Банківські звички, які тихо захищають ваші заощадження
Банки не є благодійними організаціями. Вони отримують прибуток від вашої інерції, від комісій, яких ви не помічаєте, від вимог щодо мінімального балансу, про які ви забуваєте, і від того, що гроші залишаються доступними, щоб ви їх витрачали. Розуміння зв’язку чітко змінило те, як я структурую облікові записи.
Проблема альтернативних витрат
Зберігання великих сум грошей на стандартному поточному рахунку або низькоприбутковому ощадному рахунку має реальні витрати: відсотки, які ви не отримуєте. А високодохідний ощадний рахунок в онлайн-банку зазвичай пропонують у 4–5 разів більшу відсоткову ставку, ніж стандартний ощадний продукт традиційного банку. На 5000 доларів різниця між 0,5% і 4,5% становить близько 200 доларів на рік — за те, що ви нічого не робите, окрім переведення грошей на кращий рахунок.
Я перевів свій екстрений фонд на високоприбутковий ощадний онлайн-рахунок. Гроші все ще доступні — переказ займає 1–2 робочих дні — але не миттєво. Це легке тертя також зменшує спокусу зануритися в нього в ненадзвичайних випадках.
Плата за банкомат є необов’язковим податком
Використання банкомату за межами мережі вашого банку зазвичай коштує 3–5 доларів США за трансакцію. Хтось, хто користується іноземним банкоматом двічі на тиждень, платить приблизно 400 доларів на рік лише за плату за банкомат. Рішення просте: знайте, де є вільні банкомати вашого банку, і плануйте відповідно. Більшість онлайн-банків також відшкодовують комісію за банкомати до місячного ліміту, що фактично робить будь-який банкомат безкоштовним.
Я перейшов на онлайн-банк, який відшкодовує комісію банкомату. Незручності, пов’язані з тим, що ви не заходите у відділення, реальні, але незначні. Економія комісії також незначна окремо, але стабільна. Я не платив комісію за банкомат чотири роки.
Підтримувати збалансовану чекову книжку – це не старомодно
Люди, які повністю покладаються на додаток свого банку, щоб дізнатися свій баланс, дивуються незавершеними транзакціями, автоматичними платежами та різницею в часі. Плата за повернення чеків становить у середньому 25–35 доларів США за кожен. Видача навіть двох чеків з поверненням на рік коштує 50–70 доларів, чого цілком можна було запобігти. Я використовую базовий книга фінансової книги підтримувати поточний баланс, який враховує те, що я знаю, що виходить, навіть якщо він ще не очищений.
Довгострокові депозити для грошей, які вам зараз не потрібні
Депозитний сертифікат або рахунок грошового ринку пропонує вищий прибуток в обмін або на тимчасове зобов’язання (CD), або на підтримку мінімального балансу (грошовий ринок). Щодо заощаджень, які я зберігаю для певних майбутніх цілей — фонд відпустки, фонд автомобіля — трохи вища ставка вартує незначних незручностей зобов’язання.
Справжньою перевагою компакт-диска є штраф за раннє зняття, який змушує вас двічі подумати, перш ніж його зламати. Штраф — це функція, а не баг — він захищає гроші від імпульсивного доступу.
Що я б пропустив
Я б пропустив банки, які активно рекламують безпеку та репутацію, не розкриваючи чітко структуру своїх комісій. Кожен банк десь бере комісію. Питання в тому, чи зможете ви уникнути комісії, враховуючи ваші фактичні моделі використання. Ознайомтеся з графіком комісій перед відкриттям рахунку, а не після того, як з вас буде стягнуто плату.
Банки покладаються на інерцію. Перемикання облікових записів займає півдня. Покращення ставок і комісій є постійними. Більшості людей було б корисно переглядати свої банківські налаштування раз на два роки та запитувати, чи банк, яким вони користуються, був би тим банком, який вони вибрали б сьогодні, якби починали заново.
Готові робити покупки? Порівняйте Фінанси та інвестиції по магазинах → 📚 Або переглядайте курси інвестування та грошей у Цифрові товари →
