Budowanie kredytu od zera lub odbudowa po porażce
Istnieją dwa rodzaje ludzi, którzy czują się pozbawieni kredytu: ci, którzy nigdy go nie mieli, oraz ci, którzy go mieli i patrzyli, jak się rozpada. Byłem drugim rodzajem. Obaj trafiają do tego samego frustrującego miejsca, gdzie potrzebujesz kredytu, aby go uzyskać, i wydaje się, że nikt nie chce dać ci pierwszego cala. Dobra wiadomość jest taka, że droga do wyjścia jest krótsza i nudniejsza, niż wydaje się to w Internecie.
Nie jestem specjalistą kredytowym i nie jest to porada finansowa. To podejście, które stosowałem i obserwowałem, pozbawione sztuczek. Budowanie od zera i przebudowa od najniższego poziomu wykorzystują prawie ten sam zestaw narzędzi, więc omówię oba razem i wskażę, gdzie się różnią.
Zaczynając od zera: problem kury i jajka
Jeśli nigdy nie pożyczałeś, nie masz historii płatności, a brak historii płatności oznacza, że pożyczkodawcy nie mogą stwierdzić, czy jesteś godny zaufania. To jest ściana. Sztuka polega na tym, aby znaleźć produkty zaprojektowane specjalnie po to, aby Ci z tym poradzić.
Najbardziej niezawodnym punktem wyjścia jest a zabezpieczona karta kredytowa. Wpłacasz depozyt, który staje się Twoim limitem kredytowym, a karta zgłasza się do biur jak każda normalna karta. Ponieważ finansują go Twoje własne pieniądze, emitent nie ponosi prawie żadnego ryzyka, więc zatwierdzenie jest łatwe nawet bez historii. Wykorzystujesz go na jeden mały, powtarzalny wydatek, spłacasz co miesiąc, a po kilku miesiącach budujesz to, czego Ci brakowało: historię terminowych płatności.
Jeśli wolisz nie wiązać depozytu, pożyczka kreatywna działa odwrotnie: pożyczkodawca przechowuje kwotę pożyczki na koncie, dokonujesz niewielkich miesięcznych płatności i na koniec otrzymujesz pieniądze. Zasadniczo płacisz za zbudowanie historii płatności, która pojawia się jako konto ratalne, co zwiększa różnorodność. A książka o finansach osobistych skierowany do początkujących, warto przeczytać już na tym etapie, ponieważ nawyki, które wyrobisz teraz, utrwalają się latami.
Odbudowa po porażce: te same narzędzia, inny sposób myślenia
Jeśli się przebudowujesz, być może masz już negatywne oceny w swoim raporcie: opóźnienia w płatnościach, potrącenie, a może windykacja. Instynkt podpowiada, że skupiasz się na wymazaniu przeszłości, ale większość twojej energii powinna zostać skierowana na pogrzebanie jej pod nową, pozytywną historią. Negatywne elementy blakną z czasem, a w oczach modeli oceniających stałe, niedawne dobre zachowanie przeważa nad starym złym zachowaniem.
Zanim zaczniesz budować, wyciągnij raport i przeczytaj go uważnie, ponieważ niepowodzenie następuje dokładnie wtedy, gdy wkradają się błędy w raportowaniu. A usługę monitorowania kredytu pomaga złapać płatną inkasę, która nadal wykazuje saldo lub dług, który powinien był przedawnić się. Możesz bezpłatnie kwestionować rzeczywiste błędy. Następnie, jeśli podstawowym problemem był dług, z którym naprawdę nie możesz sobie poradzić, porozmawiaj z organizacją non-profit usługę doradztwa kredytowego zanim zaczniesz otwierać nowe konta, ponieważ budowanie na niekontrolowanym zadłużeniu tylko kopie dziurę głębiej.
