้ว่าจะยังไม่เคลียร์ก็ตาม
เงินฝากระยะยาวเพื่อเงินที่คุณไม่ต้องการตอนนี้
หนังสือรับรองการฝากเงินหรือ บัญชีตลาดเงิน ให้ผลตอบแทนที่สูงกว่าโดยแลกกับความมุ่งมั่นด้านเวลา (CD) หรือการรักษายอดคงเหลือขั้นต่ำ (ตลาดเงิน) สำหรับการออม ฉันถือไว้เพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะในอนาคต เช่น กองทุนพักร้อน กองทุนรถยนต์ อัตราที่สูงกว่าเล็กน้อยก็คุ้มค่ากับความไม่สะดวกเล็กน้อยของข้อผูกพัน
ประโยชน์ที่แท้จริงของซีดีคือการลงโทษการถอนออกก่อนเวลาซึ่งจะทำให้คุณคิดสองครั้งก่อนจะทำลายมัน การลงโทษเป็นเพียงฟีเจอร์ ไม่ใช่ข้อบกพร่อง — มันปกป้องเงินจากการเข้าถึงที่หุนหันพลันแล่น
สิ่งที่ฉันจะข้าม
ฉันจะข้ามธนาคารที่โฆษณาเกี่ยวกับความปลอดภัยและชื่อเสียงอย่างหนักโดยไม่เปิดเผยโครงสร้างค่าธรรมเนียมอย่างชัดเจน ธนาคารทุกแห่งจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่ไหนสักแห่ง คำถามคือว่าคุณสามารถหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมตามรูปแบบการใช้งานจริงของคุณหรือไม่ อ่านตารางค่าธรรมเนียมก่อนเปิดบัญชี ไม่ใช่หลังจากที่คุณถูกเรียกเก็บเงินแล้ว
ธนาคารพึ่งพาความเฉื่อย การเปลี่ยนบัญชีจะใช้เวลาช่วงบ่าย การปรับปรุงอัตราและค่าธรรมเนียมจะมีผลถาวร คนส่วนใหญ่จะได้รับประโยชน์จากการตรวจสอบการตั้งค่าระบบธนาคารของตนทุกๆ สองปี และถามว่าธนาคารที่พวกเขาใช้อยู่จะเป็นธนาคารที่พวกเขาเลือกในปัจจุบันหรือไม่หากพวกเขาเริ่มต้นใหม่
พร้อมช้อปหรือยัง? เปรียบเทียบ การเงินและการลงทุน ข้ามร้านค้า → 📚 หรือเรียกดู หลักสูตรการลงทุนและการเงิน ในสินค้าดิจิทัล →
