Membangun Kredit Dari Awal atau Membangun Kembali Setelah Kemunduran
Ada dua jenis orang yang merasa tidak mempunyai kredit: mereka yang tidak pernah memilikinya, dan mereka yang memilikinya dan menyaksikannya hancur. Saya telah menjadi tipe kedua. Keduanya berakhir di tempat yang membuat frustrasi, di mana Anda membutuhkan kredit untuk mendapatkan kredit, dan sepertinya tidak ada seorang pun yang mau memberi Anda kesempatan pertama. Kabar baiknya adalah jalan keluarnya lebih pendek dan membosankan daripada yang terlihat di internet.
Saya bukan seorang profesional kredit dan ini bukan nasihat keuangan. Ini adalah pendekatan yang saya gunakan dan lihat berhasil, tanpa tipu muslihat. Membangun dari nol dan membangun kembali dari titik terendah menggunakan perangkat yang hampir sama, jadi saya akan membahas keduanya secara bersamaan dan menunjukkan perbedaannya.
Memulai dari nol: masalah ayam dan telur
Jika Anda belum pernah meminjam, Anda tidak memiliki riwayat pembayaran, dan tidak ada riwayat pembayaran berarti pemberi pinjaman tidak dapat mengetahui apakah Anda dapat diandalkan. Itu adalah temboknya. Triknya adalah menemukan produk yang dirancang khusus untuk membantu Anda mengatasinya.
Titik awal yang paling dapat diandalkan adalah a kartu kredit yang aman. Anda menyetorkan deposit, deposit itu menjadi batas kredit Anda, dan kartu tersebut melapor ke biro seperti kartu biasa. Karena uang Anda sendiri yang mendukungnya, penerbit hampir tidak mengambil risiko, sehingga persetujuannya mudah bahkan tanpa riwayat. Anda menggunakannya untuk satu pengeluaran kecil yang berulang, melunasinya setiap bulan, dan setelah beberapa bulan Anda telah membangun satu hal yang Anda lewatkan: catatan pembayaran tepat waktu.
Jika Anda memilih untuk tidak mengikat deposito, pinjaman pembangun kredit melakukan yang sebaliknya: pemberi pinjaman menyimpan jumlah pinjaman di rekening, Anda melakukan pembayaran bulanan dalam jumlah kecil, dan Anda mendapatkan uang pada akhirnya. Anda pada dasarnya membayar untuk membuat riwayat pembayaran, dan itu muncul sebagai rekening cicilan, yang menambah variasi. SEBUAH buku keuangan pribadi ditujukan untuk pemula patut dibaca pada tahap ini, karena kebiasaan yang Anda tetapkan sekarang adalah kebiasaan yang bertambah selama bertahun-tahun.
Membangun kembali setelah mengalami kemunduran: alat yang sama, pola pikir yang berbeda
Jika Anda sedang membangun kembali, Anda mungkin sudah mendapatkan tanda negatif pada laporan Anda: keterlambatan pembayaran, penagihan, mungkin penagihan. Nalurinya adalah terpaku pada penghapusan masa lalu, namun sebagian besar energi Anda harus digunakan untuk menguburnya di bawah sejarah baru yang positif. Hal-hal negatif memudar seiring berjalannya waktu, dan perilaku baik yang stabil baru-baru ini melebihi perilaku buruk lama di mata model penilaian.
Sebelum Anda mulai membuat, tarik laporan Anda dan bacalah dengan cermat, karena kemunduran justru terjadi ketika kesalahan pelaporan mulai terjadi. A layanan pemantauan kredit membantu Anda menangkap koleksi berbayar yang masih menunjukkan saldo atau hutang yang seharusnya sudah lewat waktu. Sengketa sendiri kesalahan sebenarnya secara gratis. Kemudian, jika masalah mendasarnya adalah utang yang benar-benar tidak dapat Anda kelola, bicarakan dengan lembaga nonprofit layanan konseling kredit sebelum Anda mulai membuka rekening baru, karena membangun beban utang yang tidak dikelola hanya akan menggali lubang lebih dalam.
