Создание кредита с нуля или восстановление после неудачи
Есть два типа людей, которые чувствуют себя лишенными кредита: те, у кого его никогда не было, и те, у кого он был, но он наблюдал, как он разваливается. Я принадлежал ко второму типу. Оба в конечном итоге оказываются в одном и том же разочаровывающем месте: чтобы получить кредит, вам нужен кредит, и, похоже, никто не хочет дать вам первый дюйм. Хорошей новостью является то, что путь наружу короче и скучнее, чем кажется в Интернете.
Я не кредитный специалист, и это не финансовый совет. Это тот подход, который я использовал и наблюдал за работой, лишенный всяких уловок. При построении с нуля и восстановлении с низкой точки используется практически один и тот же набор инструментов, поэтому я расскажу об обоих вместе и укажу, в чем они различаются.
Начинаем с нуля: проблема курицы и яйца
Если вы никогда не брали кредиты, у вас нет истории платежей, а отсутствие истории платежей означает, что кредиторы не могут определить, надежны ли вы. Это стена. Хитрость заключается в том, чтобы найти продукты, разработанные специально для того, чтобы помочь вам справиться с этим.
Наиболее надежной отправной точкой является обеспеченная кредитная карта. Вы вносите депозит, этот депозит становится вашим кредитным лимитом, и карта сообщается бюро, как любая обычная карта. Поскольку за этим стоят ваши собственные деньги, эмитент практически не рискует, поэтому одобрение легко получить даже при отсутствии истории. Вы используете его для одного небольшого регулярного расхода, выплачиваете его каждый месяц, и через несколько месяцев вы создаете единственное, чего вам не хватало: учет своевременных платежей.
Если вы не хотите привязывать депозит, кредит для построения кредита делает обратное: кредитор держит сумму кредита на счете, вы делаете небольшие ежемесячные платежи и в конце получаете деньги. По сути, вы платите за создание истории платежей, и она отображается как счет в рассрочку, что добавляет разнообразия. А книга о личных финансах ориентированную на новичков, стоит прочитать на этом этапе, потому что привычки, которые вы установите сейчас, будут накапливаться годами.
Восстановление после неудачи: те же инструменты, другое мышление
Если вы занимаетесь восстановлением, возможно, у вас в отчете уже есть отрицательные отметки: просрочка платежей, списание, возможно, взыскание. Инстинкт заключается в том, чтобы зациклиться на стирании прошлого, но большая часть вашей энергии должна быть направлена на то, чтобы похоронить его под новой, позитивной историей. Негативные моменты со временем исчезают, и устойчивое недавнее хорошее поведение перевешивает старое плохое поведение в глазах моделей оценки.
Прежде чем приступить к созданию, извлеките отчет и внимательно прочитайте его, потому что неудача возникает именно тогда, когда в отчете появляются ошибки. служба кредитного мониторинга помогает вам поймать оплаченный сбор, который все еще показывает остаток или долг, который должен был быть погашен. Оспорьте подлинные ошибки самостоятельно бесплатно. Затем, если основной проблемой был долг, с которым вы действительно не могли справиться, поговорите с некоммерческой организацией. кредитная консультационная служба прежде чем вы начнете открывать новые счета, потому что строительство поверх неуправляемой долговой нагрузки только углубит яму.
Станьте авторизованным пользователем (ярлык, который никто не упоминает)
Один из самых быстрых шагов, независимо от того, начинаете ли вы заново или перестраиваете, — это добавление в качестве авторизованного пользователя на чужую хорошо управляемую карту. Если вас добавит член семьи с длинной и чистой историей платежей и низким уровнем использования, история этого аккаунта может отобразиться в вашем отчете и дать вам преимущество, которое вы не могли бы создать в одиночку.
Есть два условия. Счет должен быть в действительно хорошем состоянии, потому что, если их карта исчерпана или оплачена с опозданием, это коснется и вас. И вы должны доверять друг другу, потому что они идут на небольшой риск, а вы привязываете свое дело к их. Вам даже не нужно пользоваться картой или носить ее в кошельке. Когда моя ситуация была самой сложной, это был единственный ход, который двигал иглу быстрее всего, и это ничего не стоило. Быстрый планировщик личных финансов отслеживание того, в чьей учетной записи вы находитесь, сохраняет ее в порядке.
Скучные привычки, которые делают тяжелую работу
Если у вас есть одна или две учетные записи, все остальное — это повторение, а повторение — это то, в чем большинство людей тихо терпят неудачу. Три привычки несут почти всю тяжесть.
Платите вовремя, каждый раз. Это самый важный фактор в вашем рейтинге, и один пропущенный платеж может свести на нет многомесячный прогресс. Я автоматизировал каждый минимальный платеж, чтобы напряженная неделя никогда не стоила мне дорого. А приложение для напоминания об оплате счетов сделает всю работу, если вы предпочитаете платить вручную.
Держите остатки на низком уровне. Ношение баланса вблизи лимита причиняет вред, даже если вы платите вовремя. Стремитесь использовать только небольшую часть доступного кредита и погашайте карту до закрытия выписки, а не только до наступления установленного срока, поэтому сообщается о низком балансе.
Будьте терпеливы. Продолжительность истории является реальным фактором, и невозможно перемотать ее вперед. Откройте одну или две учетные записи, а затем не поддавайтесь желанию открывать новые, потому что каждое новое приложение — это небольшая проблема, а их скопление выглядит как проблема.
Чего следует избегать при сборке
На этапе восстановления вас находят грабительские предложения, потому что компании знают, что вы обеспокоены. Будьте скептически настроены к любому, кто обещает «стереть» точные отрицательные элементы или гарантирует повышение определенного балла за ежемесячную плату. Вы можете делать все, что они предлагают себе бесплатно, и хорошо кредитная ремонтная книга покажет вам, как именно. Пропустить плату.
Также не поддавайтесь желанию закрывать счета по ходу дела. Каждый открытый счет с хорошей репутацией постепенно увеличивает вашу историю и доступный кредит. Закрытие вашей первой карты, даже той, которую вы больше не используете, может сократить средний срок вашего счета и повысить эффективность использования одним движением. Держите его открытым с небольшим периодическим платежом.
Создать или восстановить кредит не сложно, просто это происходит медленно, а именно медленность заставляет людей бросать работу и искать короткие пути, которые имеют неприятные последствия. Получите отчет по одному счету, полностью оплатите его, держите баланс на низком уровне и ждите. Через шесть месяцев вы увидите движение, а через год вы едва узнаете файл, с которого начали. Скучно, повторяемо и бесплатно – вот и весь секрет.
Готовы делать покупки? Сравнить обеспеченная кредитная карта по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →
