Costruire credito da zero o ricostruire dopo una battuta d'arresto
Ci sono due tipi di persone che si sentono prive di credito: quelle che non ne hanno mai avuto e quelle che lo avevano e lo hanno visto andare in pezzi. Io sono stato del secondo tipo. Entrambi finiscono nello stesso posto frustrante, dove hai bisogno di credito per ottenere credito, e nessuno sembra voler darti il primo centimetro. La buona notizia è che la strada verso l’uscita è più breve e più noiosa di quanto Internet possa far sembrare.
Non sono un professionista del credito e questa non è una consulenza finanziaria. È l'approccio che ho usato e ho guardato lavorare, spogliato degli espedienti. Costruire da zero e ricostruire da un punto basso utilizzano quasi lo stesso toolkit, quindi li tratterò entrambi insieme e indicherò dove differiscono.
Ripartire da zero: il problema dell’uovo e della gallina
Se non hai mai preso in prestito, non hai una cronologia dei pagamenti e nessuna cronologia dei pagamenti significa che i finanziatori non possono dire se sei affidabile. Questo è il muro. Il trucco è trovare i prodotti progettati appositamente per farti superare questo problema.
Il punto di partenza più affidabile è a carta di credito protetta. Versa un deposito, quel deposito diventa il tuo limite di credito e la carta viene segnalata agli uffici di cambio come qualsiasi carta normale. Poiché il tuo denaro lo sostiene, l'emittente non corre quasi alcun rischio, quindi l'approvazione è facile anche senza precedenti. Lo usi per una piccola spesa ricorrente, la paghi ogni mese e dopo diversi mesi hai costruito l'unica cosa che ti mancava: un registro dei pagamenti puntuali.
Se preferisci non vincolare un deposito, un prestito generatore di credito fa il contrario: il creditore trattiene l'importo del prestito in un conto, tu effettui piccoli pagamenti mensili e alla fine ottieni i soldi. Stai essenzialmente pagando per creare una cronologia dei pagamenti e questa viene visualizzata come un conto rateale, il che aggiunge varietà. A libro di finanza personale rivolto ai principianti vale la pena leggerlo in questa fase, perché le abitudini che stabilisci ora sono quelle che si svilupperanno per anni.
Ricostruire dopo una battuta d'arresto: stessi strumenti, mentalità diversa
Se stai ricostruendo, potresti già avere segni negativi sul tuo rapporto: ritardi nei pagamenti, uno storno, forse un incasso. L’istinto è quello di fissarti sulla cancellazione del passato, ma la maggior parte della tua energia dovrebbe essere destinata a seppellirlo sotto una storia nuova e positiva. Gli elementi negativi svaniscono con il tempo e, agli occhi dei modelli di punteggio, il costante buon comportamento recente supera il vecchio cattivo comportamento.
Prima di iniziare a costruire, tira fuori il tuo rapporto e leggilo attentamente, perché una battuta d'arresto è esattamente il momento in cui si insinuano errori nel reporting. A servizio di monitoraggio del credito ti aiuta a recuperare una riscossione pagata che mostra ancora un saldo o un debito che dovrebbe essere invecchiato. Contesta tu stesso gli errori autentici gratuitamente. Quindi, se il problema di fondo era un debito che sinceramente non potevi gestire, parla con un'organizzazione no-profit servizio di consulenza creditizia prima di iniziare ad aprire nuovi conti, perché costruire su un carico di debito non gestito non fa altro che scavare un buco più profondo.
Diventa un utente autorizzato (la scorciatoia che nessuno menziona)
Una delle mosse più veloci, sia che tu stia ricominciando da capo o ricostruendo, è essere aggiunto come utente autorizzato sulla carta ben gestita di qualcun altro. Se ti aggiunge un membro della famiglia con una cronologia dei pagamenti lunga e pulita e uno scarso utilizzo, la cronologia di quell'account può essere visualizzata nel tuo rapporto e darti un vantaggio che non potresti costruire da solo.
Ci sono due condizioni. Il conto deve essere veramente in buone condizioni, perché se la loro carta è esaurita o pagata in ritardo, ciò finisce anche per te. E dovete fidarvi l'uno dell'altro, perché loro stanno correndo un piccolo rischio e tu stai legando il tuo dossier al loro. Non è nemmeno necessario utilizzare la carta o portarla nel portafoglio. Quando la mia situazione era più delicata, questa era l’unica mossa che muoveva l’ago più velocemente e non costava nulla. Un veloce pianificatore finanziario personale per tenere traccia di quale account sei, lo mantiene in ordine.
Le abitudini noiose che fanno il lavoro pesante
Una volta che hai uno o due resoconti, il resto è ripetizione, e la ripetizione è il punto in cui la maggior parte delle persone fallisce silenziosamente. Tre abitudini portano quasi tutto il peso.
Paga in tempo, ogni volta. Questo è il fattore più importante nel tuo punteggio e un singolo pagamento mancato può annullare mesi di progressi. Ho automatizzato ogni pagamento minimo, quindi una settimana impegnativa non potrebbe mai costarmi. A app per ricordare il pagamento delle fatture fa il lavoro se preferisci pagare a mano.
Mantieni i saldi bassi. Mantenere un saldo vicino al limite fa male anche quando paghi in tempo. Cerca di utilizzare solo una piccola parte del tuo credito disponibile e di pagare la carta prima della chiusura dell'estratto conto, non appena prima della data di scadenza, quindi il saldo basso è ciò che viene segnalato.
Sii paziente. La lunghezza della storia è un fattore reale e non c’è modo di farla avanzare rapidamente. Apri uno o due account, quindi resisti alla tentazione di continuare ad aprirne altri, perché ogni nuova applicazione è un piccolo problema e un gruppo di essi sembra un problema.
Cosa evitare mentre costruisci
La fase di ricostruzione è quella in cui ti trovano offerte predatorie, perché le aziende sanno che sei ansioso. Sii scettico nei confronti di chiunque prometta di "cancellare" elementi negativi accurati o garantisca un salto di punteggio specifico in cambio di una tariffa mensile. Puoi fare tutto ciò che ti offrono gratuitamente e bene libretto di riparazione del credito ti mostrerà esattamente come. Salta la tariffa.
Resisti anche alla tentazione di chiudere i conti mentre procedi. Ogni conto aperto in regola si aggiunge silenziosamente alla tua cronologia e al tuo credito disponibile. Chiudere la tua prima carta, anche quella che non usi più, può ridurre l'età media del tuo conto e aumentare il tuo utilizzo in una sola mossa. Tienilo aperto con un piccolo addebito ricorrente.
Costruire o ricostruire il credito non è complicato, è solo lento, e la lentezza è esattamente ciò che spinge le persone a smettere e a ricorrere a scorciatoie che si ritorcono contro. Ottieni un rapporto sul conto, pagalo perfettamente, mantieni il saldo basso e aspetta. Dopo sei mesi vedrai movimento e dopo un anno riconoscerai a malapena il file con cui hai iniziato. Noioso, ripetibile e gratuito è l'intero segreto.
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