Zostań autoryzowanym użytkownikiem (skrót, o którym nikt nie wspomina)
Jednym z najszybszych ruchów, niezależnie od tego, czy zaczynasz od nowa, czy odbudowujesz, jest dodanie autoryzowanego użytkownika do dobrze zarządzanej karty innej osoby. Jeśli doda Cię członek rodziny z długą, czystą historią płatności i niskim wykorzystaniem, historia tego konta może pojawić się w Twoim raporcie i zapewnić Ci przewagę, której nie możesz zbudować samodzielnie.
Są dwa warunki. Konto musi być w naprawdę dobrym stanie, bo jeśli karta zostanie wyczerpana lub zapłacona z opóźnieniem, to również spadnie na Ciebie. I musicie sobie ufać, ponieważ oni podejmują niewielkie ryzyko, a ty wiążesz swoje akta z ich dokumentami. Nie musisz nawet używać karty ani nosić jej w portfelu. Kiedy moja sytuacja była najmniejsza, był to pojedynczy ruch, który najszybciej przesunął igłę i nic to nie kosztowało. Szybki planista finansów osobistych śledzenie, na czyim koncie się znajdujesz, zapewnia porządek.
Nudne nawyki, które powodują ciężkie dźwiganie
Kiedy już masz konto lub dwa raporty, reszta to powtarzanie, a powtarzanie to obszar, w którym większość ludzi po cichu ponosi porażkę. Trzy nawyki dźwigają prawie cały ciężar.
Płać na czas, za każdym razem. Jest to największy czynnik wpływający na Twój wynik, a pojedyncza nieudana płatność może cofnąć miesiące postępów. Zautomatyzowałem każdą minimalną płatność, więc pracowity tydzień nigdy mnie nie kosztował. A aplikacja przypominająca o płatnościach rachunków wykonuje swoją pracę, jeśli wolisz płacić ręcznie.
Utrzymuj saldo na niskim poziomie. Posiadanie salda w pobliżu limitu boli, nawet jeśli płacisz na czas. Staraj się wykorzystywać tylko niewielką część dostępnego kredytu i spłacaj kartę przed zamknięciem wyciągu, a nie tuż przed terminem płatności, aby zgłaszane było niskie saldo.
Bądź cierpliwy. Długość historii jest istotnym czynnikiem i nie ma sposobu, aby ją przyspieszyć. Otwórz jedno lub dwa konta, a następnie powstrzymaj się od otwierania kolejnych, ponieważ każda nowa aplikacja to mały błąd, a ich grupa wygląda na kłopoty.
Czego unikać podczas budowy
Etap odbudowy to moment, w którym znajdują Cię drapieżne oferty, ponieważ firmy wiedzą, że jesteś niespokojny. Bądź sceptyczny wobec każdego, kto obiecuje „usunąć” dokładne negatywne pozycje lub gwarantuje konkretny skok wyniku za miesięczną opłatą. Możesz zrobić wszystko, co oferują, za darmo i dobrze Książka naprawy kredytu pokaże Ci dokładnie jak. Pomiń opłatę.
Powstrzymaj się także od chęci zamykania kont w miarę upływu czasu. Każde otwarte konto o dobrej opinii po cichu powiększa Twoją historię i dostępny kredyt. Zamknięcie pierwszej karty, nawet tej, której już nie używasz, może jednym ruchem skrócić średni wiek konta i zwiększyć jego wykorzystanie. Trzymaj go otwartym z niewielkim, cyklicznym ładowaniem.
Budowanie lub odbudowa kredytu nie jest skomplikowane, jest po prostu powolne, a powolne właśnie to sprawia, że ludzie rezygnują i sięgają po skróty, które przynoszą odwrotny skutek. Uzyskaj raport z jednego konta, opłać go idealnie, utrzymuj saldo na niskim poziomie i czekaj. Po sześciu miesiącach zobaczysz ruch, a po roku ledwo rozpoznasz plik, od którego zacząłeś. Nudne, powtarzalne i darmowe to cały sekret.
Gotowy na zakupy? Porównaj zabezpieczona karta kredytowa w sklepach → 📚 Lub przeglądaj kursy inwestowania i pieniędzy w Towary cyfrowe →
