Élaborer un plan financier qui s'étend sur des années et non sur des semaines
J'ai élaboré trois plans financiers complets. Les deux premiers sont morts en quelques mois. Le troisième fonctionne depuis quatre ans. La différence n'était pas la discipline ou la motivation - c'était que j'en avais finalement construit une qui correspondait à la façon dont je me comportais réellement plutôt qu'à la façon dont je pensais devoir me comporter.
Commencez avec un budget réaliste, pas idéal
La plupart des budgets échouent parce qu’ils reposent sur des aspirations plutôt que sur des comportements. "Je vais dépenser 300 $ en nourriture ce mois-ci", alors que votre moyenne réelle est de 480 $. L'aspiration est incompatible avec vos habitudes, l'aspiration échoue dès la première semaine et l'ensemble du plan semble déraillé avant même d'avoir commencé.
Utilisez vos dépenses réelles des trois derniers mois comme référence. Budgétisez à partir de ce qui est réel, puis ciblez des réductions de 10 à 15 % dans des catégories spécifiques. Un logiciel de budgétisation ou une simple feuille de calcul, les deux fonctionnent pour cela. L’essentiel est que les chiffres soient honnêtes et non optimistes.
Suivez vos dépenses par catégories, dans la vraie vie
L’étape de catégorisation est celle où le suivi budgétaire devient le plus utile. Savoir que vous avez dépensé 650 $ le mois dernier est moins exploitable que de savoir que vous avez dépensé 230 $ en épicerie, 180 $ en repas au restaurant, 80 $ en services de streaming et 160 $ en choses classées sous « divers ». La catégorie Divers est celle où se trouvent les fuites financières.
Un simple cahier de composition avec des catégories — ou un organisateur de reçus pour une preuve physique d'achat - vous permet d'y parvenir la plupart du temps. L’objectif n’est pas une catégorisation parfaite ; c'est une catégorisation suffisamment bonne pour que les zones à problèmes soient visibles.
Vivez selon vos moyens, définis concrètement
Vivre selon ses moyens semble abstrait. Concrètement : chaque mois, les dépenses totales sont inférieures au revenu total, et la différence est intentionnelle (épargne, remboursement de la dette, ou les deux). Si cette condition n’est pas remplie actuellement, la première tâche du plan consiste à la rendre vraie – par une réduction des dépenses, une augmentation des revenus, ou les deux.
L'expression « rembourser les dettes de carte de crédit le plus rapidement possible » figure dans tous les guides de finances personnelles parce qu'elle est tout à fait correcte. Les taux d’intérêt des cartes de crédit font du maintien d’un solde l’une des choses les plus coûteuses que la plupart des gens font avec leur argent. Le calculateur de remboursement par carte de crédit les mathématiques sont rarement réconfortantes mais clarifient toujours.
Révisez l’assurance à chaque changement de vie
L'assurance est la partie des finances personnelles qu'il est plus facile de définir une fois et d'oublier, et l'oubli coûte cher. Les changements dans la vie – nouvel emploi, nouvelle voiture, nouvelle maison, nouvelles personnes à charge – signifient que vos besoins en matière de couverture changent. L'examen annuel de vos polices permet de détecter une double couverture, une sous-assurance ou des primes qui ont augmenté sans changement correspondant dans le risque.
Les politiques habitation et automobile sont particulièrement sujettes à négociation. Un comparatif assurance habitation tous les deux ans révèle souvent la même couverture à un coût nettement inférieur auprès d'un fournisseur différent. La fidélité n’est généralement pas récompensée par une assurance.
Les bons dossiers rapportent au moment des impôts
Il s’agit de la partie la moins intéressante du plan et celle qui génère le rendement financier le plus direct. Les reçus classés par catégories organisées, classés au fur et à mesure de leur arrivée, permettent de ne pas manquer les déductions fiscales car vous n'avez pas pu trouver la documentation en avril. Un classeur de stockage des reçus ou une application de numérisation de documents pour votre téléphone gère cela avec un minimum d'effort continu.
Le plan financier n’est pas un document unique que vous rédigez une seule fois. C'est un ensemble d'habitudes que vous adoptez indéfiniment. L'objectif est de rendre les habitudes suffisamment simples pour qu'elles continuent à fonctionner lorsque vous êtes fatigué, distrait ou que vous traversez un mois difficile. La complexité est ce qui tue les plans ; la simplicité est ce qui les fait fonctionner.
Ce que je sauterais
L’examen annuel du document du plan financier où vous réécrivez le tout à partir de zéro. Cela semble rigoureux et ne l’est généralement pas. Passez en revue vos catégories budgétaires mensuellement, vos objectifs trimestriellement, votre assurance annuellement. De petits ajustements apportés à un système en cours d’exécution fonctionnent mieux que des démontages et des reconstructions périodiques.
Un plan financier qui fonctionne est ennuyeux à regarder. C'est le but.
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