悄悄保護您儲蓄的銀行習慣
銀行不是慈善機構。他們從你的惰性、你沒有註意到的費用、你忘記的最低餘額要求以及讓你可以花的錢變得足夠容易中獲利。了解這種關係顯然改變了我建立帳戶的方式。
機會成本問題
在標準支票帳戶或低收益儲蓄帳戶中存入大量資金會產生實際成本：您無法賺取利息。一個 高收益儲蓄帳戶 網路銀行提供的利率通常是傳統銀行標準儲蓄產品的 4 至 5 倍。對於 5,000 美元，0.5% 和 4.5% 之間的差異約為每年 200 美元——除了將錢轉移到更好的帳戶之外什麼也不做。
我將應急資金轉移到高收益線上儲蓄帳戶。這筆錢仍然可以使用——轉帳需要 1-2 個工作天——但不是立即可用。這種輕微的摩擦也減少了在非緊急情況下陷入其中的誘惑。
ATM 費用屬於可選稅項
使用銀行網路以外的 ATM 每筆交易的費用通常為 3-5 美元。每週兩次使用外國 ATM 的人每年僅支付約 400 美元的 ATM 費用。解決方案很簡單：了解銀行的免費 ATM 機在哪裡並做出相應的計劃。大多數網路銀行也報銷 ATM 機費用，最高可達每月限額，這實際上使任何 ATM 機都免費。
我改用了一家可以報銷 ATM 費用的網路銀行。不走進分行確實會帶來不便，但影響很小。單獨節省的費用也很小，但一致。我已經四年沒有支付 ATM 費了。
保持支票簿平衡並不過時
完全依賴銀行應用程式了解餘額的人會對待處理交易、自動付款和時間差異感到驚訝。每張退票的費用平均為 25-35 美元。即使一年內開出兩張退回支票，也要花費 50 至 70 美元，而這是完全可以避免的。我用的是基本的 財務帳簿 維持一個動態餘額，以說明我所知道的即將出現的情況，即使它尚未結清。
長期存款您現在不需要的錢
存款證明或 貨幣市場帳戶 提供更高的回報，以換取時間承諾（CD）或維持最低餘額（貨幣市場）。對於我為特定的未來目的而持有的儲蓄——度假基金、汽車基金——稍微高一點的利率是值得的。
CD 的真正好處是提前退出懲罰，讓您在違反之前三思而後行。懲罰是一個功能，而不是一個錯誤——它可以保護資金不被衝動取得。
我會跳過什麼
我會跳過那些大肆宣傳安全和聲譽而又沒有明確披露其費用結構的銀行。每家銀行都會收取一定的費用。問題是根據您的實際使用模式是否可以避免費用。請在開戶前閱讀費用表，而不是在收費後閱讀。
銀行依賴慣性。切換帳號需要一個下午的時間。費率和費用的改善是永久性的。大多數人會受益於每兩年檢查一次他們的銀行設置，並詢問他們正在使用的銀行是否是他們今天選擇的銀行（如果他們重新開始的話）。
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