Thói quen ngân hàng âm thầm bảo vệ tiền tiết kiệm của bạn
Các ngân hàng không phải là tổ chức từ thiện. Họ thu lợi từ quán tính của bạn, từ các khoản phí mà bạn không nhận thấy, từ các yêu cầu về số dư tối thiểu mà bạn quên và từ việc giữ số tiền đủ khả năng để bạn chi tiêu. Việc hiểu rõ mối quan hệ đã thay đổi rõ ràng cách tôi cấu trúc các tài khoản của mình.
Vấn đề chi phí cơ hội
Việc giữ số tiền lớn trong tài khoản séc tiêu chuẩn hoặc tài khoản tiết kiệm lãi suất thấp sẽ phải trả một cái giá thực sự: lãi suất bạn không kiếm được. A tài khoản tiết kiệm lãi suất cao tại một ngân hàng trực tuyến thường cung cấp lãi suất gấp 4–5 lần sản phẩm tiết kiệm tiêu chuẩn của ngân hàng truyền thống. Với 5.000 đô la, chênh lệch giữa 0,5% và 4,5% là khoảng 200 đô la mỗi năm - không làm gì khác ngoài việc chuyển tiền sang tài khoản tốt hơn.
Tôi đã chuyển quỹ khẩn cấp của mình sang tài khoản tiết kiệm trực tuyến có lãi suất cao. Tiền vẫn có thể truy cập được — chuyển khoản mất 1–2 ngày làm việc — nhưng không phải ngay lập tức. Sự xích mích nhỏ đó cũng làm giảm sự cám dỗ lao vào nó trong những trường hợp không khẩn cấp.
Phí ATM là thuế tùy chọn
Sử dụng máy ATM bên ngoài mạng lưới ngân hàng của bạn thường tốn 3–5 USD cho mỗi giao dịch. Một người nào đó sử dụng máy ATM nước ngoài hai lần một tuần sẽ phải trả khoảng 400 USD mỗi năm chỉ riêng phí ATM. Giải pháp rất đơn giản: biết máy ATM miễn phí của ngân hàng của bạn ở đâu và lập kế hoạch phù hợp. Hầu hết các ngân hàng trực tuyến cũng hoàn trả phí ATM lên đến giới hạn hàng tháng, điều này khiến mọi máy ATM trở nên miễn phí.
Tôi chuyển sang ngân hàng trực tuyến hoàn trả phí ATM. Sự bất tiện khi không bước vào chi nhánh là có thật nhưng không đáng kể. Việc tiết kiệm phí cũng nhỏ nhưng nhất quán. Tôi đã không trả phí ATM trong bốn năm.
Giữ sổ séc của bạn cân bằng không phải là lỗi thời
Những người hoàn toàn dựa vào ứng dụng ngân hàng để biết số dư của mình sẽ ngạc nhiên trước các giao dịch đang chờ xử lý, thanh toán tự động và sự khác biệt về thời gian. Phí séc bị trả lại trung bình là 25–35 USD mỗi lần. Việc phát hành thậm chí hai tấm séc bị trả lại trong một năm có giá từ 50–70 đô la và hoàn toàn có thể phòng ngừa được. Tôi sử dụng cơ bản sổ kế toán tài chính để duy trì số dư đang hoạt động phù hợp với những gì tôi biết sẽ xuất hiện ngay cả khi nó chưa được thanh toán.
Gửi tiền dài hạn cho số tiền bạn không cần bây giờ
Chứng chỉ tiền gửi hoặc tài khoản thị trường tiền tệ mang lại lợi nhuận cao hơn để đổi lấy cam kết về thời gian (CD) hoặc duy trì số dư tối thiểu (thị trường tiền tệ). Đối với khoản tiết kiệm mà tôi đang nắm giữ cho một mục đích cụ thể trong tương lai - quỹ nghỉ mát, quỹ mua ô tô - tỷ lệ cao hơn một chút sẽ bù đắp cho sự bất tiện nhỏ của cam kết.
Lợi ích thực sự của CD là hình phạt rút tiền sớm khiến bạn phải suy nghĩ kỹ trước khi phá vỡ nó. Hình phạt là một tính năng, không phải lỗi — nó bảo vệ tiền khỏi sự truy cập bốc đồng.
Những gì tôi sẽ bỏ qua
Tôi sẽ bỏ qua những ngân hàng quảng cáo rầm rộ về bảo mật và uy tín mà không tiết lộ rõ ràng cơ cấu phí của họ. Mỗi ngân hàng đều tính phí ở đâu đó. Câu hỏi đặt ra là liệu bạn có thể tránh được các khoản phí dựa trên cách sử dụng thực tế của mình hay không. Đọc biểu phí trước khi mở tài khoản, không phải sau khi bạn đã bị tính phí.
Các ngân hàng dựa vào quán tính. Chuyển đổi tài khoản mất một buổi chiều. Việc cải thiện tỷ lệ và phí là vĩnh viễn. Hầu hết mọi người sẽ được hưởng lợi từ việc xem xét thiết lập ngân hàng của họ hai năm một lần và hỏi liệu ngân hàng họ đang sử dụng có phải là ngân hàng họ chọn ngày hôm nay nếu họ bắt đầu mới.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh Tài chính & Đầu tư khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
