Construindo crédito do zero ou reconstruindo após um revés
Existem dois tipos de pessoas que se sentem excluídas do crédito: as que nunca tiveram crédito e as que o tiveram e viram o crédito desmoronar. Eu fui do segundo tipo. Ambos acabam no mesmo lugar frustrante, onde você precisa de crédito para obter crédito e ninguém parece querer lhe dar o primeiro centímetro. A boa notícia é que o caminho de saída é mais curto e enfadonho do que a internet faz parecer.
Não sou um profissional de crédito e este não é um conselho financeiro. É a abordagem que usei e observei funcionar, despojada de truques. Construir do zero e reconstruir a partir de um ponto baixo usam quase o mesmo kit de ferramentas, então abordarei ambos juntos e apontarei onde eles diferem.
Começando do zero: o problema do ovo e da galinha
Se você nunca pediu um empréstimo, não tem histórico de pagamentos, e nenhum histórico de pagamentos significa que os credores não podem dizer se você é confiável. Essa é a parede. O truque é encontrar os produtos projetados especificamente para superar isso.
O ponto de partida mais confiável é um cartão de crédito garantido. Você faz um depósito, esse depósito se torna seu limite de crédito e o cartão reporta às agências como qualquer cartão normal. Como o seu próprio dinheiro o garante, o emissor quase não corre riscos, portanto a aprovação é fácil mesmo sem histórico. Você o usa para uma pequena despesa recorrente, paga todo mês e, depois de vários meses, constrói a única coisa que estava faltando: um registro de pagamentos dentro do prazo.
Se você preferir não vincular um depósito, um empréstimo para construção de crédito faz o inverso: o credor mantém o valor do empréstimo em uma conta, você faz pequenos pagamentos mensais e recebe o dinheiro no final. Basicamente, você está pagando para construir um histórico de pagamentos, e ele aparece como uma conta parcelada, o que acrescenta variedade. Um livro finanças pessoais destinado a iniciantes, vale a pena ler nesta fase, porque os hábitos que você estabelece agora são aqueles que se acumulam durante anos.
Reconstruindo após um revés: mesmas ferramentas, mentalidade diferente
Se você estiver reconstruindo, talvez já tenha notas negativas em seu relatório: atrasos nos pagamentos, baixa, talvez uma cobrança. O instinto é fixar-se em apagar o passado, mas a maior parte de sua energia deve ser destinada a enterrá-lo sob uma história nova e positiva. Os itens negativos desaparecem com o tempo, e o bom comportamento recente e constante supera o antigo mau comportamento aos olhos dos modelos de pontuação.
Antes de começar a construir, extraia seu relatório e leia-o com atenção, porque um contratempo ocorre exatamente quando surgem erros de relatório. serviço de monitoramento de crédito ajuda você a pegar uma cobrança paga que ainda mostra um saldo ou uma dívida que deveria ter vencido. Dispute erros genuínos gratuitamente. Então, se o problema subjacente for uma dívida que você realmente não consegue administrar, fale com uma organização sem fins lucrativos serviço de aconselhamento de crédito antes de começar a abrir novas contas, porque construir sobre uma carga de dívida não gerenciada apenas cava o buraco mais fundo.
Torne-se um usuário autorizado (o atalho que ninguém menciona)
Uma das ações mais rápidas, esteja você começando do zero ou reconstruindo, é ser adicionado como usuário autorizado no cartão bem gerenciado de outra pessoa. Se um membro da família com um histórico de pagamentos longo e limpo e baixa utilização adicionar você, o histórico dessa conta poderá aparecer em seu relatório e fornecer uma vantagem inicial que você não conseguiria construir sozinho.
Existem duas condições. A conta tem que estar em boas condições, porque se o cartão estourar ou for pago com atraso, isso também cairá sobre você. E vocês têm que confiar uns nos outros, porque eles estão assumindo um pequeno risco e você está vinculando seu arquivo ao deles. Você nem precisa usar o cartão ou carregá-lo na carteira. Quando minha situação era pior, esse foi o movimento que moveu a agulha mais rápido e não custou nada. Um rápido planejador de finanças pessoais para rastrear em qual conta você está, mantém tudo organizado.
Os hábitos chatos que fazem o trabalho pesado
Depois de ter um ou dois relatórios de contas, o resto é repetição, e a repetição é onde a maioria das pessoas falha silenciosamente. Três hábitos carregam quase todo o peso.
Pague em dia, sempre. Este é o maior fator na sua pontuação, e um único pagamento perdido pode desfazer meses de progresso. Automatizei todos os pagamentos mínimos para que uma semana agitada nunca pudesse me custar caro. Um aplicativo de lembrete de pagamento de contas faz o trabalho se você preferir pagar em mãos.
Mantenha os saldos baixos. Manter um saldo próximo do seu limite dói mesmo quando você paga em dia. Procure usar apenas uma pequena fatia do seu crédito disponível e pague o cartão antes do fechamento do extrato, e não apenas antes da data de vencimento, para que o saldo baixo seja o que será relatado.
Seja paciente. A extensão da história é um fator real e não há como avançá-la. Abra uma ou duas contas e resista ao impulso de continuar abrindo mais, porque cada novo aplicativo é um pequeno problema e um conjunto deles parece um problema.
O que evitar enquanto você constrói
A fase de reconstrução é quando as ofertas predatórias chegam até você, porque as empresas sabem que você está ansioso. Seja cético em relação a qualquer pessoa que prometa “apagar” itens negativos precisos ou garanta um salto de pontuação específico por uma taxa mensal. Você pode fazer tudo o que eles oferecem de graça, e um bom livro de reparação de crédito mostrará exatamente como. Ignore a taxa.
Também resista à tentação de fechar contas à medida que avança. Cada conta aberta em situação regular está aumentando silenciosamente seu histórico e seu crédito disponível. Fechar seu primeiro cartão, mesmo aquele que você não usa mais, pode reduzir a idade média da sua conta e aumentar sua utilização de uma só vez. Mantenha-o aberto com uma pequena cobrança recorrente.
Construir ou reconstruir crédito não é complicado, é apenas lento, e a lentidão é exactamente o que faz as pessoas desistirem e procurarem atalhos que saem pela culatra. Obtenha relatórios de uma conta, pague perfeitamente, mantenha o saldo baixo e espere. Depois de seis meses você verá movimento, e depois de um ano você mal reconhecerá o arquivo com o qual começou. Chato, repetível e gratuito é todo o segredo.
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