Menjadi pengguna resmi (pintasan yang tidak disebutkan siapa pun)
Salah satu langkah tercepat, baik Anda memulai dari awal atau membangun kembali, adalah menambahkan sebagai pengguna resmi pada kartu orang lain yang dikelola dengan baik. Jika anggota keluarga dengan riwayat pembayaran yang panjang dan bersih serta pemanfaatan yang rendah menambahkan Anda, riwayat akun tersebut dapat muncul di laporan Anda dan memberi Anda langkah awal yang tidak dapat Anda bangun sendiri.
Ada dua syarat. Akunnya harus dalam kondisi yang benar-benar bagus, karena jika kartunya sudah maksimal atau terlambat dibayar, itu juga menjadi tanggungan Anda. Dan Anda harus percaya satu sama lain, karena mereka mengambil risiko kecil dan Anda mengaitkan file Anda dengan file mereka. Anda bahkan tidak perlu menggunakan kartu tersebut atau membawanya di dompet. Ketika situasi saya paling tipis, ini adalah satu-satunya gerakan yang menggerakkan jarum paling cepat, dan tidak memerlukan biaya apa pun. Cepat perencana keuangan pribadi untuk melacak akun siapa yang Anda gunakan membuatnya tetap rapi.
Kebiasaan membosankan yang melakukan pekerjaan berat
Setelah Anda memiliki satu atau dua akun pelaporan, sisanya adalah pengulangan, dan pengulangan adalah saat kebanyakan orang gagal. Tiga kebiasaan membawa hampir seluruh beban.
Bayar tepat waktu, setiap saat. Ini adalah faktor terbesar dalam skor Anda, dan satu pembayaran yang terlewat dapat membatalkan kemajuan selama berbulan-bulan. Saya mengotomatiskan setiap pembayaran minimum sehingga minggu yang sibuk tidak akan membebani saya. SEBUAH aplikasi pengingat pembayaran tagihan melakukan pekerjaan jika Anda lebih suka membayar dengan tangan.
Jaga saldo tetap rendah. Membawa saldo mendekati batas Anda menyakitkan bahkan ketika Anda membayar tepat waktu. Usahakan untuk hanya menggunakan sebagian kecil dari kredit Anda yang tersedia, dan bayarkan kartu tersebut sebelum laporan ditutup, bukan tepat sebelum tanggal jatuh tempo, sehingga saldo rendahlah yang akan dilaporkan.
Bersabarlah. Panjangnya sejarah adalah faktor yang nyata dan tidak ada cara untuk mempercepatnya. Buka satu atau dua akun, lalu tahan keinginan untuk terus membuka lebih banyak lagi, karena setiap aplikasi baru hanyalah sebuah masalah kecil dan sekumpulan di antaranya tampak seperti masalah.
Apa yang harus dihindari saat Anda membangun
Tahap pembangunan kembali adalah saat tawaran predator datang kepada Anda, karena perusahaan tahu bahwa Anda cemas. Bersikaplah skeptis terhadap siapa pun yang berjanji untuk "menghapus" item negatif yang akurat atau menjamin lonjakan skor tertentu dengan biaya bulanan. Anda dapat melakukan semua yang mereka tawarkan secara gratis, dan bagus buku perbaikan kredit akan menunjukkan kepada Anda caranya. Lewati biayanya.
Juga tahan keinginan untuk menutup akun seiring berjalannya waktu. Setiap akun terbuka yang bereputasi baik secara diam-diam menambah riwayat dan kredit Anda yang tersedia. Menutup kartu pertama Anda, bahkan yang sudah tidak Anda gunakan lagi, dapat memperpendek usia rata-rata akun Anda dan meningkatkan pemanfaatan Anda dalam satu gerakan. Tetap buka dengan biaya berulang yang kecil.
Membangun atau membangun kembali kredit tidaklah rumit, hanya lambat, dan lambat itulah yang membuat orang berhenti dan mengambil jalan pintas yang menjadi bumerang. Dapatkan satu pelaporan akun, bayar dengan sempurna, jaga saldo tetap rendah, dan tunggu. Enam bulan kemudian Anda akan melihat pergerakan, dan satu tahun lagi Anda hampir tidak akan mengenali file yang Anda gunakan untuk memulai. Membosankan, berulang-ulang, dan gratis adalah rahasia keseluruhannya.
Siap berbelanja? Bandingkan kartu kredit yang aman di seluruh toko → 📚 Atau jelajahi kursus investasi & uang dalam Barang Digital →
