Bygga krediter från grunden eller bygga om efter ett bakslag
Det finns två typer av människor som känner sig låsta på kredit: de som aldrig har haft någon, och de som hade det och såg det falla samman. Jag har varit den andra sorten. Båda hamnar på samma frustrerande plats, där du behöver kredit för att få kredit, och ingen verkar vilja ge dig den första tummen. Den goda nyheten är att vägen ut är kortare och tråkigare än vad internet får det att låta.
Jag är ingen kreditproffs och detta är inte ekonomisk rådgivning. Det är det tillvägagångssätt jag använde och såg på arbete, utan jippon. Att bygga från noll och bygga om från en låg punkt använder nästan samma verktygslåda, så jag kommer att täcka båda tillsammans och peka ut var de skiljer sig åt.
Från noll: problemet med kyckling och ägg
Om du aldrig har lånat har du ingen betalningshistorik och ingen betalningshistorik betyder att långivare inte kan säga om du är pålitlig. Det är muren. Tricket är att hitta de produkter som är utformade speciellt för att få dig över det.
Den mest pålitliga utgångspunkten är en säkrat kreditkort. Du lägger en insättning, den insättningen blir din kreditgräns, och kortet rapporterar till byråerna som vilket vanligt kort som helst. Eftersom dina egna pengar stödjer det tar emittenten nästan ingen risk, så godkännande är enkelt även utan historik. Du använder den för en liten återkommande utgift, betalar av den varje månad, och efter flera månader har du byggt upp det enda du saknade: ett register över betalningar i tid.
Om du hellre inte vill binda en insättning gör ett kredituppbyggande lån det omvända: långivaren håller lånebeloppet på ett konto, du gör små månatliga betalningar och du får pengarna i slutet. Du betalar i princip för att bygga en betalningshistorik, och den dyker upp som ett avbetalningskonto, vilket ger variation. A bok om privatekonomi som riktar sig till nybörjare är värt att läsa i det här skedet, eftersom de vanor du sätter dig nu är de som förvärrar i flera år.
Återuppbyggnad efter ett bakslag: samma verktyg, olika tankesätt
Om du bygger om kan du redan ha negativa markeringar på din rapport: sena betalningar, en debitering, kanske en inkasso. Instinkten är att fixera vid att radera det förflutna, men det mesta av din energi bör gå till att begrava det under ny, positiv historia. Negativa objekt bleknar med tiden, och stadigt nyligen bra beteende uppväger gammalt dåligt beteende i poängmodellernas ögon.
Innan du börjar bygga, dra din rapport och läs den noggrant, för ett bakslag är precis när felrapporteringen smyger sig in. kreditövervakningstjänst hjälper dig att fånga en betald inkasso som fortfarande visar ett saldo eller en skuld som borde ha åldrats. Bestrida äkta fel själv gratis. Sedan, om det underliggande problemet var skulder som du verkligen inte kunde hantera, prata med en ideell organisation kreditrådgivningstjänst innan du börjar öppna nya konton, för att bygga ovanpå en ohanterad skuldbelastning gräver bara hålet djupare.
Bli en auktoriserad användare (genvägen ingen nämner)
Ett av de snabbaste dragen, oavsett om du börjar om eller bygger om, är att läggas till som en auktoriserad användare på någon annans välskötta kort. Om en familjemedlem med en lång, ren betalningshistorik och lågt utnyttjande lägger till dig, kan kontots historia dyka upp i din rapport och ge dig ett försprång som du inte skulle kunna bygga ensam.
Det finns två villkor. Kontot måste vara i riktigt bra skick, för om deras kort är maxat eller betalat för sent, landar det på dig också. Och ni måste lita på varandra, för de tar en liten risk och ni knyter er fil till deras. Du behöver inte ens använda kortet eller bära det i plånboken. När min situation var som tunnast var detta det enda draget som flyttade nålen snabbast, och det kostade ingenting. En snabb personlig ekonomiplanerare att spåra vems konto du är på håller det snyggt.
De tråkiga vanorna som gör det tunga arbetet
När du väl har ett konto eller två som rapporterar är resten upprepning, och upprepning är där de flesta människor tyst misslyckas. Tre vanor bär nästan hela vikten.
Betala i tid, varje gång. Detta är den största faktorn i din poäng, och en enstaka missad betalning kan ångra månader av framsteg. Jag automatiserade varje minimibetalning så att en hektisk vecka aldrig skulle kosta mig. A app för påminnelse om betalning av räkningar gör jobbet om du hellre vill betala för hand.
Håll låga saldon. Att ha ett saldo nära din gräns gör ont även när du betalar i tid. Sikta på att bara använda en liten del av din tillgängliga kredit och betala kortet innan kontoutdraget stängs, inte strax före förfallodagen, så det låga saldot är det som rapporteras.
Ha tålamod. Historiens längd är en verklig faktor och det finns inget sätt att spola framåt. Öppna ett eller två konton och motstå sedan lusten att fortsätta öppna fler, eftersom varje ny applikation är en liten snurr och ett kluster av dem ser ut som problem.
Vad du ska undvika när du bygger
Återuppbyggnadsstadiet är när roverbjudanden hittar dig, eftersom företag vet att du är orolig. Var skeptisk till någon som lovar att "radera" korrekta negativa föremål eller garanterar ett specifikt poänghopp mot en månadsavgift. Du kan göra allt de erbjuder själv gratis, och en bra kredit reparationsbok kommer att visa dig exakt hur. Hoppa över avgiften.
Motstå också lusten att stänga konton när du går. Varje öppet konto med god status ökar tyst till din historik och din tillgängliga kredit. Att stänga ditt första kort, även ett du inte längre använder, kan förkorta din genomsnittliga kontoålder och höja ditt utnyttjande i ett drag. Håll den öppen med en liten återkommande laddning.
Att bygga eller återuppbygga krediter är inte komplicerat, det är bara långsamt, och långsamt är precis det som får människor att sluta och leta efter genvägar som slår tillbaka. Få ett kontorapportering, betala det perfekt, håll saldot lågt och vänta. Om sex månader kommer du att se rörelse, och om ett år kommer du knappt att känna igen filen du började med. Tråkigt, repeterbart och gratis är hela hemligheten.
Redo att handla? Jämför säkrat kreditkort över butiker → 📚 Eller bläddra investeringar & pengar kurser i Digitala varor →
