Створення кредиту з нуля або відновлення після невдачі
Є два типи людей, які відчувають себе позбавленими кредиту: ті, хто ніколи його не мав, і ті, хто мав його і спостерігав, як він розвалюється. Я був другого роду. Обидва вони потрапляють в одне й те саме місце, де вам потрібен кредит, щоб отримати кредит, і ніхто, здається, не хоче дати вам перший дюйм. Хороша новина полягає в тому, що вихід коротший і нудніший, ніж здається в Інтернеті.
Я не кредитний фахівець, і це не фінансова порада. Це підхід, який я використовував і спостерігав за роботою, позбавлений трюків. Побудова з нуля та відновлення з нижньої точки використовують майже той самий набір інструментів, тому я розгляну обидва разом і вкажу, де вони відрізняються.
Починаючи з нуля: проблема курки та яйця
Якщо ви ніколи не позичали, у вас немає історії платежів, а відсутність історії платежів означає, що кредитори не можуть визначити, чи ви надійні. Це стіна. Хитрість полягає в тому, щоб знайти продукти, розроблені спеціально для того, щоб вас подолати.
Найбільш надійною відправною точкою є a забезпечена кредитна картка. Ви вносите депозит, цей депозит стає вашим кредитним лімітом, і картка звітує в бюро, як будь-яка звичайна картка. Оскільки це забезпечується вашими власними грошима, емітент майже не ризикує, тому схвалення легко отримати навіть без історії. Ви використовуєте його для невеликих регулярних витрат, сплачуєте щомісяця, і через кілька місяців ви створили те, чого вам не вистачало: список своєчасних платежів.
Якщо ви не бажаєте зв’язувати депозит, позика для створення кредиту діє навпаки: позикодавець зберігає суму позики на рахунку, ви робите невеликі щомісячні платежі, а в кінці отримуєте гроші. По суті, ви платите за створення історії платежів, і вона відображається як платіжний рахунок, що додає різноманітності. А книга особистих фінансів призначений для початківців, варто прочитати на цьому етапі, тому що звички, які ви встановили зараз, це ті звички, які формуються роками.
Відновлення після невдачі: ті самі інструменти, інше мислення
Якщо ви перебудовуєтесь, можливо, у вашому звіті вже є негативні оцінки: прострочені платежі, списання, можливо, стягнення. Інстинкт полягає в тому, щоб зосередитися на стиранні минулого, але більша частина вашої енергії має спрямовуватися на те, щоб поховати його під новою, позитивною історією. Негативні моменти зникають з часом, і стабільна нещодавня хороша поведінка переважує стару погану поведінку в очах моделей оцінювання.
Перш ніж почати створювати, витягніть свій звіт і уважно прочитайте його, тому що невдача є саме тоді, коли вкрадаються помилки у звітах. служба кредитного моніторингу допомагає виявити сплачену інкасацію, яка все ще показує залишок або борг, який мав бути застарілим. Самостійно оскаржуйте справжні помилки безкоштовно. Тоді, якщо основна проблема полягала в боргах, з якими ви справді не могли впоратися, зверніться до некомерційної організації послуга кредитного консультування перш ніж почати відкривати нові рахунки, тому що нарощування некерованого боргового навантаження лише глибше копає яму.
Станьте авторизованим користувачем (ярлик, про який ніхто не згадує)
Одним із найшвидших кроків, незалежно від того, починаєте ви заново чи перебудовуєте, є додавання як авторизованого користувача до чиєїсь добре керованої картки. Якщо член сім’ї з довгою чистою історією платежів і низьким рівнем використання додає вас, історія цього облікового запису може відобразитися у вашому звіті та дати вам перевагу, яку ви не змогли б створити поодинці.
Є дві умови. Обліковий запис має бути справді в хорошому стані, тому що якщо їхня картка вичерпана або виплачена із запізненням, це теж ляже на вас. І ви повинні довіряти один одному, тому що вони йдуть на невеликий ризик, а ви прив’язуєте свій файл до їхнього. Вам навіть не потрібно користуватися карткою або носити її в гаманці. Коли моя ситуація була найменшою, це був єдиний рух, який переміщав голку найшвидше, і це не коштувало нічого. Швидко планувальник особистих фінансів щоб відстежувати, чий обліковий запис ви використовуєте, підтримує його порядок.
Нудні звички, які роблять важку роботу
Як тільки у вас є обліковий запис або два звіти, решта – повторення, а повторення – це те, де більшість людей тихо зазнають невдачі. Майже всю вагу мають три звички.
Платіть вчасно, щоразу. Це найбільший фактор у вашій оцінці, і один пропущений платіж може скасувати багатомісячний прогрес. Я автоматизував кожен мінімальний платіж, щоб напружений тиждень ніколи не міг мені коштувати. А додаток для нагадування про оплату рахунків виконує роботу, якщо ви бажаєте платити вручну.
Тримайте залишки на низькому рівні. Залишок на балансі, близький до ліміту, завдає шкоди, навіть якщо ви платите вчасно. Прагніть використати лише невелику частину доступного кредиту та сплачуйте картку до того, як закриється виписка, а не безпосередньо перед датою сплати, щоб повідомляти про низький баланс.
Наберіться терпіння. Довжина історії є реальним фактором, і немає способу перемотати її вперед. Відкрийте один або два облікові записи, а потім утримайтеся від бажання продовжувати відкривати нові, тому що кожна нова програма – це невеликий тріск, а їх група виглядає як біда.
Чого слід уникати під час будівництва
На стадії відновлення вас знаходять хижацькі пропозиції, оскільки компанії знають, що ви хвилюєтеся. Скептично ставтеся до тих, хто обіцяє «стерти» точні негативні елементи або гарантує конкретне підвищення балів за щомісячну плату. Ви можете зробити все, що вони пропонують, самі безкоштовно, і добре кредитна ремонтна книжка покаже вам, як саме. Пропустіть комісію.
Також уникайте бажання закривати облікові записи на ходу. Кожен відкритий обліковий запис із хорошою репутацією тихо додає вашу історію та доступний кредит. Закриття вашої першої картки, навіть тієї, якою ви більше не користуєтеся, може скоротити середній вік вашого облікового запису та збільшити використання одним рухом. Тримайте його відкритим за допомогою невеликої періодичної зарядки.
Здобути або відновити кредит нескладно, це просто повільно, і саме повільність змушує людей кидати роботу та шукати коротких шляхів, які мають зворотний ефект. Отримайте звіт про один обліковий запис, сплатіть його ідеально, зберігайте баланс на низькому рівні та чекайте. Через шість місяців ви побачите рух, а через рік ви ледве впізнаєте файл, з якого почали. Нудно, повторювано і безкоштовно - ось весь секрет.
Готові робити покупки? Порівняйте забезпечена кредитна картка по магазинах → 📚 Або переглядайте курси інвестування та грошей у Цифрові товари →
