悄悄保护您储蓄的银行习惯
银行不是慈善机构。他们从你的惰性、你没有注意到的费用、你忘记的最低余额要求以及让你可以花的钱变得足够容易中获利。了解这种关系显然改变了我构建账户的方式。
机会成本问题
在标准支票账户或低收益储蓄账户中存入大量资金会产生实际成本：您无法赚取利息。一个 高收益储蓄账户 网上银行提供的利率通常是传统银行标准储蓄产品的 4 至 5 倍。对于 5,000 美元，0.5% 和 4.5% 之间的差异约为每年 200 美元——除了将钱转移到更好的账户之外什么也不做。
我将应急资金转移到高收益在线储蓄账户。这笔钱仍然可以使用——转账需要 1-2 个工作日——但不是立即可用。这种轻微的摩擦也减少了在非紧急情况下陷入其中的诱惑。
ATM 费用属于可选税项
使用银行网络之外的 ATM 每笔交易的费用通常为 3-5 美元。每周两次使用外国 ATM 的人每年仅支付大约 400 美元的 ATM 费用。解决方案很简单：了解银行的免费 ATM 机在哪里并做出相应的计划。大多数网上银行还报销 ATM 机费用，最高可达每月限额，这实际上使任何 ATM 机都免费。
我改用了一家可以报销 ATM 费用的网上银行。不走进分行确实会带来不便，但影响很小。单独节省的费用也很小，但一致。我已经四年没有支付 ATM 费了。
保持支票簿平衡并不过时
完全依赖银行应用程序了解余额的人们会对待处理交易、自动付款和时间差异感到惊讶。每张退回支票的费用平均为 25-35 美元。即使一年内开出两张退回支票，也要花费 50 至 70 美元，而这是完全可以避免的。我用的是基本的 财务账簿 维持一个动态余额，以说明我所知道的即将出现的情况，即使它尚未结清。
长期存款您现在不需要的钱
存款证明或 货币市场账户 提供更高的回报，以换取时间承诺（CD）或维持最低余额（货币市场）。对于我为特定的未来目的而持有的储蓄——度假基金、汽车基金——稍微高一点的利率是值得的。
CD 的真正好处是提前退出惩罚，让您在违反之前三思而后行。惩罚是一个功能，而不是一个错误——它可以保护资金不被冲动获取。
我会跳过什么
我会跳过那些大肆宣传安全和声誉而又没有明确披露其费用结构的银行。每家银行都会收取一定的费用。问题是根据您的实际使用模式是否可以避免费用。请在开户前阅读费用表，而不是在收费后阅读。
银行依赖惯性。切换账号需要一个下午的时间。费率和费用的改善是永久性的。大多数人会受益于每两年检查一次他们的银行设置，并询问他们正在使用的银行是否是他们今天选择的银行（如果他们重新开始的话）。
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