Budování úvěru od nuly nebo obnova po neúspěchu
Existují dva druhy lidí, kteří se cítí bez úvěru: ti, kteří nikdy žádný neměli, a ti, kteří ho měli a sledovali, jak se rozpadá. Byl jsem druhý druh. Oba skončí na stejném frustrujícím místě, kde potřebujete kredit, abyste získali kredit, a zdá se, že nikdo vám nechce dát první palec. Dobrou zprávou je, že cesta ven je kratší a nudnější, než jak to zní na internetu.
Nejsem úvěrový profesionál a nejedná se o finanční poradenství. Je to přístup, který jsem použil a sledoval práci, zbavený triků. Stavění z nuly a přestavba z nízkého bodu používají téměř stejnou sadu nástrojů, takže se budu zabývat oběma dohromady a poukážu na to, kde se liší.
Počínaje nulou: problém slepice a vejce
Pokud jste si nikdy nepůjčili, nemáte žádnou platební historii a žádná historie plateb znamená, že věřitelé nemohou říct, zda jste spolehliví. To je zeď. Trik je najít produkty navržené speciálně tak, aby vás to překonalo.
Nejspolehlivějším výchozím bodem je a zabezpečená kreditní karta. Složíte zálohu, tato záloha se stane vaším úvěrovým limitem a karta se hlásí úřadům jako každá normální karta. Protože je kryje vaše vlastní peníze, emitent nepodstupuje téměř žádné riziko, takže schválení je snadné i bez historie. Využijete ho na jeden malý opakující se výdaj, splatíte ho každý měsíc a po několika měsících jste vybudovali jedinou věc, která vám chyběla: evidenci včasných plateb.
Pokud byste raději nevázali zálohu, úvěrová půjčka dělá pravý opak: věřitel drží půjčenou částku na účtu, provádíte malé měsíční platby a na konci peníze dostanete. V podstatě platíte za vytvoření historie plateb a zobrazuje se jako splátkový účet, což přidává na rozmanitosti. A kniha osobních financí Zaměření na začátečníky stojí za přečtení v této fázi, protože návyky, které si nastavíte nyní, jsou ty, které se skládají po léta.
Obnova po neúspěchu: stejné nástroje, jiné myšlení
Pokud přestavujete, můžete již mít ve své zprávě negativní známky: pozdní platby, účtování, možná inkaso. Instinkt je fixovat se na vymazání minulosti, ale většina vaší energie by měla jít k tomu, abyste ji pohřbili pod novou, pozitivní historií. Negativní položky s časem slábnou a stabilní nedávné dobré chování převažuje v očích skórovacích modelů staré špatné chování.
Než začnete stavět, stáhněte si zprávu a pečlivě si ji přečtěte, protože překážkou je právě to, když se vloudí hlášení chyb. služba sledování úvěru vám pomůže zachytit zaplacenou sbírku, která stále ukazuje zůstatek nebo dluh, který by měl stárnout. Zpochybňujte skutečné chyby sami zdarma. Pak, pokud byl základním problémem dluh, který skutečně nezvládáte, promluvte si s neziskovou organizací úvěrové poradenství než začnete otevírat nové účty, protože budování na vrcholu neřízeného dluhového zatížení jen kopá díru hlouběji.
Staňte se autorizovaným uživatelem (zkratka, kterou nikdo nezmiňuje)
Jedním z nejrychlejších tahů, ať už začínáte znovu nebo přestavujete, je přidání jako oprávněného uživatele na dobře spravovanou kartu někoho jiného. Pokud si vás přidá člen rodiny s dlouhou, čistou historií plateb a nízkým využitím, může se historie tohoto účtu zobrazit ve vaší zprávě a poskytnout vám náskok, který byste sami nedokázali vybudovat.
Jsou dvě podmínky. Účet musí být ve skutečně dobrém stavu, protože pokud je jejich karta vyčerpána nebo je zaplacena pozdě, přistane to i vám. A musíte si navzájem věřit, protože podstupují malé riziko a vy svazujete svůj soubor s jejich. Kartu nemusíte ani používat nebo nosit v peněžence. Když byla moje situace nejtenčí, byl to jediný pohyb, který pohyboval jehlou nejrychleji, a nic to nestálo. Rychle plánovač osobních financí sledovat, na čí účet jste, udržuje pořádek.
Nudné návyky, které dělají těžké zvedání
Jakmile máte účet nebo dva reporty, zbytek je opakování a opakování je místo, kde většina lidí tiše selhává. Téměř celou váhu nesou tři návyky.
Plaťte včas, pokaždé. Toto je největší faktor ve vašem skóre a jedna zmeškaná platba může vrátit měsíce pokroku. Automatizoval jsem každou minimální platbu, takže rušný týden mě nikdy nemohl stát. A aplikace pro připomenutí platby faktury dělá práci, pokud byste raději zaplatili ručně.
Udržujte nízké zůstatky. Mít zůstatek blízko svého limitu bolí, i když platíte včas. Snažte se využít pouze malou část svého dostupného kreditu a zaplaťte kartou před uzavřením výpisu, nikoli těsně před datem splatnosti, takže se ohlásí nízký zůstatek.
Buďte trpěliví. Délka historie je skutečným faktorem a neexistuje způsob, jak ji rychle posunout vpřed. Otevřete si jeden nebo dva účty a pak odolejte nutkání otevírat další, protože každá nová aplikace je malý šmrnc a shluk jich vypadá jako problém.
Čeho se při stavbě vyvarovat
Fáze přestavby je, když si vás najdou dravé nabídky, protože společnosti vědí, že jste nervózní. Buďte skeptičtí vůči každému, kdo slibuje „vymazání“ přesných negativních položek nebo zaručení určitého skoku ve skóre za měsíční poplatek. Vše, co nabízejí, můžete udělat sami zdarma a dobře kniha oprav úvěru vám ukáže přesně jak. Přeskočte poplatek.
Také odolejte nutkání zavřít účty za pochodu. Každý otevřený účet v dobrém stavu tiše přidává do vaší historie a vašeho dostupného kreditu. Zavření první karty, dokonce i té, kterou již nepoužíváte, může zkrátit průměrný věk účtu a zvýšit využití jediným pohybem. Udržujte jej otevřený s malým opakovaným nabíjením.
Budování nebo obnova kreditu není komplikovaná, je jen pomalá a pomalá je přesně to, co lidi nutí přestat a sáhnout po zkratkách, které se obracejí proti nim. Získejte přehled o jednom účtu, zaplaťte jej perfektně, udržujte nízký zůstatek a čekejte. Za šest měsíců uvidíte pohyb a za rok sotva rozpoznáte soubor, se kterým jste začínali. Nudné, opakovatelné a zdarma je celé tajemství.
Jste připraveni nakupovat? Porovnejte zabezpečená kreditní karta napříč prodejnami → 📚 Nebo procházet kurzy investování a peněz v digitálním zboží →
