Generar crédito desde cero o reconstruir después de un revés
Hay dos tipos de personas que se sienten excluidas del crédito: las que nunca lo han tenido y las que lo tuvieron y vieron cómo se desmoronaba. Yo he sido del segundo tipo. Ambos terminan en el mismo lugar frustrante, donde necesitas crédito para obtener crédito, y nadie parece querer darte el primer centímetro. La buena noticia es que el camino de salida es más corto y aburrido de lo que Internet parece.
No soy un profesional de crédito y este no es un asesoramiento financiero. Es el enfoque que utilicé y vi funcionar, despojado de trucos. Construir desde cero y reconstruir desde un punto bajo utiliza casi el mismo conjunto de herramientas, por lo que cubriré ambos juntos y señalaré en qué se diferencian.
Empezar de cero: el problema del huevo y la gallina
Si nunca ha pedido prestado, no tiene historial de pagos y, al no tener historial de pagos, los prestamistas no pueden saber si usted es confiable. Ese es el muro. El truco consiste en encontrar los productos diseñados específicamente para superarlo.
El punto de partida más fiable es tarjeta de crédito asegurada. Usted realiza un depósito, ese depósito se convierte en su límite de crédito y la tarjeta se reporta a las oficinas como cualquier tarjeta normal. Debido a que su propio dinero lo respalda, el emisor casi no asume ningún riesgo, por lo que la aprobación es fácil incluso sin antecedentes. Lo usa para un pequeño gasto recurrente, lo paga todos los meses y, después de varios meses, ha creado lo único que le faltaba: un registro de pagos puntuales.
Si prefiere no inmovilizar un depósito, un préstamo de creación de crédito hace lo contrario: el prestamista mantiene el monto del préstamo en una cuenta, usted realiza pequeños pagos mensuales y al final obtiene el dinero. Básicamente, estás pagando para crear un historial de pagos, y este aparece como una cuenta a plazos, lo que agrega variedad. un libro de finanzas personales Vale la pena leer este libro dirigido a principiantes en esta etapa, porque los hábitos que estableces ahora son los que se agravan durante años.
Reconstruir después de un revés: mismas herramientas, diferente mentalidad
Si está reconstruyendo, es posible que ya tenga marcas negativas en su informe: pagos atrasados, una cancelación, tal vez un cobro. El instinto es concentrarse en borrar el pasado, pero la mayor parte de su energía debe destinarse a enterrarlo bajo una historia nueva y positiva. Los elementos negativos se desvanecen con el tiempo, y el buen comportamiento reciente y constante supera el mal comportamiento anterior a los ojos de los modelos de puntuación.
Antes de comenzar a construir, obtenga su informe y léalo detenidamente, porque un contratiempo es exactamente cuando aparecen errores en los informes. servicio de seguimiento de credito le ayuda a detectar un cobro pagado que todavía muestra un saldo o una deuda que debería haber vencido. Dispute usted mismo los errores genuinos de forma gratuita. Luego, si el problema subyacente era una deuda que realmente no podía manejar, hable con una organización sin fines de lucro. servicio de asesoramiento crediticio antes de comenzar a abrir nuevas cuentas, porque construir sobre una carga de deuda no administrada simplemente profundiza el agujero.
Conviértete en un usuario autorizado (el acceso directo que nadie menciona)
Uno de los pasos más rápidos, ya sea que esté comenzando desde cero o reconstruyendo, es ser agregado como usuario autorizado en la tarjeta bien administrada de otra persona. Si lo agrega un miembro de la familia con un historial de pagos largo y limpio y baja utilización, el historial de esa cuenta puede aparecer en su informe y brindarle una ventaja que no podría construir solo.
Hay dos condiciones. La cuenta tiene que estar en muy buenas condiciones, porque si su tarjeta está al máximo o se paga tarde, eso también recaerá sobre usted. Y tenéis que confiar el uno en el otro, porque ellos están asumiendo un pequeño riesgo y vosotros estáis vinculando vuestro expediente al de ellos. Ni siquiera es necesario utilizar la tarjeta ni llevarla en la cartera. Cuando mi situación era más difícil, este fue el único movimiento que movió la aguja más rápido y no costó nada. un rapido planificador de finanzas personales para rastrear en qué cuenta se encuentra la mantiene ordenada.
Los hábitos aburridos que hacen el trabajo pesado
Una vez que tenga una o dos cuentas informando, el resto es repetición, y la repetición es donde la mayoría de la gente falla silenciosamente. Tres hábitos llevan casi todo el peso.
Pague a tiempo, siempre. Este es el factor más importante en su puntaje y un solo pago atrasado puede deshacer meses de progreso. Automaticé cada pago mínimo para que una semana ocupada nunca me saliera cara. un aplicación de recordatorio de pago de facturas Hace el trabajo si prefieres pagar a mano.
Mantenga los saldos bajos. Tener un saldo cerca de su límite duele incluso cuando paga a tiempo. Intente utilizar solo una pequeña porción de su crédito disponible y pague la tarjeta antes de que se cierre el estado de cuenta, no solo antes de la fecha de vencimiento, de modo que lo que se informe sea el saldo bajo.
Sea paciente. La duración de la historia es un factor real y no hay manera de adelantarla. Abra una o dos cuentas, luego resista la tentación de seguir abriendo más, porque cada nueva solicitud es un pequeño problema y un grupo de ellas parece un problema.
Qué evitar mientras construyes
La etapa de reconstrucción es cuando te encuentran ofertas predatorias, porque las empresas saben que estás ansioso. Sea escéptico ante cualquiera que prometa "borrar" elementos negativos precisos o garantice un salto de puntuación específico por una tarifa mensual. Puedes hacer todo lo que te ofrecen gratis, y un buen libro de reparación de crédito le mostrará exactamente cómo. Sáltate la tarifa.
También resista la tentación de cerrar cuentas sobre la marcha. Cada cuenta abierta y al día se suma silenciosamente a su historial y a su crédito disponible. Cerrar su primera tarjeta, incluso una que ya no usa, puede acortar la antigüedad promedio de su cuenta y aumentar su utilización en un solo movimiento. Mantenlo abierto con un pequeño cargo recurrente.
Construir o reconstruir crédito no es complicado, simplemente es lento, y la lentitud es exactamente lo que hace que la gente abandone y busque atajos que resultan contraproducentes. Obtenga un informe de cuenta, pague perfectamente, mantenga el saldo bajo y espere. Seis meses después verás movimiento y un año después apenas reconocerás el archivo con el que empezaste. Aburrido, repetible y gratuito es todo el secreto.
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